2018-02-22T00:44:28+03:00

Берешь ипотеку? Рассчитывай силы, чтоб не остаться тебе без квартиры

На что обратить внимание, прежде чем взять кредит, рассказал гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей ЯЗЫКОВ
Поделиться:
Комментарии: comments11
Изменить размер текста:

Ипотечный рынок окончательно восстановился после кризисного 2009 года и ко второй волне, которой нас так пугают экономисты, готовиться еще и не думал. Сейчас банки по-прежнему охотно выдают ипотеку, и на фоне разговоров о повторении кризиса у многих возникает мысль: может, и правда взять, пока дают?

«Надо ответить честно - а мне нужен такой большой кредит?»

- Экономисты пугают второй волной кризиса. А многие спешат вскочить в последний вагон и успеть получить кредит. Стоит ли это делать?

- Россия уникальная страна, и даже тут мы пошли своим путем. Если на Западе пик дефолтов по ипотеке приходится на четвертый год после выдачи кредита, то у нас на первый. Есть такое понятие - соотношение «платеж-доход», то есть какую долю платеж по ипотеке занимает в ваших доходах. И если человеку кажется, что он сможет платить хоть половину, хоть больше по кредиту, то это иллюзия - как показывает опыт, больше 45% от своего дохода у нас платить не получается. Причем даже у людей с высокими зарплатами. К тому же надо понимать, что 45% - это не просто выплаты по кредиту, это вообще все обязательства. У нас ведь как получается - взял человек квартиру, потом потребительский кредит на ремонт, а раз я теперь в новом доме, так почему бы и машину не приобрести? И так по копейке набегает - больше половины доходов будет уходить на обслуживание кредитов.

- А потом макароны уже начинают надоедать...

- ...и хочется изменить ситуацию. Когда менеджер в банке или брокер заинтересован выдать вам кредит, он начинает убеждать - да ладно, у вас зарплата хорошая, вы и 60% от ежемесячных доходов потянете! На такое идти нельзя, если семья планирует хоть какие-то расходы и не готова жить на хлебе с водой.

- Это и есть основная причина всех наших ипотечных проблем - замахнулись, да не осилили?

Андрей ЯЗЫКОВ

Андрей ЯЗЫКОВ

- Не только. Есть риск смены работы, когда человек рассчитывал долго и счастливо работать и вдруг по каким-то причинам ушел. Согласитесь, на 15 лет вперед сложно прогнозировать. Денежной «подушки безопасности» у большинства россиян нет, и платить в какой-то момент становится нечем. Как мы выяснили, всего 15% граждан имеют в заначке сумму, на которую смогут прожить хотя бы пару месяцев. Вторая причина - рождение детей: когда брали ипотеку, рассчитывали на двоих работающих, а тут один из супругов минимум на год выпадает, да еще и расходы увеличиваются. Когда рождается второй или третий малыш, спасает материнский капитал (его можно направить на погашение ипотечного кредита. - Ред.), а вот когда ребенок первый, это почти всегда означает невозможность платить по счетам. Кстати, некоторые банки вообще не рассматривают в качестве созаемщиков женщин до сорока лет как раз потому, что они могут в любой момент уйти в декрет. Третья причина - это развод, когда нагрузка сваливается на плечи одного из бывших супругов, и один он ее уже точно не может вытягивать.

- Всегда есть соблазн «подтереть» циферки в справках и, например, зарплату тысяч на десять больше показать. Конечно, если фокус пройдет, кредит выдадут побольше, но стоит вот так заигрывать с системой?

- Шила в мешке не утаишь, и все эти подчистки все равно вылезут. Надо ответить честно на вопрос - а он мне нужен, этот большой кредит? Некоторые пользуются фальшивыми справками, когда у них часть дохода в конверте. Но на них особенно рассчитывать тоже не стоит - в 2008 году именно этих «серых» денег люди лишались в первую очередь. Поэтому можно, конечно, как угодно обманывать банк, но когда начнутся реальные проблемы и вы попросите у банка помощи, он вам скажет: а докажи, что у тебя доходы снизились! И как вы это докажете? А никак.

Ипотека с японским акцентом

- Сейчас с курсами валют у нас происходит неизвестно что - то растет доллар, то падает... А когда рубль у нас стабильно укреплялся, россияне с удовольствием набрали валютной ипотеки. Им сейчас каково?

- Во-он ту квартиру купим! - Да-да, а потом еще машину и шубку! И колечко в том ювелирном... - А  расплачиваться чем будем? Фото: PHOTOXPRESS

- Во-он ту квартиру купим! - Да-да, а потом еще машину и шубку! И колечко в том ювелирном... - А расплачиваться чем будем?Фото: PHOTOXPRESS

- Если вспомнить кризис 2008 года, то обращений к нам, на удивление, было не так уж много. Это еще раз подтверждает, что валютной ипотеки у нас всего около 10%. В долларах и евро есть подводный камень - курс может скакать туда-сюда, и я не открою Америку, если посоветую брать кредиты только в той валюте, в которой получаете зарплату. Хуже дело обстоит с экзотикой вроде японской иены или швейцарского франках.

