В ломбард, внимание, марш: Почему россияне все чаще закладывают вещи в ломбарды
Фото: Иван МАКЕЕВ. Перейти в Фотобанк КП
НА ЗАВИСТЬ БАНКАМ
Прямо старый добрый 19-й век какой-то! Помните, герои русской классики чуть ли не в каждом произведении что-то закладывали: то женские украшения, то мертвые души. Да что там герои - сами классики не обходили ломбарды стороной. Пушкин, например, даже бриллианты жены заложил, не говоря уже о чайном ситечке. А самым частым предметом залога в те времена были обручальные кольца.
Но и сейчас в ломбард не заросла народная тропа. В прошедшем году объемы займов для населения там выросли намного больше, чем в банках.
- Если в 2023 году в ломбардах было выдано займов на 239 млрд рублей, то в 2024 - уже на 302 млрд рублей, то есть на четверть с лишним больше, - рассказали «КП» в Центробанке.
А в банках прирост составил всего 14,2%. Чем же так прельщают население ломбарды?
- Чтобы взять кредит в банке, нужны справки, кредитная история... Займ в микрофинансовой организации (МФО) взять проще, но проценты выше, чем в ломбардах. К тому же в банках и в МФО за просрочку начисляются дополнительные проценты. А в ломбарде, если клиент не может вернуть займ, а он и не обязан это делать, ему не будет никаких штрафов и пени - просто залог переходит к ломбарду. Кредитная история при этом не портится, - рассказала «КП» гендиректор межрегиональной сети «Ломбард-Л1» Татьяна Чехонина.
К тому же, в банках, если закрывать свой долг досрочно, часть выплаты идет на погашение долговых процентов, а в ломбардах — целиком на погашение основного долга. Проценты пересчитываются и начисляются только на остаток.
А есть еще такая интересная опция, как добор, чего нет ни в банках, ни в МФО. Человек взял, например, 10 тысяч и досрочно погасил 4 тысячи долга. И тут ему снова понадобились деньги — он может в счет действующего договора добрать свой займ до первоначальных 10 тысяч.
- Или еще ситуация, - говорит Чехонина. - Человек сдал золотую вещь, а пока она находилась в ломбарде, золото подорожало. И у клиента в мобильном приложении (а сейчас у каждого уважающего себя ломбарда есть и сайт, и мобильное приложение - Ред.) автоматически высвечивается: можете добрать еще столько-то по вашему действующему договору. Добор можно сделать как в офисе, так и онлайн.
ЗОЛОТО БЕРЕМ, КАМНИ ВЫКОВЫРИВАЙТЕ
Чего только не несут наши люди в ломбард! Между прочим, масса интересных вещичек - антиквара бы туда. Но у ломбардов свой расчет: им не любоваться, а побыстрее сбыть невыкупленный товар. Поэтому многие обладатели старинных предметов, как правило, получают отказ.
- Как-то принесли двухметровые напольные часы — красивые, солидные, но мы не приняли, - рассказывает Татьяна Чехонина. - Куда их девать, если не выкупят? Кольчугу кто-то принес - тоже не взяли. Старинные шкатулки, серебряные портсигары... Ну, серебро можно взять. Дореволюционные монеты несут — берем только золотые и серебряные. Бывает, и оружие приносят — кортики, сабли, даже травматические пистолеты! Нам такое вообще по закону принимать нельзя.
Чего только не несут наши люди в ломбард!
Фото: Владимир ВЕЛЕНГУРИН. Перейти в Фотобанк КП
Впрочем, каждый ломбард сам устанавливает себе правила, что принимать, а что нет. Главное, закон «О ломбардах» не нарушать: в нем четко обозначено, какие предметы принимать запрещается (см. «Наша справка»). Так что если в одном ломбарде какую-то вещь не примут, можно смело попытать удачи в другом.
- Знаю ломбард, где принимали даже старинные черно-белые фотографии, - рассказала Чехонина. - А в другом клиенты сдавали велосипед на зиму — дома негде ставить. Получалось, как платная стоянка.
А что — отличная мысль! Может и машину так удастся пристроить на время отпуска?
Звоню в автоломбард.
- Минимальная сумма кредита при залоге автомобиля - 500 тысяч, плата – 6% в месяц, - пояснил оценщик.
Получается 30 тысяч в месяц — дороговато для парковки. Пожалуй, воздержусь. К слову, в автоломбардах дают до 80% от рыночной стоимости машины, которую определяют по объявлениям на профильных сайтах.
Хорошо берут в ломбардах то, что можно быстро продать, если хозяин вещи ее вовремя не выкупит. Помимо автомобилей это ноутбуки, мобильные телефоны, шубы...
