Как понять, что ваши деньги утекают — и что с этим делать. Советы эксперта по финансовой грамотности

Фото: предоставлено героем публикации

Юлия Муза — эксперт по финансовой грамотности, руководитель Отдела управления и организации обучающих процессов Московского отделения международной Academy Isource — объясняет, как взять расходы под контроль и перестать терять деньги на повседневных мелочах

Кажется, деньги были — и вдруг их нет. Знакомо? В наше время, когда цены на все — от коммуналки до простого обеда — растут быстрее, чем зарплаты, все больше людей ловят себя на мысли: вроде ничего лишнего не покупал, а в кошельке снова пусто. Проблема стала настолько острой, что в 2024 году правительство приняло стратегию по повышению финансовой грамотности до 2030 года. А с 2025 года даже в школьном учебнике по обществознанию появятся отдельные разделы про деньги, бюджет и разумные траты.

Но пока такие меры только начинают работать в масштабах страны, каждому из нас важно научиться разбираться с финансами самостоятельно. Как понять, куда утекают деньги — и как это остановить? Об этом мы поговорили с Юлией Муза, экспертом по финансовой грамотности, преподавателем Московского университета имени А.С. Грибоедова, автором монографии о малом бизнесе и будущего учебника по финансовому менеджменту. За плечами у нее — опыт госслужбы в сфере финансового контроля, работа со студентами и взрослыми слушателями, десятки образовательных программ и мастер-классов. Сегодня Юлия, лауреат премии Successful Ladies Awards в номинации "Лучший эксперт по финансовой грамотности", делится простыми, но действенными способами, как взять под контроль свой личный бюджет — и не чувствовать себя бухгалтером собственной жизни.

— Юлия, у многих читателей бывает ощущение, что деньги буквально исчезают. Почему так происходит, хотя доход вроде бы стабильный?

— Это действительно частая история. Проблема в том, что мы часто недооцениваем мелкие траты. Кофе на ходу, ненужная подписка, импульсивные покупки на распродажах — по отдельности это ерунда, но в сумме выходит кругленькая сумма. Плюс — многие не ведут учет расходов. А без учета невозможно понять, где именно «утечка».

— А как человеку вообще понять, что с его деньгами что-то не так? Есть какой-то «сигнал тревоги»?

— Самый простой индикатор: если до зарплаты остается неделя, а денег почти нет — пора разбираться. Хороший первый шаг — завести простой трекер расходов. Даже ручкой в тетради. Главное — не месяц, а хотя бы неделя: этого уже достаточно, чтобы увидеть болевые точки. Я сталкивалась с этой проблемой и в своей преподавательской практике, и во время работы в Главконтроле Москвы: даже на уровне госбюджетов проблемы часто возникают из-за отсутствия чёткой структуры. Именно поэтому я участвовала в разработке методик, чтобы повысить точность финансового контроля. И эти же принципы работают в личных финансах: сначала надо понять, куда уходит, а уже потом — что с этим делать.

— Опыт в Главном Контрольном Управлении города Москвы финансовом контроле наверняка дал вам полезные идеи. Есть ли что-то, что можно применить в повседневной жизни?

— Конечно. На госуровне мы постоянно сталкивались с одной и той же проблемой: если нет ясных критериев, начинаются потери. Именно поэтому я участвовала в разработке Единого справочника нарушений — чтобы минимизировать ошибки в актах проверок. В личных финансах все то же самое: если вы не знаете свои правила, вы нарушаете их сами. Мне близок подход: выработай для себя простую систему, понимай, где ты теряешь — и закрывай эти «финансовые утечки». Финансовая дисциплина — это не про жесткие запреты, а про прозрачность и порядок. Этому меня и научила служба.

— Основываясь на вашем уникальном опыте разработки федеральных стандартов финконтроля и просветительской работы, скажите: что нужно менять на уровне государства для осознанного управления финансами?

— Нам не хватает системной, доступной и ранней финансовой грамотности. Не в виде скучных лекций, а через реальные примеры из жизни. Именно этим я сейчас и занимаюсь: разрабатываю образовательные программы, веду курсы, провожу мастер-классы. Когда-то я внедряла стандарты финансового контроля на уровне города, а теперь помогаю школьникам, студентам и взрослым разобраться в основах личных финансов. И вижу: когда объясняешь понятно — люди начинают действовать осознанно.

