Как доверие становится драйвером цифровой экономики

Фото: DimaBerlin/Shutterstock/Fotodom

Маркетплейсы уже переросли рамки торговых площадок — они стали инфраструктурой новой экономики, объединяющей производство, финансы, логистику, образование и социальные сервисы. На успех взаимодействия всех участников платформ влияет дополнительная ценность – доверие. Именно доверие является одним из факторов ускоренного экономического роста.

По данным Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ), объем российского рынка e-commerce в 2024 году превысил 6,8 трлн рублей, а к 2026 году, по прогнозам Data Insight, может достигнуть 10 трлн рублей. Более 70% всех онлайн-покупок совершаются через маркетплейсы, причем этот показатель продолжает расти. Лидеры — Wildberries, Ozon, Яндекс.Маркет, СберМегамаркет — стали не просто площадками для торговли, но центрами цифрового потребления. По данным аналитического центра НАФИ, 58% россиян хотя бы раз пользовались услугами экосистем крупных цифровых игроков, а 22% делают это регулярно. Это означает, что конкуренция постепенно перемещается в плоскость платформенных стратегий и борьбы за внимание происходит внутри цифровой среды. Что касается бизнеса, то согласно данным Центра социального проектирования, «Платформа», для 91% предпринимателей, занимающихся торговлей, цифровые платформы являются основным каналом сбыта. Так, 70% реализуют свои товары через маркетплейсы, 59% — через доски объявлений, а 51% — используют соцсети.

Развитие цифровых платформ обсуждалось на прошедшем на прошлой неделе Форуме инновационных финансовых технологий FINOPOLIS, на сессии с участием главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Глава Wildberries & Russ Татьяна Ким акцентировала внимание на том, что развитие цифровых платформ породило новый тип доверия потребителей.

«Оно помогает очень быстро развиваться экономике, потому что это доверие, которое базируется не на знаниях и на собственном приобретённом опыте, а на доверии к агрегированному обезличенному опыту и знаниям других людей, которых ты даже не знаешь», — пояснила глава RWB. По ее словам, этот феномен помогает ускорять экономику, снижать издержки и увеличивать объем торговли. Однако, подчеркнула Ким, рука об руку с этим идет необходимость выстраивания защиты и повышения информированности как потребителей, так и продавцов.

Доверие влияет на рост ВВП на душу населения, указывал в своих трудах декан экономического факультета МГУ Александр Аузан. Расчет, проведенный в 2010 году, показал, что если бы в России уровень доверия был таким же, как в Швеции, — 63%, — то ВВП на душу населения у нас был бы на 69% больше, чем текущий. Эти расчеты основаны на работе французских экономистов Янна Алгана и Пьера Каю, которые подсчитали, как положительный ответ на вопрос «Можно ли доверять большинству людей?» влияет на экономический рост.

Через механизмы рейтингов продавцов, программ лояльности, гарантий возврата и безопасных платежей платформы создают цифровую инфраструктуру доверия, где каждая успешная транзакция укрепляет общую социально-экономическую ткань.

«Платформы выступают не просто посредниками между бизнесом и клиентом, а активными создателями доверия как нового капитала. Именно этот нематериальный актив становится сегодня важнейшим ресурсом конкурентоспособности: доверие превращается в валюту цифровой экономики», — отметила доктор экономических наук, заведующая кафедрой маркетинга Финансового университета при правительстве РФ Светлана Карпова.

То, что в основе платформенной экономики лежит именно доверие, подтверждается и исследованием Deloitte: 63% пользователей принимают решение о дальнейшем взаимодействии с платформой, ориентируясь на степень персонализации и прозрачности коммуникаций.

Доверие, которое сформировали маркетплейсы, позволяет им предлагать потребителям удобные и бесшовные финансовые сервисы. Ведь доверие – также одна из основ функционирования и финансового рынка. Необанки, интегрированные в экосистемы маркетплейсов, способны обеспечить не только мгновенные транзакции и микрокредитование, но и давать выгодные предложения и программы лояльности, снижая цены для потребителей.

«Опыт России здесь является уникальным. Наша страна уже стала одним из мировых лидеров по развитию финансовых технологий: доля безналичных платежей превысила 87%, а экосистемные финсервисы используются более чем 90 миллионами пользователей. Создание платформенных банков на базе маркетплейсов — закономерный шаг, который позволит интегрировать финансовые продукты в повседневный цифровой опыт», — считает эксперт, кандидат экономических наук, доцент кафедры маркетинга Финансового университета при Правительстве РФ Вадим Кудряшов.

В данном контексте крайне важно, чтобы регулирование не сдерживало развитие таких инновационных инструментов, как «embedded finance», смарт-платежи и персонализированные финансовые рекомендации на основе поведенческой аналитики, поскольку именно они обеспечивают устойчивость и эффективность всей платформенной экосистемы.

«Попытки чрезмерного регулирования платформенных банков могут привести к потере инновационного импульса. Финтех — это один из двигателей цифровой экономики, который обеспечивает России конкурентное преимущество на глобальном уровне. Необходимо позволить ему развиваться естественно, под контролем, но без бюрократических барьеров», — считает Светлана Карпова.

Вместо того чтобы ограничивать необанки и платформенные сервисы, необходимо создавать условия для их экспериментального развития, тестировать инновации в контролируемой среде (regulatory sandbox) и стимулировать интеграцию маркетинга и финансов.

Можно сказать, что развитие маркетплейсов и укрепление доверия создают мощный позитивный эффект для всей экономики. Платформенная модель не просто меняет отдельные рынки — она повышает общую эффективность экономической системы: снижает транзакционные издержки, ускоряет товарооборот, открывает новые возможности для малого и среднего бизнеса и формирует инфраструктуру для инклюзивного роста. Таким образом выигрывают все участники: от потребителей и предпринимателей до государства в целом.