- Ипотека - в иенах?

- Именно. Не так давно банки охотно выдавали в такой валюте ипотеку и ставки были всего 5 - 6%. Даже если брать в расчет курсовую разницу, то платеж по ставке 6% в иенах у вас будет меньше, чем по 12% в рублях. Многие в это ввязались и оказались заложниками ситуации.

Курс растет, и если доллар дешевеет, то карликовые валюты могут дорожать. За три года они выросли к рублю, и долг заемщиков подскочил на 50 - 70%.

- Чтобы люди не засматривались на иностранную валюту с соблазнительными ставками, недурно было бы снизить проценты в рублях... Кстати, что у нас сейчас с ними?

- Ставки продолжают постепенно снижаться, сейчас ипотеку можно взять даже ниже 10% в рублях.

- Ну, чтобы получить такие сказочные условия, надо больше половины стоимости квартиры сразу выложить!

- Согласен, придется выплатить около 50%, но даже в классическом варианте, когда первый взнос 30%, ставки ниже 11%.

«Не думайте, что от вас отстанут»

- Наступил час икс - платить по ипотеке стало невозможно. И как себя вести?

- Самое главное - не прятаться от кредиторов. В договорах почти везде есть пункт, по которому банк может отозвать кредит, если финансовое положение заемщика ухудшится. Люди боятся, что банк злоупотребит своим правом. Такое редко, но случается. Я помню случай, когда заемщик исправно погасил половину кредита, и тут начались трудности, а банк говорит - зачем помогать реструктурировать кредит? Когда перестанет платить, тогда я у него просто отберу квартиру. Нам приходилось разговаривать с банкирами, причем иногда довольно жестко и чуть ли не с помощью угроз, и сейчас банки редко отказывают, когда реструктуризация нужна по объективным причинам. В любом случае бегать не стоит, можете еще худших проблем дождаться.

- И каких же?

- Ваш долг, например, увеличится вдвое, а то и втрое - за счет пени и штрафов, которые «капают» за каждый день просрочки. Не забывайте, что ипотечный кредит очень большой, обычно он в 50 раз больше, чем все доходы семьи в месяц, а значит, каждый лишний процент долга будет очень болезненным. Кредит все равно придется отдавать - или деньгами, или квартирой. Если будете скрываться, лишитесь всего: первоначального взноса, платежей, которые успели внести, недвижимости и еще останетесь должны банку. Есть пример из Магнитогорска - парень взял ипотеку на 1,2 млн. рублей на 20 лет. Лишился работы, не смог платить. И в результате по решению суда, даже после изъятия квартиры, человек остался должен банку 1 млн. рублей. Сейчас в законе никак не запрещено начислять штрафы бесконечно. Мы думаем над тем, чтобы предложить как-то это ограничить, а пока совет заемщикам - если не можете платить, сразу же сообщайте банку и не думайте, что от вас отстанут и просто так спишут долг.

СОВЕТЫ ЭКСПЕРТОВ

Что делать, если платить по ипотеке стало нечем?

Отложите все крупные покупки и постарайтесь накопить «подушку безопасности».

Обратитесь в банк с просьбой реструктурировать кредит. Банкирам всегда выгоднее помочь вам вернуть долг, чем остаться на бобах.

Стоит попытаться перейти из одного кредита в другой, то есть продать квартиру в залоге, расплатиться с первым займом и на остаток средств взять новую ипотеку на квартиру меньшей площади. Сейчас многие банки предлагают такой вариант.

Если ситуация абсолютно безнадежна, то продавайте квартиру и расплачивайтесь с кредитором. Чем больше вы тянете, тем больше будет штрафов и пени за просрочку платежа.

Если вам кажется, что банк нарушает ваши права, то жалуйтесь: в Центральный банк (107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России, факс (495) 621-64-65, (495) 621-62-82), Роспотребнадзор (127994, Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7, горячая линия 8-800-100-00-04), финансовому омбудсмену Павлу Медведеву (121069, Москва, Скатертный пер., д. 20, стр. 1), 8 (495) 691-64-19; 8 (916)226-41-48; 8 (916)226-41-43) или в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (горячая линия 8-800-700-700-2).

Еще больше материалов по теме: «Экономика: штрафы за просроченный кредит»

Понравился материал?

Подпишитесь на ежедневную рассылку, чтобы не пропустить интересные материалы:

 
Читайте также