Первый зампред правления Сбера Александр Ведяхин: «Реструктуризация не панацея от кризиса»

Фото: пресс-служба Сбера

10 декабря Сбер проводит традиционный «День инвестора» и представляет новые решения для клиентов и бизнеса. Команда Сбера рассказывает о главных технологических и продуктовых достижениях текущего года, и делится планами и прогнозами на 2026 год, а также отвечает на вопросы инвесторов. Событие года «Сделано в Сбере» объединяет традиционный формат мероприятия «День инвестора» и масштабную презентацию новых сервисов и возможностей. В том числе с использованием искусственного интеллекта. В преддверии масштабного события «Комсомолка» поговорила с Александром Ведяхиным, первым зампредом правления Сбербанка, под чьим руководством происходит ИИ-трансформация банка.

- Александр Александрович, спасибо, что нашли время. Давайте начнем с общей картины. Малый бизнес в последние годы живет в жестких условиях высокой ключевой ставки. На ваш взгляд, как сейчас себя ощущают российские предприниматели?

- Ситуация непростая. В разных отраслях и у разных компаний она отличается. Но для многих предпринимателей - сейчас действительно очень напряженное время. Когда ключевая ставка достигла исторического значения в 21% годовых в октябре 2024-го и сохранялась на этому уровне до июня 2025-го, к текущему моменту она постепенно снизилась до 16,5%. Но даже такой ее уровень представляется для бизнеса достаточно высоким. Тем более что цикл жесткой денежно-кредитной политики длится уже более двух лет и является самым протяженным по времени за последние 25 лет.

- То есть, раньше такие периоды были короче?

- Значительно. За примерами далеко ходить не нужно. В 2022 году ключевая ставка была резко увеличена - с 9,5% до 20% годовых. Но это был короткий шок - уже через полтора месяца началось ее динамичное снижение (до 7,5% - Ред.). Были запущены меры кредитной господдержки. Это позволило огромному количеству представителей малого и среднего бизнеса с минимальными потерями пройти тот сложный период.

- Господдержки стало меньше?

- Меньше. И это один из главных вызовов этого года. В 2025 году доступность мер господдержки для субъектов МСП была снижена. Если раньше лимиты по программам покрывали значительную часть спроса, то сейчас потребность бизнеса в льготном финансировании многократно превышает лимиты доступных госпрограмм. В результате многие предприниматели вынуждены брать кредиты по рыночным ставкам.

- Сколько сейчас стоят деньги для предпринимателя?

- Средняя стоимость кредита для малого и микробизнеса в 2025 году составляла 25% годовых и выше. Будем честны. Большинство бизнесов, особенно в реальном секторе - в производстве, переработке, строительстве, - не обладают таким уровнем маржинальности. Они просто не могут привлекать финансирование с такой стоимостью и при этом оставаться рентабельными. Это привело к двум ключевым сдвигам. Во-первых, структура выдаваемых кредитов сместилась в сторону оборотного кредитования. Во-вторых, общая доступность кредитов в целом снизилась. Объемы кредитования МСП (без учета жилищного строительства) сократились в 2025 году по сравнению с 2024-м более чем на 20%. А инвестиционная активность капиталоемких отраслей сократилась вдвое. Грубо говоря, многие предприниматели (не все, конечно) откладывают покупку новых станков, расширение цехов и строительство новых, потому что понимают: с большой долей вероятности кредит под это съест всю потенциальную прибыль.

- Как вы уже сказали, ситуация в разных отраслях и в разных компания отличается. Кто больше всего трудностей испытывает сейчас?

- Период высоких ставок сильнее всего давит, конечно, на клиентов с высокой долговой нагрузкой. Для них вопрос номер один - насколько сформирован запас прочности, есть ли возможность сдвигать инвестиционную деятельность, присутствует ли какая-то господдержка. Те, кто не справляется, обращаются к нам за реструктуризацией.

- Это возможно сейчас?

- Да, у наших клиентов всегда есть такая возможность. К примеру, в этом году объем реструктуризаций в сегменте малого и среднего бизнеса был в целом стабилен. Причем мы видим активный спрос на новую госпрограмму - кредитные каникулы для МСБ по 276-му ФЗ (действует с 1 октября 2025 года. – Ред.). Это хороший дополнительный инструмент. В октябре одна треть всех реструктуризаций у нас пришлась именно на заявления по 276-му ФЗ, остальные две трети были сформированы внутренними программами банка.

- Реструктуризация – штука хорошая. Но от долга она не избавляет, отдавать его все равно нужно, а срок становится больше. Если ли какие-то другие механизмы поддержки бизнеса?

- Безусловно. Реструктуризация кредита уже давно перестала быть панацеей от всех кризисных явлений. Сегодня намного важнее и эффективнее работать на опережение - над оптимизацией постоянных расходов, повышением операционной производительности за счет автоматизации, цифровых технологий и тщательного анализа ключевых процессов бизнеса. По сути, нужно не просто продлевать долг, а делать сам бизнес более эффективным и стройным, чтобы ему требовалось меньше заемных средств, доходы росли, а расходы снижались. Все как с собственным здоровьем – должна быть умеренность и баланс. Тогда будут и энергия, и силы.