Ну а самый главный залог в ломбардах — это золото. Как сообщили в Центробанке, по итогам прошлого года 94% от общего объема займов выданы под залог золотых изделий.
Причем оценивается, как правило, только чистый вес изделия — без камней. Сколько тянут рубины-изумруды в граммах и каратах, высчитывается на глазок и вычитается из общего веса — это называется «экспертным способом».
Но как же так — они ведь тоже денег стоят!
- Если камни вам дороги — выковыривайте и забирайте, мы их все равно не учитываем, - посоветовали в одном из ломбардов.
Это не со зла. Просто далеко не все оценщики могут определить, не стекляшка ли перед ними, и дать камушку правильную цену. Но некоторые ломбарды при приеме учитывают и камни, чаще всего, бриллианты.
ПИЛИТЕ, ШУРА!
Если специально не искать, то о существовании ломбарда можно узнать по напористой уличной рекламе. Иду по указанному адресу. Подвальчик. Народу никого. Никакой охраны. На витрине пусто. Были три золотые цепочки — раскупили, пояснила сотрудница. В условиях угасшего интереса к доллару народ взял курс на золото. А дешевле всего и практически без риска его можно купить где - в ломбарде.
Явился я сюда не с пустыми расспросами - протягиваю в окошко золотой перстень-печатку, наследие лихих 90-х. С коробочкой и биркой. Тогда народ активно скупал золото, чтобы уберечь деньги от инфляции. Я - с народом.
- О, советское еще, - уважительно говорит оценщица.
На столике у нее надфиль — это такой мелкий напильник, чтобы снять верхний слой: вдруг внутри не золото, а беспородная железка. Между прочим, допускается углубляться до одной трети от размера поперечного сечения — вредительство какое-то. Как тут не вспомнить Паниковского и Шуру Балаганова, пиливших «золотые» гири подпольного миллионера Корейко!
Рядом флакончики с реактивами — для определения пробы. Самый распространенный — хлорное золото. Оставляет следы. С тревогой смотрю на эти пыточные приспособления: не дам угробить перстенек!
- Не переживайте, - перехватив мой взгляд, успокоила сотрудница. - Ни пилить, ни даже взвешивать не буду, поверю бирке, вижу, что не подделка.
Кстати, применять все эти орудия можно только с согласия клиента. Но и ломбард, если клиент не соглашается на контактную проверку, может отказать в залоге.
- Предлагаю 4300 рублей за грамм и как новому клиенту — 6 процентов в месяц. В следующий раз придете - будет стандартная ставка 10,2%.
Потянула моя печатка примерно на 36 тысяч. А в скупке за нее дали бы 39, если не больше, честно предупредила девушка. В том-то и дело: если хочешь сбыть вещицу, сдавай в скупку. А если планируешь выкупить, просто деньжата срочно понадобились - тогда в ломбард.
Кстати, с прошлого года невыкупленные золотые изделия, которые ломбарды приняли у населения и собираются продавать, нужно отсылать в региональные отделения Федеральной пробирной палаты, где на них наносят специальный ДМ-код (Data-Matrix код). Такая мера введена, чтобы не было неучтенных продаж.
Наносят этот код прямо на изделие. Звучит устрашающе: это что, на колье или браслете за версту будет видно, что оно из ломбарда?! На самом деле ничего не видно: я, например, этот код и в лупу не сразу разглядел - не то что невооруженным глазом.
Если специально не искать, то о существовании ломбарда можно узнать по напористой уличной рекламе.
Фото: Олег УКЛАДОВ. Перейти в Фотобанк КП
Но ломбардам нововведение добавило мороки.
- Мы ждем промаркированное изделие из «пробирки» (Пробирной палаты — Ред.) чуть ли не год, - пожаловалась сотрудница ломбарда. - Слишком много заказов, говорят. И получается, что мы не можем оперативно продать изделие, чтобы компенсировать выданный займ. Проще сдать золото на переплавку — для этого не требуется маркировка.
И действительно, по итогам 2024 г. ломбарды стали реже продавать невыкупленные украшения. На переплавку было направлено почти половина (48%) невостребованных ювелирных изделий — годом ранее только 36%.
РАЗ ПОШЛИ НА ДЕЛО...
Ломбарды нередко становятся фигурантами криминальных историй.
- К нам некоторые ходят, как на работу, - мобильники сдавать, - усмехнулся сотрудник одного из подмосковных ломбардов Вадим. - Первым делом, это товарищи под наркотой - в основном, мигранты. Бывает, что телефоны оказываются краденными.
