«Улыбнись — и оплачено»: пока британский Revolut тестирует оплату лицом, в России эта услуга уже три года используется

Фото: Shutterstock.

24 сентября британский банк Revolut объявил о пилоте «Pay with a Smile» — оплате с помощью распознавания лица через терминалы Revolut Register. Пилот запущен всего в трёх кофейнях сети Kiss the Hippo в Лондоне (Блумсбери, Челси и Сохо) и продлится с 24 по 26 сентября. Клиент может оплатить покупку «простым взглядом» — без телефона и кошелька. Причем позиционируется услуга как прорыв в технологиях…

В России сервис «Оплата улыбкой» от Сбера и X5 Group заработал 2 августа 2023 года — сразу на 15 000 кассах самообслуживания в 4 100 магазинах «Пятёрочка» и «Перекрёсток». Система работает на отечественном программном обеспечении и собственных кассах X5 российской сборки.

К декабрю 2024 года Сбер сделал оплату улыбкой доступной клиентам всех российских банков через межбанковский биоэквайринг.

Российские пользователи наводнили комментарии под постом Revolut, решив уточнить детали их «прорывной» функции. Пользователи поздравили европейцев с «прибытием в будущее», которое в РФ давно стало реальностью.

Эта ситуация знакома многим путешественникам. Существует миф, что в Европе и Америке люди живут гораздо комфортнее. Но реальность показывает: за границей сложно перевести по номеру, оплатить QR-кодом, в кафе просят наличные... Возвращаешься домой — и с облегчением выдыхаешь.

Какие еще банковские услуги в России внедрили раньше, чем где бы то ни было?

Переводы по номеру телефона

28 января 2019 года Банк России запустил Систему быстрых платежей (СБП), которая позволяет переводить деньги по номеру телефона. Ключевое новшество — переводы идут со счёта клиента, неважно, привязана к нему карта или нет, и независимо от того, в каком банке открыт счёт. Идентификатор — просто номер мобильного телефона.

Для сравнения: в США Zelle появился в 2017 году, но это частное решение. FedNow — государственный сервис — запущен только в июле 2023-го. При этом он обрабатывает в среднем всего около 30 000 мгновенных платежей в день. Европа обязала банки совершать мгновенные переводы лишь в 2024 году.

QR-коды: у нас в ларьке, у них — экзотика

Оплатить по QR-коду шаурму или билет на электричку для нас — секундное дело. В Европе и США до сих пор смотрят на это как на диковинку.

В России QR-оплата интегрирована в СБП и другие сервисы. Яндекс Пэй поддерживает оплату по QR, NFC и через СБП с привязанного счёта. В США QR-платежи так и не получили массового распространения — там по-прежнему доминируют карты и P2P-приложения вроде Zelle и Venmo.

Суперапп: Т-банк сделал это первым — ещё в 2019-м

9 декабря 2019 года банк «Тинькофф» запустил первое в России суперапп — приложение, объединившее финансовые продукты и сторонние сервисы: от покупки билетов в кино до записи к врачу. В первой версии было доступно десять сервисов, включая бронирование столов и покупку авиабилетов. Создатели называли его «маркетплейсом» с открытым API.

Revolut и Klarna только объявляют себя «приложением для всего».

Своя нейросеть: GigaChat и Kandinsky — не на чужом API

Западные банки в основном используют чужие модели – например, от разработчиков OpenAI или Anthropic. Сбер пошёл другим путём. Банк разрабатывает собственные генеративные модели и дает всем разработчикам бесплатный доступ к ним. Банк выкладывает в open source флагманские модели GigaChat 3.5 Reasoning, а также новое поколение Kandinsky 6.0 для генерации изображений. Код и веса доступны по лицензии MIT, в том числе для коммерческого использования – любой разработчик может использовать их для интеграции в свои сервисы. Это единственные полностью российские модели такого флагманского класса в открытом доступе.

ИИ-ассистент в банке

Также Сбер уже больше трех лет развивает свою универсальную нейросеть ГигаЧат, ей можно пользоваться в отдельном приложении, на сайте giga.chat, а также в мессенджерах. С помощью ГигаЧата можно писать и редактировать тексты, разбираться в документах, анализировать таблицы и строить графики, искать актуальную информацию в интернете, общаться с помощником голосом, создавать и редактировать изображения, а также генерировать видео. Кроме того, ГигаЧат запоминает важные факты о пользователе и учитывает их в новых разговорах.

Недавно Т-Банк запустил собственного ИИ-ассистента Таю на собственной технологии Gen-T. Она понимает русский язык, знает локальный контекст и не зациклена только на экосистеме банка.

Среди плюсов — отличная работа с русским языком, знание законов и сервисов, а также возможность рекомендовать предложения других компаний, если они выгоднее. Полноценный запуск запланирован на осень 2026 года, сейчас идёт бета-тестирование.

Банкоматы, узнающие в лицо

Банкоматы Сбера нового поколения обслуживают клиентов без карты — по биометрии. Достаточно изображения лица или записи голоса. Для регистрации нужна активная дебетовая карта Сбербанка. По словам представителей банка, ни один европейский банк сейчас не предлагает клиентам идентификацию по биометрии в банкомате. В мире созданы единичные пилоты.

Ипотека онлайн

В США и Европе ипотека — это потраченные недели и кипы бумажных документов. В России — онлайн за несколько дней. Например, Домклик проводит уже треть сделок без визита в банк. В первом полугодии 2025 года доля цифровых ипотечных сделок в выдачах Сбера выросла с 10% до 31,5%. Средняя сумма онлайн-ипотеки — 5,3 млн рублей, срок — 25,6 года. Большинство сделок — покупка новостроек (91,6%).

«Салют» и «Станция»

На Западе банк с собственным «железом» звучит странно. У нас — банк выпускает интеллектуальные колонки Сбер с интеграцией нейросети GigaChat. Компания также производит интеллектуальные медиацентры SberBox и телевизоры Сбер. Яндекс развивает линейку «Станция» — Станция Стрит, Станция Мини 3 Про и другие. Алиса управляет умным домом, подбирает музыку и транслирует видео в приложение «Дом с Алисой».

Мы не хвастаемся. Просто ведём счёт. Пока где-то тестируют оплату улыбкой в трёх кофейнях, у нас улыбкой платят на миллионах касс. Пока обсуждают мгновенные переводы, мы делаем их с 2019 года. Пока запускают «первого ИИ-ассистента», у нас он уже в бете. Это не «утёрли нос». Это тихая гордость: дома удобнее. И это сделали наши — инженеры из Москвы, Казани, Новосибирска…