Эксперимент журналиста KP.RU: Как я завел кошелек с цифровыми рублями и получилось ли ими расплатиться
Фото: В. Кольцова/Создано ИИ/ТАСС
НИ КОМИССИЙ, НИ КЕШБЭКА
В России появился новый рубль — цифровой. Был рубль наличный, был безналичный, а вот теперь и такой. Зачем он нужен, в чем его выгода — сами разбираемся и читателям рассказываем. Главная мысль в первых строках презентации этого продукта на сайте Центробанка такая: «Открывать счет цифрового рубля (цифровой кошелек) или нет – решает только сам человек. Автоматически счет цифрового рубля открываться никому не будет, без согласия получателя никакие выплаты в цифровые рубли не переводятся».
Интересно, а как человек решит, открывать ему этот счет или нет, если он не знает, что ему это даст или чего он лишится? Пришлось потерзать Центробанк дополнительными вопросами.
- Главные преимущества нового платежного инструмента в том, что он дает свободу от банковских комиссий и ограничений. - официально ответили KP.RU в Центробанке. - Все операции для человека бесплатные. Всей суммой на своем цифровом кошельке можно распоряжаться без ограничений и лимитов.
То есть цифровые рубли можно снимать со своего счета и переводить другим людям без комиссий и ограничений. Это важный плюс. Только нужно, чтобы и у получателя тоже был открыт цифровой счет. Перевести денежки с цифрового счета напрямую на обычный банковский не получится.
Еще один важный момент — цифровой счет открывается через банковское мобильное приложение: Сбер, Альфа, ВТБ... Но технически расположен он не в каком-то конкретном банке, а на платформе Центробанка. Это как бы ваше персональное хранилище, куда можно проникнуть через ограниченный перечень банков — их всего 22. Они выполняют роль своеобразных дверей, через которые можно войти в хранилище, положить туда рублики и вынести их.
То, что денежки числятся не за конкретным банком, а за ЦБ — очень важно. Это делает ненужным страхование счета на случай, если у банка, через который вы открыли цифровой счет, вдруг отзовут лицензию.
- Что касается страхования, то страховать цифровые рубли нет необходимости. Вся сумма на счете цифрового рубля гарантирована человеку Банком России, - подтвердили нам в Центробанке.
Так что можно без опаски открывать счет не на 1,4 млн рублей (максимальная сумма, на которую застрахованы счета и вклады в российских банках), а хоть на 10 млн. Кстати, пополнять цифровой счет можно не более, чем на 300 тысяч рублей в месяц.
Но есть и минусы. На денежки, которые лежат на цифровом счете, не начисляются проценты. А на покупки с этого счета не начисляется кешбэк.
КАК ОТКРЫТЬ ЦИФРОВОЙ СЧЕТ
А теперь самое интересное — собственноручно открываем цифровой счет. Из 22 уполномоченных банков выбираю Сбер. Открываю мобильное приложение — где там яркий призыв «Новинка! Цифровой рубль!»? Глухо, не видать призыва. Приходится звонить оператору.
- Заходите в «Кошелек», листаете вниз, доходите до плюсика в кружочке, где «Оформить карту или счет», входите и в самом низу - «Цифровой рубль», - терпеливо объяснила девушка.
Так и сделал. Нажимаю на плашку «Цифровой рубль» и попадаю в «объяснялку», что это такое. Это «форма национальной валюты, которая выпускается в дополнение к наличным и безналичным рублям», можно их бесплатно переводить и оплачивать ими товары и услуги, конвертируются к наличному и безналичному рублю они по курсу один к одному… А, вот оно, то, что искал: «Как открыть счет и начать пользоваться цифровыми рублями».
Оказывается, это вовсе не на раз-два. Надо сначала войти в подтвержденную запись на Госуслугах, пройти процедуру создания уникальных ключей для доступа к счету цифрового рубля из сберовского приложения, а только потом пополнить с банковского счета счет цифрового рубля и уже после этого начать им пользоваться.
Итак, переходим на Госуслуги, жмем в квадратик внизу слева, что «Я соглашаюсь с условиями...», подтверждаем. Два веселых прямоугольничка (один означает Сбер другой — Госуслуги) примерно минуту топчутся и тянутся друг к другу тоненькими рисованными ручонками. И вдруг бац — сбой. «Попробуйте через 5 минут», советует мобильное приложение.
Со второго раза все получилось. А некоторых знакомых, которые тоже захотели приобщиться к современным финансовым технологиям, и по три раза вышибало. Более того, в ряде аккредитованных банков вообще вчера нельзя было завести цифровой кошелек — мне, например, не удалось это сделать в ВТБ. «Отладим», пообещала оператор.
Для доступа в кошелек надо еще создать дополнительный 6-значный пароль, отличный от того, что на Госуслугах и от того, что используется в мобильном банке. Так что проникнуть в хранилище без ведома владельца невозможно.
Вся загрузка заняла в Сбере минут пятнадцать.
ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ ПРИНИМАЮТ, НО НЕ ВЕЗДЕ
Следующий этап наших испытаний — как потратить электронные денежки. Но для начала надо этот счет пополнить. Перевожу в мобильном Сбере денежки со своего платежного счета на цифровой счет — как раз завалялись 270 рублей. Прошло, как по маслу.
Теперь куда бы их пристроить. Первым делом подумал о жене — перевожу ей. А вот тут стоп, машина. Оказывается, для того, чтобы перевести деньги кому-нибудь другому, нужно, чтобы у этого другого тоже был цифровой счет. У жены его пока нет.