Жертвами чаще всего становятся их соотечественники и даже близкие.
- Таджик один, давно на районе живет, несколько раз приходил выкупать вещи, которые его сын-наркоша тащил из дома, - продолжает Вадим. - Однажды прямо в конторе нос к носу столкнулись, тот как раз отцовский мобильник нам принес, а мужик хватился и то ли сам догадался, то ли ему кто-то подсказал — тут же к нам. Увидел на выходе сынка — такую оплеуху влепил, тот аж с крыльца слетел. А мобильник выкупил. Но уже с процентами. Я бы и за свою цену отдал, но мы товар уже через компьютер пропустили.
Еще один типичный клиент - это таксисты.
- Тоже мобильники сдают, - делится собеседник. - Рассказывают, что пассажиры или теряют их и не обращаются, или сами в счет оплаты отдают. Кто его знает, как там на самом деле…
Воришки, бродящие по дачным участкам под видом поиска работы и не упускающие случая прихватить, что плохо лежит, тоже завсегдатаи ломбардов. Так, два приятеля в Краснодарском крае, увидев открытую калитку, зашли во двор. Никого. Заглянули в хозблок - а там немецкий перфоратор. В ломбард его! При стоимости 8,5 тыс импортную технику оценили в 3501 рубль.
Листаешь судебные дела — и диву даешься. Понятно же, что сдавая краденную вещь в ломбард, человек «засвечивается»: приемщик обязательно запишет его паспортные данные. И все равно народ верит в свой воровской фарт. А зря: у оперативников ломбарды - это первое, куда надо заглянуть, чтобы найти похищенное по горячим следам.
Украденное имущество в этом случае возвращается владельцу. А вот ломбарду вернуть свои денежки, отданные в долг воришке, будет очень непросто. Поэтому солидные ломбарды, как правило, отказываются принимать вещь, если возникают какие-то сомнения.
УШЛАЯ БАБУШКА ОБНЕСЛА ХОЗЯЕВ ПОЧТИ НА 5,5 МЛН
Нередко ломбарды сами становятся объектом посягательств.
- Просто внаглую лезут, - жалуется Вадим. - Я специально всем объясняю на всякий случай, что везде видеонаблюдение стоит, все просматривается. И все равно один с витрины ухитрился камеру стащить, пока я его планшет осматривал — типа принес сдавать. И что вы думаете — отнес эту ворованную камеру в соседний ломбард нашей же сети. А у нас внутреннее оповещение сработало, что эта вещь числится за ломбардом, то есть принести ее с улицы законным путем никак невозможно. Ребята быстро в полицию отзвонились, группа прямо тут же приехала и повязали умника.
А бывают случаи и похлеще. В Москве, например, на улице Красного Маяка, в ломбард ворвалась девушка с пистолетом. Как оказалось позже, пневматическим. В доказательство серьезности своих намерений даже сделала предупредительный выстрел. Благо, в заведении работала камера — так что изобличить налетчицу не составило особого труда. Оказалось, что она действовала по указке телефонных мошенников.
Иногда ломбарды становятся жертвами «троянских коней». Жительница Подмосковья разработала хитроумный план. По чужому паспорту устроилась в московский ломбард. Втерлась в доверие, а когда получила доступ к ключам от сейфа, умыкнула денег и драгоценностей на 3 млн рублей. Задержали.
Сотрудница другого ломбарда действовала хитрее. Составляла липовую документацию о приемке вещей и выдаче денег. Вещей никаких не было, а деньги выдавала сама себе. За год наварила 1,2 млн.
А другая сотрудница женщина, бабушка уже, придумала еще более ловкую схему. «Брала свою золотую цепочку, разделяла ее на три части и каждую часть оформляла с завышением веса, - говорится в приговоре Кузьминского суда Москвы, оказавшемся в распоряжении «КП». - К примеру, часть цепочки по факту весит 5 граммов, а вес оформлялся как 10 граммов».
Разницу в оценке женщина забирала себе. Оформлялось все это на клиентов из базы ломбарда — те об этом знать не знали. За полгода женщина нагрела своих работодателей почти на 5,5 млн руб. Неизвестно, сколько бы это продолжалось, если бы руководство ломбарда, видимо, почувствовав неладное, не организовало внеплановую проверку. В итоге суд, и всего 4 года условно. По-божески…
ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬСЯ
Регулированием деятельности ломбардов занимается Банк России.
«Если вы хотите пожаловаться на действия ломбарда, сначала обратитесь в него напрямую, - посоветовали в Центробанке. - Компания обязана ответить в течение 15 рабочих дней. Если обращение не помогло, можете написать в Банк России».
