Копим с умом: Что делать с зарплатой, чтобы получилось отложить на машину и квартиру
Фото: Fahng_S/Shutterstock/Fotodom
Всем нам время от времени нужно на что-то копить. Машина, квартира, ремонт, свадьба. Финансовые цели могут быть разные. Но все их объединяет одно. Это крупные траты, к которым приходится готовиться заранее. Конечно, можно взять всю нужную сумму в кредит. Но, во-первых, деньги потом нужно отдать банку, да еще и с процентами. Во-вторых, ставки сейчас такие, что лучше все-таки копить…
СТАВИМ ФИНАНСОВУЮ ЦЕЛЬ
- Классический алгоритм следующий. Сначала мы определяем цель. То есть, что хотим, когда хотим, сколько это стоит. Допустим, нужна машина стоимостью два миллиона рублей через год-полтора. Считаем, сколько нам нужно откладывать каждый месяц, чтобы добиться этой цели к нужному сроку. А потом прикидываем, сколько мы сможем каждый месяц откладывать. Например, без потери качества жизни и ежегодного отпуска на море, - рассказывает Сергей Макаров, независимый финансовый советник, автор книги «Финансы на пальцах».
Конечно, многое зависит от сочетания трех факторов. В данном примере: зарплаты, времени ожидания и стоимости машины. Будем честны и реалистичны. С доходом в 50 тысяч рублей в месяц вряд ли получится заработать на новую иномарку. Даже если откладывать все зарабатываемые деньги. Значит, нужно корректировать эти параметры: повышать доходы, увеличивать срок или снижать запросы.
Фото: Валерий ЗВОНАРЕВ. Перейти в Фотобанк КП
БЕРЕМ КРЕДИТ ИЛИ НЕТ
Еще один возможный способ решения любой финансовой задачи – кредит. Например, в случае с покупкой жилья без него сложно обойтись. Льготную ипотеку дают по вполне доступным ставкам. Да и рыночная тоже начинает дешеветь. И в ближайшее время проценты по ней станут более-менее вменяемыми.
- Поэтому, если есть цель купить квартиру, нужно сразу прикинуть, дадут ли вам ипотеку в принципе, а если дадут, то на какую сумму можно рассчитывать. И уже после этого выстраивать свой финансовый план на ближайшие годы. Например, поставить цель накопить не на всю квартиру, а лишь на первоначальный взнос или чуть больше, - говорит Сергей Макаров.
С ипотекой такая стратегия может быть оправданной. Если поставить себе амбициозную цель накопить деньги самостоятельно, можно никогда до нее не добраться. Например, если цены на квартиры будут постоянно расти быстрее ваших накоплений.
Фото: Nin2530/Shutterstock/Fotodom
В ЧЕМ КОПИТЬ
Но тут возникает важный вопрос. Откладывать деньги – дело, в общем-то, нехитрое. Просто меньше их тратишь. Урезаешь какие-то второстепенные расходы. Берешь подработку, чтобы больше зарабатывать. То есть, в принципе, высвободить определенную сумму каждый месяц могут многие. Другое дело – куда эти временно свободные деньги вложить, чтобы побыстрее добраться до финансовой цели?
- Если горизонт планирования у нас – год или два, то это только депозиты в банках и короткие гособлигации (со сроками погашения близкими к дате покупки нужной вещи). Если мыслим сроками в пять лет и более, то тут можно расширить ассортимент. К депозитам и облигациям добавить акции и золото. Но иметь в виду, что инвестиции в ценные бумаги всегда предполагает определенные риски, - поясняет Сергей Макаров.
По его словам, чтобы избежать падения котировок в самый неподходящий момент (когда вы захотите снять все деньги для покупки чего-то важного), нужно пользоваться еще одним классическим правилом.
- Если до цели осталось 5 лет, тогда доля акций и золота в портфеле должна составлять не более 50%. Через год – не более 40%. И так далее. Суть такой стратегии в том, чтобы все 100% сбережений ближе к дате покупки лежали в консервативных инструментах с фиксированным доходом, - говорит Сергей Макаров.
При этом копить на дальнюю цель выгоднее всего на индивидуальном инвестиционном счете (ИИС). Помимо биржевого дохода по нему можно получать еще и налоговый вычет. Ежегодно – от 13 до 22% с вложенных 400 тысяч рублей. Так накопить получится быстрее.
ВОПРОС РЕБРОМ
Хочу копить, но не получается. Что делать?
Это распространенная проблема. Многие люди активно начинают копить. Поначалу очень воодушевлены. Радуются, когда сумма на счете растет. Но потом в какой-то момент срываются. Появляются непредвиденные расходы, захотелось съездить в незапланированный отпуск или что-то сломалось и срочно требует замены.
- Мало кто дисциплинированно откладывает всю нужную сумму каждый месяц. Большинство примерно прикидывают, сколько у них денег сейчас, сколько им нужно будет в будущем. В общем, пускают дело на самотек. И ближе к моменту покупки смотрят, сколько накопилось. И решают, что покупать и каким образом – с кредитом или без, - говорит Сергей Макаров.
Тем не менее, если копить дисциплинированно, то результаты будут более предсказуемыми и желанными. Для этого можно помочь себе несколькими способами. Во-первых, можно завести счет для определенной цели в банковском приложении. Выбрать подходящую картинку. И подключить автопополнение с текущего счета. Например, чтобы с каждой зарплаты автоматически туда отправлялось 20%, 30% или даже 50%.
- Во-вторых, можно завести пополняемый депозит. Назвать его, чтобы было понятно, на что конкретно копите. В этом случае доходность будет выше, чем на накопительном счете. А снять деньги будет сложнее. Сделать импульсивную покупку уже не получится, - поясняет Сергей Макаров.
И наконец, можно открыть ИИС и подключить на него автопополнение. В некоторых банках это называется «инвестиционной копилкой». А можно самостоятельно отправлять на ИИС до 400 тысяч рублей каждый год. Например, с каждой квартальной или годовой премии, чтобы регулярно получать налоговый вычет и увеличивать сумму накоплений.