Новые правила оформления микрозаймов с 1 марта: зачем вводятся и кого коснутся

Фото: Юлия ПЫХАЛОВА. Перейти в Фотобанк КП

С 1 марта 2026 года в России вступают в силу новые правила оформления микрозаймов. Теперь микрофинансовые компании (МФК) обязаны будут проверять биометрию клиентов при удаленном заключении договоров. Такое же требование для микрокредитных компаний (МКК) начнет действовать с 1 марта 2027 года. В чем суть и смысл нововведения? И к чему оно может привести? В этом KP.RU попыталась разобраться вместе с участниками рынка.

Зачем это нужно

Главная задача нововведения - защитить граждан от мошеннических схем и исключить случаи оформления займов без согласия человека. Например, в тех случаях, когда мошенники получают доступ к паспортным данным жертвы или к аккаунту «Госуслуг». Это один из пунктов большого пакета законов, принятых для противодействия телефонным аферистам.

Суть работы механизма: если к моменту подачи онлайн-заявки биометрические данные заемщика в системе отсутствуют, финансовая организация не сможет перевести ему деньги. При личном визите в офис проходить такую проверку не придется.

Кого коснется

По данным Центробанка, на конец 2025 года в России насчитывалось 13,8 миллиона клиентов МФО. При этом АО «Центр биометрических технологий» - оператор Единой биометрической системы - отчитался, что в ней зарегистрированы 9 миллионов человек. За 2025 год база ЕБС выросла в три раза. Тем не менее клиентов МФО среди них не так много.

- По нашим оценкам, подтвержденная запись в Единой биометрической системе есть лишь у 7 - 8% заемщиков МФО. Этого явно недостаточно, чтобы обеспечить бесперебойную работу микрофинансового рынка, а значит, обязательная проверка биометрических данных становится буквально заградительным барьером для получения микрозаймов, - отмечает Роман Макаров, генеральный директор ПАО МКК «Займер».

Генеральный директор ПАО МКК «Займер» Роман Макаров. Фото: ПАО МКК «Займер»

По его словам, введение требований по сверке данных с ЕБС преждевременно. Чтобы нововведение заработало, требуется 3 - 5 лет для интенсивного наполнения базы биометрическими слепками.

- При этом записи должны быть официально подтверждены. Но сейчас у нас нет инструмента, который позволил бы россиянам массово сдавать биометрию и подтверждать ее онлайн, - уточняет Макаров.

Напомним, для сдачи биометрии нужно посетить отделение крупного банка, МФЦ или приложение «Госуслуги Биометрия», после чего пройти биометрическую аутентификацию (подтверждение лица и голоса).

Инвестиции на миллионы рублей

Кроме того, интеграция с ЕБС - сложный технологический процесс, который сейчас проходит отладку.

- Важный фактор - обеспечение требований по защите биометрических данных. Крупные игроки рынка, как правило, обладают достаточными ресурсами для адаптации, однако для небольших и средних компаний такие изменения могут оказаться серьезным вызовом, - считает Кристина Куксова, директор департамента по Compliance-контролю МКК «Академическая» (бренд «ВебЗайм»).

Директор департамента по Compliance-контролю МКК «Академическая» (бренд «ВебЗайм») Кристина Куксова. Фото: МКК «Академическая»

Причем речь идет не только о подключении, но и о доработке внутренних IT-систем, обеспечении отказоустойчивости, а также выстраивании клиентских сценариев.

- Инвестиции в разработку собственного программного решения могут оцениваться в десятки миллионов рублей, но крупные компании готовы к подобным расходам. Для них это работа на перспективу. Важно, что на рынке есть и более доступные коробочные решения, которые подойдут для небольших МФО. Варианты есть. Главное, чтобы сам потребитель осознал, насколько биометрия комфортна и безопасна, - говорит Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы WEBBANKIR.

Генеральный директор финансовой онлайн-платформы WEBBANKIR Андрей Пономарев. Фото: Финансовая онлайн-платформа WEBBANKIR

Рост «теневого» сектора

Ключевой риск для отрасли - возможное снижение конверсии на этапе оформления займа. Сейчас разрыв между общей клиентской базой МФО и числом пользователей с подтвержденной биометрией значителен. Не все заемщики готовы проходить дополнительную идентификацию, особенно в ситуации срочной потребности в средствах.

