Проценты по вкладам падают: во что еще вложить деньги, чтобы получать стабильный доход
Фото: Pixel-Shot/Shutterstock/Fotodom
Ну и жадные банкиры пошли! По вкладам нынче дают всего 15-16 процентов годовых. А ведь еще минувшей зимой было 23-25 процентов. Но из-за снижения ключевой ставки ЦБ пошла на убыль и щедрость банкиров.
Значит, пришло время разобраться - во что еще можно вложить деньги, чтобы гарантированно преумножить свои сбережения.
Ключевое слово – «гарантированно». Здесь мы не будем рассматривать акции, криптовалюту, структурные ноты (не спрашивайте) и прочие инструменты, которые могут как подорожать, так и подешеветь. Разберем только те инструменты, которые приносят стабильный доход. Ведь это именно то, что мы получаем от банковского вклада - уверенность, что через некоторый срок получим определенную сумму денег. Хотелось бы эту уверенность сохранить.
ГОСОБЛИГАЦИИ
Официально они называются облигациями федерального займа (ОФЗ). Вы одалживаете деньги государству, а оно отдает вам их с процентами.
Как работает?
Инвестор покупает облигации на бирже (как приобретать разные ценные бумаги - см. «Инструкцию «КП»). Каждые три месяца или раз в полгода получает купонный доход - нечто вроде процентов по вкладу. Этот доход определен сразу и на весь срок действия облигации.
У каждой облигации есть заранее установленный срок погашения: три года, десять лет и т. д. Когда этот срок истекает, облигация погашается по своей номинальной стоимости. Грубо говоря, если вы в 2025 году купите облигацию на три года за 1100 рублей, то в 2028 году погасите ее и вам вернут за нее ровно 1100 рублей (плюс все это время вы будете получать купонный доход).
Однако на протяжении «срока жизни» облигация может как дорожать, так и дешеветь. И если она подорожала, вы можете ее продать на бирже. Правда, купонный доход после продажи облигации вам платить перестанут.
Плюс: продать облигацию можно в любой момент, полученный купонный доход при этом не сгорит.
Минус: большая зависимость цены облигаций от ситуации в экономике.
Средняя доходность на сегодня: 12 - 14%. Это доходность фиксируется на весь срок действия облигаций. А ставки по вкладам за это время могут упасть еще ниже.
КОРПОРАТИВНЫЕ ОБЛИГАЦИИ
Почти то же самое, что ОФЗ, но здесь взаймы берет уже не государство, а бизнес – у банков или частных инвесторов.
Как это работает?
Так же, как и в гособлигациях. Вы получаете купонный доход, к тому же можете продать облигацию, если она подорожала.
Плюс: более высокая доходность, чем у ОФЗ.
Минус: выше риски. Если бизнес обанкротится, то деньги инвесторам не вернутся.
Средняя доходность на сегодня: 14 - 17%. Фиксируется на весь срок действия облигаций.
Фото: Miha Creative/Shutterstock/Fotodom
ФОНДЫ ОБЛИГАЦИЙ
Это «набор» облигаций. В который могут входить облигации как государства, так и компаний. Поэтому фонд облигаций - это инструмент для тех, кто не хочет разбираться в десятках и сотнях ценных бумаг. Есть управляющие фондов, которые собирают такие «наборы» за инвесторов. Ну и получают за это свою комиссию – в среднем 1-2% от стоимости активов в год.
Как работает?
Покупаете паи фонда. Многие из них тоже торгуются на бирже. Стоимость пая постоянно растет. Продать можно в любой момент.
Плюс: не нужно самостоятельно выбирать отдельные бумаги.
Минус: доходность зависит от средних ставок на рынке и мастерства управляющих. Она может быть как выше ключевой ставки, так и ниже. Но колебания не очень большие.
Средняя доходность на сегодня: 10 - 20%.
ФОНДЫ ДЕНЕЖНОГО РЫНКА
Есть такой вид займов - межбанковские кредиты. Как ясно из названия, их выдают одни банки другим. Ставка такого кредита обычно близка к ключевой.
Как работает?
Управляющие собирают деньги частных лиц и вкладывают их в межбанковские кредиты. Берут они за это немного - около 1% от вложенной суммы. Деньги инвестору начисляются ежедневно.
Плюс: деньги можно вытащить в любой момент без особых потерь.
Минус: доходность меняется вслед за ключевой ставкой Центробанка. А сейчас она постепенно снижается.
