Можно ли взять ипотеку вскладчину с друзьями?

Известно, что для одобрения кредита требуется, чтобы заемщик располагал более-менее приличным и стабильным заработком. Как правило, когда ипотеку берет семья, то банк учитывает совокупный доход супругов. А если на ипотеку позарились совсем молодые люди – уже имеющие небольшой, но стабильный доход, а вот семьей пока не обзаведшиеся – как им быть? Может, купить квартиру на всю компанию? И поделить кредитные обязательства?

За возврат кредита банку все созаемщики отвечают вместе.

Оказывается, теоретически такое возможно. Конечно, не каждый банк пойдет на такое, однако в принципе это допустимый вариант. Как правило, кредитная организация (банк), практикующая выдачу кредита группе заемщиков, не связанной родственными узами, ограничивает число созаемщиков 4-5 персонами.

Созаемщики вместе отвечают за возврат кредита банку. В качестве «партнера по кредиту» могут выступать родственники любой степени родства, совершеннолетние дети основного заемщика, имеющие собственный заработок, а также просто друзья и знакомые. Каждого из созаемщиков банк проверит и примет решение – можно ли признать этого человека способным участвовать в выплате ипотечного кредита. Как правило, в случае такой «коллективной ипотеки» требования к каждому потенциальному созаемщику предельно строги: отказ получают претенденты пенсионного возраста (или близкого к нему), имеющие нестабильный, «серый» или «черный» заработок, имевшие проблемы с законом и не имеющие постоянной регистрации на территории России. Кроме того, большинство банков требуют официальную справку из психоневрологического и наркологического диспансера о том, что человек не числится на учете в этих структурах. Иногда требуются дополнительные документы: выписка из налоговой службы за последние 2-3 года, копия трудового договора из отдела кадров, отметки в заграничном паспорте о выездах за пределы страны и так далее …

Допустим, кредит одобрен, и два друга детства покупают вскладчину квартиру. Какие права и обязанности у них есть? Во-первых, если один из созаемщиков в какой-то момент перестает платить по кредиту – вся ответственность ложится на второго. Во-вторых, каждый из созаемщиков обязательно должен быть застрахован на сумму, которая зависит от его доли в покупаемой квартире и ответственности по кредиту. Тогда в случае, если одного из созаемщиков настигнет страховой случай, его долю банку выплатит страховая компания. А второй созаемщик выплачивает только свою долю.

В результате созаемщики имеют право на доли в купленном жилье. Их пропорции оговариваются на этапе обсуждения кредита. В дальнейшем, если один из владельцев купленной таким образом квартиры захочет продать свою долю, он обязан в первую очередь предложить ее второму созаемщику (или созаемщикам, если их больше одного).

Надо знать, что в этой истории есть некоторые подводные камни. Даже в том случае, если кредитная нагрузка не слишком велика, каждому из созаемщиков до полного погашения ипотеки будет трудно получить еще какой-либо кредит. Также, если один из ваших созаемщиков будет испытывать финансовые проблемы, они отразятся на кредитной истории всех остальных созаемщиков.

Лучший способ избежать неприятностей – на самом раннем этапе обсуждения кредита прописать в договоре все возможные ситуации: ответственность созаемщиков и основного заемщика, доли в приобретаемой недвижимости, порядок урегулирования ситуации в случае невыплаты по кредиту кем-либо из созаемщиков. Можно договориться, например, выплачивать ипотеку по очереди: первый год один созаемщик, второй год – следующий – возможно, это будет удобнее для каждого участника кредита. Чем подробнее будет составлен такой документ, тем безопаснее судьба вашего кредита.