"Брать потребительский кредит на покупку машины, чтобы не платить страховку, крайне невыгодно"

Галина, Электрогорск:

Я пенсионер и предприниматель, мужу 58 лет, работает водителем. С 2004 г. строим дом, цоколь выполнен. За год скапливается до 250 тысяч рублей. Чтобы поднять стены, надо до 800 тысяч рублей, но сразу. Дадут ли нам кредит?

Ответ:

Галина, ответ на ваш вопрос целиком и полностью будет зависеть от того, сумеете ли вы доказать работникам банка свою платежеспособность. Есть банки, которые выдают кредиты пенсионерам. Есть банки, которые выдают кредит индивидуальным предпринимателям. Поэтому дело здесь не в том, какой у вас статус, а в том, сумеете ли вы убедить банк в том, что кредит будет возвращен точно и в срок. Возможно, вы сможете найти поручителей с хорошим официальным доходом. Возможно, у вас есть имущество, которое вы можете предоставить в залог. Возможно, если вы ИП и работаете по УСН «доходы за вычетом расходов», то вам будет проще показать свой чистый доход. Есть еще и другие факторы, которые могут повлиять на решение работников банка. В любом случае, вам необходимо напрямую обратиться в несколько банков по месту своего жительства и узнать их требования к заемщикам по кредиту.

Марина Савицкая, г. Озерск Челябинской области:

Скажите, пожалуйста, если я целью кредита укажу "приобретение авто", то не придется ли мне платить потом годовую страховку? Могу ли я не указывать вообще цель кредита? Если я ни разу не брала кредит в банке, считается ли это "хорошей кредитной историей" и могу ли я рассчитывать на снижение % ставки?

Ответ:

Марина, я не совсем поняла, о каком кредите идет речь. О потребительском (на неотложные нужды)? Правильно ли я понимаю, что вы хотите взять потребительский кредит и потратить его на приобретение автомобиля? И делаете это для того, чтобы не платить страховку? Если это так, то поступать подобным образом – крайне нежелательно и невыгодно. Во-первых, проценты по потребительскому кредиту гораздо выше процентов по автомобильному кредиту (в среднем примерно 17 - 21% против 14 - 17%). Таким образом, взяв потребительский кредит, вы переплатите по нему гораздо больше, чем если бы взяли кредит на покупку авто и оплатили по нему страхование. Во-вторых, страховка необходима прежде всего вам, а не банку. Представьте, что будет, если вы еще не расплатились по кредиту, а с автомобилем что-то случилось? В результате и автомобиля у вас нет, и за кредит еще платить нужно. Если же у вас есть страховка, то она, как минимум, снимет с вас необходимость платить по кредиту. Поэтому предлагаю еще раз подумать и просчитать все возможные варианты.

Если вы ни разу не брали кредит в банке, то это не считается хорошей кредитной историей.

Александр, Челябинск:

Елена, подскажите, пожалуйста, как можно решить мой вопрос, если я по теме к вам обращаюсь, а вопрос в следующем: в 2007 г. я оформил в банке ипотечный кредит и работал тогда в муниципальной организации. В 2008 г. я подал документы на возврат 13% подоходного налога при покупке жилья и мне выплатили первую часть (около 30 000 руб.) и сказали, что я могу получить еще 100 000 руб., но на сегодняшний день я являюсь индивидуальным предпринимателем. Как я могу получить оставшуюся сумму, положенную мне по закону? И еще я слышал о том , что можно оформить возврат по процентам. Так ли это и как оформить?

Ответ:

Александр, для начала необходимо разобраться, что такое вообще «имущественный налоговый вычет». Как понятно из названия, это вычитание налогов. То есть предполагается, что вы заплатили какие-то определенные налоги, и после покупки квартиры (в данном случае) государство часть уплаченных вами налогов решило вернуть вам обратно. Теперь необходимо разобраться, с уплаты каких налогов можно получить налоговый вычет. Налоговый кодекс говорит по этому поводу четко: «доходы физических лиц, которые облагаются налогом по ставке в размере 13%». Как правило, это доходы от различных видов трудовой деятельности по найму (однако есть и другие, например, от сдачи имущества в аренду). Таким образом, мы имеем следующее: поработали по найму – заплатили налог 13% - предоставили документы для получения налогового вычета – получили часть уплаченного налога обратно. Теперь к вашей ситуации. Поскольку теперь вы являетесь индивидуальным предпринимателем, вы, скорее всего, не платите налоги на доходы физических лиц. Соответственно, вы не имеете права на получение имущественного вычета. Вы можете получить часть налогового вычета за то время, пока еще работали по найму и не являлись ИП. Оформить возврат по процентам, действительно, можно. Однако в вашем случае, опять-таки, это пока не имеет никакого смысла, поскольку Вы не сможете получить налоговый вычет, имея статус индивидуального предпринимателя и не получая иных доходов, облагаемых по ставке 13%.