На свой обычный счет в другом банке эти денежки перевести тоже нельзя. Да и в свой Сбер тоже не разгуляешься: «красный свет», напимер, на переводы с «цифры» на кредитную карту, на открытие вклада. А вот вывести деньги на обычный платежный счет того же банка, откуда пополнил цифровой кошелек, это получается.
А теперь — за покупками.
- С 1 сентября 2026г. любое юридическое лицо, которое что-то продает физическим лицам, если его обороты за 2025-й год превысили 120 миллионов рублей, и оно обслуживается в системно значимых банках, обязано принимать цифровые рубли, - сказал KP.RU директор по работе с цифровыми активами УК «Ингосстрах-Инвестиции» Андрей Варнавский. - Фактически все розничные сети обязаны будут принять цифровой рубль. И это не только продукты, но к примеру и страховки.
Оплатить цифровыми деньгами можно пока только по QR-коду. Отправляюсь в минимаркет у дома.
- Цифровые деньги принимаете? - спрашиваю с порога.
- Лишь бы не фальшивые, - отшучивается продавщица.
Выставляет по моей просьбе квадратик со штрих-кодом, я навожу камеру, считываю, на экране загорается сумма пакетика с моими любимыми тараллини, хочу подгрузить цифровой счет, но вот беда — на нем надпись: не поддерживает этот тип платежей.
Продавщица жмет плечами.
Дома пытаюсь оплатить коммунальные услуги — тоже неудачно.
- Да, пока еще не везде можно оплатить цифровым рублем, не все торговые организации готовы, дело новое, - посочувствовал оператор Сбербанка. - Надо спрашивать, принимают ли цифровые рубли. Точно скажу, что можно уплатить в УФК по УИН.
Это означает платежи в Управление федерального казначейства по уникальному идентификатору начисления — то есть, налоги и штрафы. У меня таких долгов перед государством нет, поэтому проверить не получилось.
Продолжаю изыскания. Захожу в «Пятерочку» у метро «Таганская» - «цифра» не проходит.
- Видно, еще не подгрузили, - извиняющимся голосом говорит продавщица. - А вообще вы у меня первый с такими запросами...
Неподалеку «Перекресток». Может, там обрадуются моей цифровой копейке? И действительно — захожу в свой цифровой счет на Сбере, выбираю «Оплатить», навожу камеру на штрих-код, выставленный на кассовом аппарате, не забываю правильно выбрать счет списания — не с кредитки, не с текущего счета, а именно с цифрового, и он тут как тут: готов к платежу. Но не сразу: перед оплатой программа предлагает мне ввести тот самый шестизначный код доступа к моему цифровому счету на платформе Центробанка — вот какая надежная защита. Ввожу — и порядок, ухожу с покупкой: венгерская ватрушка — достойная награда за мои цифровые труды.
Владимир Перекрест еще сделал фото (точнее, селфи) с той самой ватрушкой, которую купил на кровные цифровые рубли.
Фото: Владимир ПЕРЕКРЕСТ. Перейти в Фотобанк КП
Вот еще интересная особенность цифровых покупок. Банк за них бонусов и кешбэков не начисляет. А вот «Перекресток» - начислил. В истории моих покупок в этом магазине цифровой платеж никак не отличается от остальных, сделанных с обычных банковских карт.
В СМИ проходила информация, что к цифровым платежам подключились крупнейшие маркет-плейсы. Захожу на Ozon — ничего купить не удается.
- Ozon и Ozon Банк пока не подключены к платформе, поэтому сделать покупку на маркетплейсе пока не получится при помощи новой формы национальной валюты, - написал оператор в ответ на мой вопрос.
В пункте выдачи Wildberries у метро «Таганская» тоже меня заверили, что их пока еще не подключили к «цифре». Однако на самом деле это не так. Как выяснилось, WB уже готов работать с электронным рублем. Только «цифрой» можно оплатить покупку, если выбираешь опцию «оплатить сразу», а не «при получении». Так что неудивительно, что девушки в пункте выдачи не в курсе: выдавая уже оплаченный заказ, они же не знают, каким способом этот заказ оплачен.
А ТЕМ ВРЕМЕНЕМ
Цифровой рубль снизит цены?
Некоторые эксперты ожидают, что внедрение цифрового рубля может привести к снижению цен.
- Для бизнеса - это сокращение расходов на эквайринг, - говорит Андрей Варнавский. - Для торговых предприятие экономия может быть заметной, и это может отразиться на ценах для покупателей.
ДЕЛАЙТЕ ВЫВОДЫ
Итак какие можно сделать выводы из первого знакомства с цифровым рублем?
Достоинства
- Цифровой счет очень просто открыть, если есть регистрация в Госуслугах. Не нужно никуда ходить, показывать документы.
- Можно без ограничений переводить и снимать деньги — никаких потолков и лимитов. Есть только ограничение пополнения цифрового счета: не более 300 тыс. руб. в месяц.
- Высокая безопасность: жуликам гораздо сложнее дотянуться до цифрового счета в Центробанке, чем до обычного в коммерческом банке.
- Гарантия сохранности денег: если коммерческий банк рухнет или у него отзовут лицензию, это никак не отразится на цифровом счете, хранящемся в ЦБ.
- Удобство для бизнеса: эквайринг в разы меньше, чем у традиционного рубля.
Недостатки
- На деньги, хранящиеся на цифровом счете, не начисляются проценты — в отличие от вкладов и накопительных счетов в коммерческих банках.
- Переводить деньги с цифрового счета напрямую можно только тем, у кого тоже есть цифровой счет.
В итоге
Достоинства значительно перевешивают недостатки, но для более детального анализа, конечно, потребуется время.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Россияне признались, что не знают, что такое цифровой рубль
СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ
От регистрации до первой закупки: как малому бизнесу, самозанятым и ИП стать поставщиком Москвы