- Все знают, что лучше быть богатым и здоровым. И предприниматели хотят покупать дешевле, а продавать дороже. Но как это сделать?

- Я всем рекомендую внедрить в свою работу искусственный интеллект. Мне кажется, без этого уже никак. И мы очень активно используем эту технологию для постоянной поддержки предпринимателей. В этом году мы запустили Giga-ассистента – ИИ-помощника на базе нейросетевой модели GigaChat прямо в интернет-банке СберБизнес. Учитывая специфику работы каждой отдельной компании, Giga-ассистент проанализирует данные компании по выручке и среднему чеку, даст релевантные советы и разработает пошаговый план действий для достижения поставленных целей.

- И это действительно решает конкретные проблемы?

- Приведу живой пример оптимизации расходов вместо кредита на кассовый разрыв. На основе одного из наших клиентов, конечно. Сергей - владелец небольшой сети кофеен в Казани. В 2025 году у него резко выросли расходы на аренду и сырье. Кассовый разрыв был налицо, и первая мысль была - взять оборотный кредит, чтобы «залатать дыры». Но по совету менеджера сначала запустил анализ через Giga-ассистента. Искусственный интеллект, имея доступ к данным по выручке каждой точки, выявил проблемы. В двух кофейнях были крайне высокие расходы на логистику из-за неоптимальных и частых закупок у разных поставщиков, а в третьей - низкая маржа на 40% позиций меню из-за завышенной себестоимости. В итоге Сергей не стал брать новый кредит. Вместо этого он сделал три вещи. Во-первых, пересмотрел договоры с поставщиками для двух точек, оптимизировав график и объемы поставок. Во-вторых, скорректировал меню в третьей кофейне, сделав акцент на более рентабельных позициях. В-третьих, внедрил простую систему учета для контроля за расходными материалами в реальном времени. Итог - операционные расходы снизились на 15%, что позволило его бизнесу выйти в стабильный плюс без наращивания долговой нагрузки.

- Да, впечатляет. А в чем еще ваш ИИ-ассистент может помочь? Сейчас для многих хорошим подспорьем становятся госконтракты. Но там нужно участвовать в тендерах, кучу документов заполнить. Да еще и не факт, что выиграешь, потратив столько усилий…

- И об этом мы тоже подумали. Приведу в пример нашего другого клиента - Марию, она владелец компании по производству эко-текстиля из Иваново. Мария много лет хотела участвовать в тендерах для поставок текстиля в больницы и санатории, но барьер казался непреодолимым: постоянный поиск торгов, кипы документов, банковские гарантии. Все как вы говорите. Это ее и останавливало... До тех пор, пока Мария не подключила в СберБизнесе сервис «Личный кабинет участника торгов». Он сопровождает предпринимателя на всех этапах при проведении торгов - от регистрации в качестве участника торгов и подготовки документов до подачи заявки и заключения контракта. Например, он автоматически находит релевантные государственные закупки по заданным параметрам (допустим, «постельное хлопковое белье»), помогает оформить электронную подпись, получить банковскую гарантию от Сбера в пару кликов и буквально ведет за руку при подготовке заявки. Команда, которая раньше тратила недели на подготовку к одному тендеру, стала подавать 3 - 4 заявки в месяц. Участие в них стало не «квестом», а рутинной рабочей операцией. Как итог – уже через полгода компания Марии выиграла два контракта, открыв для себя новый, стабильный канал сбыта.

- Примеры и правда живописные. С ними лучше понимаешь, какую конкретную пользу может принести искусственный интеллект…

- Тогда вот еще. Анастасия – владелица студии дизайна интерьеров в Красноярске. Ее компания столкнулась с резким падением числа дорогих проектов в 2024 - 2025 годах. Провела ревизию бизнес-модели, аудит всех процессов. С помощью инструментов банка выяснилось, что 80% времени уходило на переговоры и создание концептов, которые не конвертировались в заказы. Giga-ассистент, анализируя рынок, подсказал растущий запрос на «недорогое дизайн-сопровождение» для тех, кто делает ремонт сам. Анастасия радикально изменила подход. Во-первых, запустила новый цифровой продукт - пакеты «Дизайн-консультация онлайн» с готовыми планировочными решениями и подбором материалов.. Во-вторых, автоматизировала сбор первичных данных о квартире и пожеланиях клиента с помощью чат-бота. В-третьих, сфокусировала основную команду на сложных проектах, а новый цифровой сервис поручила младшему специалисту. Итог - компания не просто выжила, а увеличила выручку на 40% за счет нового массового направления с высокой маржинальностью.

- Все эти примеры классные. Но они больше про поддержание бизнеса на плаву в сложных условиях. А развиваться и расти ИИ тоже поможет?