Средняя доходность на сегодня: 17 - 18%
ЦИФРОВЫЕ ФИНАНСОВЫЕ АКТИВЫ (ЦФА)
Этот инструмент появился недавно. В ответ на спрос со стороны малого и среднего бизнеса. Им накладно выпускать облигации – это и долго, и дорого. А ЦФА можно выпустить буквально за неделю и потратить на это несколько сотен тысяч рублей.
Как работает?
Компания в течение месяца собирает деньги с инвесторов, а потом обещает вернуть их с процентами через год-полтора. Правда, продать ЦФА до истечения срока действия нельзя, (или можно, но заплатив большую комиссию).
Плюс: чуть более высокая доходность, чем по вкладам.
Минус: ЦФА выпускают небольшие компании. Риск банкротства выше.
Средняя доходность на сегодня: 15 - 20%
Фото: Sichon/Shutterstock/Fotodom
НАКОПИТЕЛЬНЫЕ СЧЕТА
Это разновидность банковского счета. Но деньги там не лежат без дела. На остаток начисляется процент.
Как работает?
Есть две наиболее популярных схемы. Первая - доход рассчитывается каждый день. Вторая - проценты прибавляются на минимальный остаток в течение… месяца. Грубо говоря, если в какой-то из дней вам потребовалось снять все деньги со счета, то процентов вы не получите (потому что минимальный остаток – ноль, на него и начислят процент). Вывод - лучше выбирать накопительный счет с ежедневным начислением процентов.
Плюс: деньги можно снять в любой момент.
Минус: банки могут менять ставки на накопительных счетах в любое время.
Средняя доходность на сегодня: 12 – 16%
ВОПРОС РЕБРОМ
А что с налогами?
Важное преимущество вкладов - по ним есть необлагаемая подоходным налогом сумма. К примеру, если в 2024 году вы получили в виде процентов по вкладам и накопительным счетам менее 210 тысяч рублей, то ничего платить не нужно. Если получили больше, то с превышения нужно будет заплатить 13%. Налоговая выставит счет за это осенью 2025 года.
По ценным бумагам есть нюансы. К примеру, с ЦФА и с купонного дохода по облигациям НДФЛ надо платить всегда. При доходе с продажи облигаций или паев фондов - только в том случае, если владели ими меньше трех лет. Если больше, то вся прибыль ваша.
БДИ!
Комбо-депозиты: проценты высокие, но ненадолго
Некоторые банки, пытаясь удержать клиентов, придумали комбо-вклады. Обычно это вклад плюс что-нибудь страховое или инвестиционное: например, полис накопительного страхования жизни (НСЖ) или открытие программы долгосрочных сбережений (ПДС).
На обещания банки не скупятся. В рекламе можно увидеть «до 30% годовых». Правда, есть нюанс. Как правило, такую ставку по вкладу дают на 3–6 месяцев. Потом она становится обычной. А вот полис НСЖ или счет ПДС открывается на более длительный срок - от 5 до 15 лет. То есть, вклад с высокой ставкой банк использует в виде приманки, чтобы продать клиенту более долгосрочный продукт.
Ничего плохого в таких комбо-вкладах нет. Главное - тщательно разобраться в условиях. А открывать их нужно лишь в случае, если вам действительно нужны оба ингредиента.
СОВЕТ
Лучшее - враг хорошего
Для большинства россиян банковский вклад - основной финансовый инструмент. Пускай ставки там и опускаются. Но политика ЦБ заключается в том, что в ближайшие пару лет ключевую ставку, скорее всего, будут держать выше инфляции – примерно на 4-6 процентов. То есть если цены вырастут на 5%, ключевая будет в районе 10%. Почти на этом же уровне будут и ставки по вкладам.
Так что в ближайшие годы вклады останутся хорошим способом спасти сбережения от инфляции.
ИНСТРУКЦИЯ «КП»
Где и как купить ценные бумаги
Большинство крупных банков превратились в финансовые супермаркеты. И теперь не только принимают вклады и выдают кредиты, но и оказывают инвестиционные услуги. Через них можно открыть брокерский счет и покупать любые ценные бумаги, которые торгуются на бирже.
Вот алгоритм действий:
- зайдите в отделение своего банка или напишите в чате мобильного приложения;
- подпишите договор открытия брокерского счета лично или с помощью смс;
- скачайте отдельное мобильное приложение (его подскажут или установят в банке);
- выбирайте акции, облигации, биржевые фонды, ЦФА и совершайте сделки.
НАГЛЯДНО
Как менялись ставки по вкладам в банках
Как менялись ставки по вкладам в банках
Фото: Дмитрий ОРЛОВ. Перейти в Фотобанк КП
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