— То есть вести бюджет? А почему тогда у многих это не получается?

— Потому что подходят слишком строго. Начинают записывать каждую копейку, устают и бросают. Или ставят себе нереалистичные цели: например, резко сократить траты вдвое. Лучше идти поэтапно: сначала просто фиксировать, потом выделять категории, а уже потом — корректировать. И помнить, что бюджет — это не наказание, а инструмент.

Я как раз сейчас завершаю работу над учебником по финансовому менеджменту — и одна из его задач в том, чтобы показать: управлять финансы просто. Ведь и в бизнесе, и в быту важны планирование, анализ и принятие решений — принципы похожи. Не нужно быть бухгалтером, чтобы разбираться в своих деньгах. Достаточно пары инструментов и привычки задавать себе вопрос: «Зачем я это купил?». Для этого, конечно, важно обладать умением самому отвечать за свои деньги. Особенно тем, кто только начинает жить самостоятельно.

— Когда речь заходит о молодежи и студентах, с которыми вы плотно работали, какие советы вы считаете особенно важными на старте?

— Не откладывайте финансовую практику «на потом». Даже с небольшой подработкой можно выработать полезные привычки: например, держать обязательные платежи на отдельной карте, чтобы не тратить их случайно.

Второе — используйте банковские приложения не только ради бонусов и кешбэка, но чтобы видеть картину: на что уходит больше всего, где можно сократить. Это удобно и помогает держать деньги под контролем.

И третье — подумайте о кредитной истории. Даже если сейчас не нужно, в будущем это даст вам доступ к выгодным условиям. Аккуратное использование карты или рассрочки — уже начало. Но чтобы привычка прижилась, ее нужно упростить и встроить в жизнь.

— В Московском университете имени А.С. Грибоедова, где вы преподавали, ваши студенты показывали отличные результаты. А можете дать универсальный совет для всех — и для студентов, и для семей, и для пенсионеров?

— Конечно. Во-первых, фиксируйте доходы и расходы. Так вы увидите картину целиком: куда действительно уходит большая часть средств, что повторяется из месяца в месяц, а что — случайные импульсы. Без этой базы невозможно принять ни одного разумного финансового решения.

Во-вторых, отделяйте обязательные платежи от спонтанных покупок. Обязательные — это то, что вы платите в любом случае: аренда, лекарства, питание. Остальное можно планировать гибко, в зависимости от ситуации.

Наконец, всегда оставляйте себе запас: пусть даже 500 рублей в месяц, но стабильно. Это не про «накопить на квартиру», а про внутреннее чувство уверенности: у вас всегда есть финансовая подушка, пусть и небольшая.

Эти простые правила работают у всех, независимо от уровня дохода. Но чтобы это стало нормой, нужна системная поддержка — не только от семьи, но и от государства.

— А как сделать так, чтобы финансовая дисциплина не превратилась в скучную рутину?

— Я советую начинать с простого — установить на телефон приложение для учета расходов. Там уже встроены категории, графики, напоминания. Это делает процесс наглядным. А еще можно подойти к этому как к игре: поставить себе цель и «набрать очки» — например, не потратить ни рубля на ненужное за выходные. Это особенно полезно в семьях с детьми, где можно превратить учет расходов в совместное развлечение или привычку для всей семьи.

— Если подвести итог: как человеку на практике понять, что у него «утечка» денег — и что с этим делать в первую очередь?

— Если вы не можете точно сказать, на что уходит 30% ваших доходов — это уже сигнал. Если вы регулярно тратите раньше, чем получаете — это тоже сигнал. А если до зарплаты остается неделя, а вы уже в минусе — точно пора действовать. Первое — зафиксировать хотя бы неделю всех трат. Второе — настроить простую систему: таблицу, приложение или просто блокнот. Не усложняйте. Деньги не любят хаоса, но и не терпят чрезмерного контроля. Главное — не винить себя, а начать действовать шаг за шагом.