ВАЖНЫЕ ФАКТЫ
Процентная ставка по займу не должна превышать 0,8% в день (292% годовых)
Это касается всех - и ломбардов, и банков, и МФО. На практике, по словам наших экспертов, ломбарды устанавливают 0,2-0,34% в день (73-124% годовых).
Вообще, чем выше стоимость залога, тем ниже ставка процента - это не закон, а просто сложившаяся практика. Если залогом выступает автомобиль, то ставки здесь обычно 5-6 процентов в месяц. Также низкий процент могут дать новым клиентам в качестве приманки.
Предельная стоимость кредита (максимальная переплата по займу) - 130%. Таков закон
Например, если вы сдали в ломбард кольцо и получили кредит на 10 000 рублей, то максимальная сумма, которую вы заплатите при выкупе - 23000 рублей.
Сумма займа, которую имеет право выдать ломбард, не может превышать оценочную стоимость залога
Если, скажем, автомобиль оценили в 500 тысяч рублей, ломбард может дать вам взаймы именно эту сумму или меньше. Больше - нельзя. Это прописано в законе «О ломбардах».
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
21 тысяча рублей - средний займ в ломбарде в конце 2024 года. Это на 5 тысяч больше, чем в 2023 году
8,8 млрд рублей - совокупная прибыль ломбардов в 2024 году. За год она выросла на 73%
74% - доля постоянных клиентов
84% залогов выкупается заемщиками. Только 16% выставляется на продажу
48% невостребованных ювелирных изделий ломбарды отправили на переплавку в 2024 году
73% ломбардов имеют свои сайты, соцсети и мобильные приложения
По данным Центробанка.
КСТАТИ
Как приобрести вещь, которую не выкупил владелец
Невыкупленные предметы залога ломбарды продают в своих офисах, на собственных интернет-страницах или на сайтах частных объявлений.
Если невостребованная вещь оценена более чем в 300 000 рублей (обычно это автомобили), ломбард имеет право продать ее только на открытых торгах. Это прописано в законе «О ломбардах». Он должен выставить вещь в качестве лота на своем сайте, собрать заявки от желающих, назначить день торгов... Но на практике многие ломбарды не заморачиваются с этим священнодействием, а просто продают, как говорится, из рук в руки (см. предыдущий абзац).
Кстати, если ломбард продал залог, и его цена превысила обязательства заемщика, компания обязана вернуть клиенту разницу. Право обратиться в ломбард за этой суммой сохраняется в течение трех лет.
БДИ!
Три главные уловки
- Чаще всего посетители ломбардов жалуются на то, что на сайте и по телефону им объявляют одну цену, а когда приходят - дают гораздо меньше.
- В некоторых ломбардах навязывают договор страхования жизни и прочие допуслуги. Это примерно на треть повышает реальную плату за кредит.
- Обвешивают. В ломбардах есть эталонные гирьки, и клиент имеет право попросить сотрудника проверить весы с их помощью. Весы в ломбардах должны раз в год проходить поверку.
А ВДРУГ ПРИГОДИТСЯ
Советы клиентам
1. Прежде чем что-то нести в ломбард, проверьте, официальный ли он
- Узнайте его точное название и сверьтесь с Государственным реестром ломбардов на сайте Банка России (найти его можно здесь: cbr.ru/registries/microfinance/). Если его нет в реестре, лучше поискать другой, - говорит адвокат Олег Матюнин.
2. Внимательно читайте договор
Правда, не каждый его осилит — это документ страниц на 15. Как вариант, можно попросить его распечатать или прислать на почту, потом спокойно ознакомиться и при желании посоветоваться с юристом. Обращайте особое внимание на пункты о штрафах и прочих санкциях.
Обычно ломбарды предоставляют тексты или выкладывают их на своем сайте. Если вам отказывают в знакомстве с документом, то с таким ломбардом лучше не связываться, рекомендует адвокат.
3. Отдавайте предпочтение крупным сетевым ломбардам, а не одиночкам.
Там ниже вероятность обмана и нарушений.
4. Не забудьте взять залоговый билет
Он служит подтверждением сделки, в нем указаны условия займа и информация о залоге. Этот документ фиксирует все детали договора и подтверждает право клиента на заложенное имущество. За его утерю некоторые ломбарды предусматривают штрафы, несмотря на то, что данные о сделке дублируются в компьютере.
НАША СПРАВКА
Что нельзя сдавать в ломбард
- Недвижимость
- Оружие
- Драгоценные камни в необработанном виде
- Ордена и медали
- Драгметаллы в виде производственных отходов
- Сырье камней (например, неограненные алмазы или рубины)
СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