- Конечно.. Реальные и рабочие кейсы есть по всем направлениям, Дмитрий, владелец сети из трех химчисток в Екатеринбурге. Он хотел открыть четвертую точку, но не был уверен в локации и финансовом прогнозе. В нынешних условиях такие решения принимать особенно сложно, ведь цена ошибки действительно высока. Вот он и не решался. Обратился за помощью к нашему Giga-ассистенту в СберБизнесе. Тот, имея доступ к данным о выручке существующих точек и среднем чеке, проанализировал сезонность и предложил «пошаговый план выхода на новую точку». ИИ-помощник рекомендовал снизить риски - не просто открыться в спальном районе, а сначала запустить в нем небольшой мобильный пункт приема через партнерский магазин, чтобы оценить реальный поток. А еще дал конкретные рекомендации по оптимальному размеру инвестиций в оборудование для новой точки, исходя из оборачиваемости средств в бизнесе.

- Каков итог? Дмитрий открыл точку, и она стала прибыльной?

- Это самый свежий кейс. Результатов по нему пока не скажу. В следующем году, надеюсь, смогу с цифрами обо всем рассказать. Как раз будет время, чтобы корректно оценить эффект.

- Если резюмировать, чем предпринимателю может сейчас помочь Giga-ассистент?

-Давайте резюмируем: сегодня ИИ-помощник работает и как личный аналитик, консультант, стратег и как операционный менеджер одновременно. Предприниматели привыкли, что искусственный интеллект нужно спросить, сформулировать вопрос, объяснить ситуацию, подготовить данные. С нашим гига-ассистентом все стало иначе. Он помогает разобраться в цифрах, планировать действия и находить точки роста. Помощник не ждет команды, он действует проактивно и работает внутри интернет-банка Сбербизнес.

- Как именно?

- На главном экране появляются персональные нейроподсказки. Они формируются автоматически на основании анализа выручки, данных о возвращаемости, среднего чека и так далее. Предприниматель заходит в приложение и сразу видит, что улучшить, какой продукт просел, а какой продукт, наоборот, может выстрелить. Нажимаешь на подсказку и оказываешься в диалоге с умным ИИ-помощником, который рекомендует конкретные шаги для конкретного предпринимателя. Не общие советы, а детальный и индивидуальный маршрут. Как исправить падение продаж, как спланировать развитие на квартал, как выйти в новый сегмент. Причем на этом все не заканчивается. Внутри сервиса работает более 50 специализированных ИИ-агентов. Это агенты по продажам, финансам, документообороту, закупкам и многому другому. Каждый из них обучен на огромных бизнес-базах знаний и работает как отдельный специалист. Он доступен 24 на 7, мгновенно и совершенно бесплатно.

- Тогда заключительный вопрос. Что бы вы посоветовали предпринимателям, которые не знают, что делать в нынешних условиях? Сейчас ведь многие находятся на перепутье - то ли закрыться и уйти в найм, то ли выживать, то ли двигаться дальше, обходя более слабых и закредитованных конкурентов?

- Совет простой, но трудный в исполнении: смените парадигму. Не ждите, что проблема высоких ставок решится сама собой через месяц-два. Используйте это время не для отчаяния , а для генеральной уборки в бизнесе. Проведите аудит всех расходов с помощью цифровых инструментов, которые уже есть у вас под рукой. Посмотрите на свои процессы глазами ИИ-ассистента - он может найти неочевидные точки потерь. Реструктурируйте старый долг, если тяжело, но не берите новый без детального расчета. Ищите точки роста не в кредитах, а в операционной эффективности, новых цифровых продуктах и каналах сбыта. Сегодня искусственный интеллект - это ваш универсальный ассистент, который разгрузит вас и позволит не тащить все на себе. Им уже пользуются 3 миллиона предпринимателей. Самое время начать и вам.

СПРАВКА «КП»

Что такое «День инвестора»

Это традиционное мероприятие, которое проводит Сбер. Оно начнется 10 декабря в 10:00 по московскому времени. Команда банка представит результаты, обсудит ключевые направления развития бизнеса, отраслевые тренды и расскажет о ключевых параметрах дивидендной политики.

Руководители бизнес-направлений и команд разработки представят главные обновления экосистемы Сбера - сервисы, которые берут на себя рутинные задачи, помогают решать сложные вопросы и принимать верные решения. Большинство из них связаны с разработками компании в сфере искусственного интеллекта. Трансляция пройдет на сайте Сбера, в телеграм-канале «SBER для инвесторов», а также в соцсети «ВКонтакте».

ДОСЬЕ «КП»

Александр Ведяхин - первый заместитель председателя правления ПАО «Сбербанк». Родился в 1977 году в Волгограде. С отличием окончил Волгоградский государственный технический университет по специальности «мировая экономика». Прошел программу MBA «Банки» в Академии народного хозяйства при Правительстве РФ и программу «Искусственный интеллект и глубокое машинное обучение» в Массачусетском технологическом институте. Карьеру в Сбербанке начал в 1999 году – с должности старшего кассира-контролера. Работал на руководящих позициях в зарубежных подразделениях Сбера (в частности, в Турции). Курирует развитие экосистемы B2B (всех финансовых и нефинансовых сервисов для клиентов - юридических лиц), сети продаж и международного бизнеса группы «Сбербанк». Руководит ИИ-трансформацией в Сбере — широкомасштабным внедрением искусственного интеллекта.