Компании стараются сделать процедуру идентификации максимально бесшовной. Для тех, кто уже зарегистрировался в ЕБС, процесс оформления займа не усложнится, а может, станет даже проще за счет того, что компании будут сразу получать набор данных о человеке, которые не придется вводить вручную. Но много и тех, кто не захочет сдавать биометрию (опасаясь, например, сбора информации со стороны государства).

- Таким образом, привычная модель «заем за несколько минут» фактически уходит в прошлое. Для части клиентов это может стать проблемой, особенно для тех, кто привык решать финансовые вопросы онлайн и максимально быстро, - рассуждает Кристина Куксова.

По ее словам, в таких условиях существует риск роста «теневого» сегмента, поскольку нелегальные кредиторы быстрее адаптируются к регуляторным изменениям и стремятся использовать любые барьеры легального рынка для привлечения заемщиков.

- Миллионы людей рискуют остаться без привычного финансового инструмента, который они считают удобным и приемлемым для себя. Они будут вынуждены искать альтернативные источники средств, в том числе и у кредиторов «теневого» сектора, - подчеркивает Роман Макаров.

Как считают эксперты, важно продолжать финансовое просвещение, чтобы заемщики понимали, что использование биометрии безопасно и действительно помогает защитить персональные данные.

Против «взлома человека» биометрия бессильна

Введение обязательной биометрической идентификации - одна из ключевых мер борьбы с кибермошенничеством. Биометрия значительно повышает уровень защиты, ведь подтверждение личности происходит по уникальным физиологическим данным, а не только по паспортной информации или доступу к аккаунту на «Госуслугах».

Это существенно усложняет схему массового оформления займов по украденным персональным данным или с использованием чужих учетных записей. Без прохождения биометрической проверки дистанционно оформить микрозайм станет значительно сложнее.

- Тем не менее биометрия не станет полной защитой от всех видов мошенничества. Риски социальной инженерии сохраняются, она развивается и становится все более изощренной. Злоумышленники могут пытаться убедить человека самостоятельно пройти биометрическую регистрацию или раскрыть доступ к данным, - предупреждает Кристина Куксова.

Таким образом, биометрия - важный шаг в повышении безопасности, который закрывает одну из наиболее уязвимых точек рынка. Но необходима дальнейшая работа по защите клиентов и повышению их финансовой и цифровой грамотности.

- Биометрия, конечно, усложнит жизнь мошенникам. Это более продвинутый уровень защиты. Но она не отменяет необходимость бдительности со стороны самого клиента. Многие преступления совершаются с использованием социальной инженерии: если человек готов слепо следовать всем указаниям мошенников, не поможет даже биометрия, - уверен Андрей Пономарев.

- Против «взлома человека» любые технические меры, проверки и ограничения бессильны. Мошенникам не нужно много времени, чтобы переделать свои схемы под новостные тренды. Единственная эффективная мера - развитие цифрового просвещения и критического мышления у населения, - резюмирует Роман Макаров.

Вопрос - ребром

Не вырастут ли ставки?

Внедрение биометрии или переход МФК в статус МКК не повлияет на ставки по займам. Во-первых, их максимальный размер регламентирован Банком России. Во-вторых, с 1 октября этого года нельзя будет одновременно выдавать более двух займов, чья полная стоимость (ПСК) превышает 200% годовых. Со следующего года ограничение будет «один заем в одни руки» с ПСК от 100%.

- Микрокредитование сегодня - это конкурентный рынок, где компании борются за качественных клиентов. Вместо повышения ставок, напротив, будет расти доля персонифицированных предложений, учитывающих интересы конкретного заемщика, - добавляет Андрей Пономарев.

Справка «КП»

Что такое Единая биометрическая система

Государственная цифровая платформа (https://ebs.ru/citizens/), на которой собраны биометрические данные граждан. Система использует два вида личных данных: изображение лица и голос человека. ЕБС была создана в 2018 году. Среди услуг, которые предлагает Единая биометрическая система, - бесконтактная оплата покупок, проезд в транспорте, обслуживание в МФЦ, заселение в гостиницу, оформление электронной сим-карты, удаленное открытие счета в банке и другие.

ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ

Реклама. ООО МКК «Академическая». ИНН 5407973316. erid: 2W5zFJRBK8u