Елена Красавина, независимый финансовый советник: Материнский капитал - возможности и ограничения при покупке квартиры в ипотеку

- Право на материнский (семейный) капитал получают россиянки, родившие (усыновившие) с 1 января 2007-го по 31 декабря 2016 года второго (третьего или последующего) ребенка. Сертификат можно получить в любое время после рождения (усыновления) второго (третьего или последующего) ребенка. Однако воспользоваться деньгами можно лишь после того, как ребенку исполнится 3 года. Правда, в законе есть одно исключение: трех лет можно не дожидаться, если материнский капитал планируется потратить на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам на приобретение (строительство) жилого помещения. Но здесь есть свои ограничения.

Елена Красавина, независимый финансовый советник.

Во-первых, квартира, купленная на средства материнского капитала, должна быть оформлена в общую совместную собственность всех членов семьи, включая детей. Следовательно, если квартира покупается по ипотеке, то тот, на кого она оформлена, пишет нотариально заверенное обязательство: мол, после того, как кредит будет выплачен, обязуюсь переписать квартиру в общую совместную собственность всех членов семьи.

Во-вторых, материнский капитал можно потратить на улучшение жилищных условий только в том случае, если в результате этих самых улучшений общая площадь жилого помещения существенно увеличивается. Если же речь о ремонте, то в получении средств материнского капитала будет отказано. К примеру, были случаи, когда людям не возмещались расходы на строительство веранды, так как жилая площадь в этом случае не увеличивается.

В-третьих, материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса на приобретение квартиры. Но для этого придется ждать те же три года после рождения ребенка. Для нетерпеливых придумали специальную программу в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). По ней получить деньги можно практически сразу. Но есть одно ограничение - семье необходимо самостоятельно накопить хотя бы 10% от стоимости жилья. А материнский капитал станет прибавкой к собственным деньгам. Только в этом случае можно получить кредит по льготной ставке от АИЖК. Ставка по специальному кредиту, который называется «Материнский капитал» сейчас одна из самых низких – от 8,65% годовых в рублях при покупке квартиры на вторичном рынке жилья.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Три из четырех семей используют семейную субсидию для погашения жилищных кредитов

Размер материнского капитала в текущем году составляет 387,6 тысячи рублей. Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» № 256-ФЗ был принят еще в 2006 году. По состоянию на начало июня 2012 года, Пенсионный фонд России выдал сертификаты 3,65 млн. российских семей. При этом 75,5% из них используют маткапитал для погашения жилищных кредитов и займов. Более 800 тысяч семей уже закрыли свою ипотеку с государственной помощью.

ПРОСТОЙ РАСЧЕТ

Как выгоднее досрочно погасить ипотеку

Стандартная ситуация. У семьи есть жилищный кредит. Недавно у родителей появился второй (или последующий) ребенок и они получили право на маткапитал. Как выгоднее вложить его в ипотеку? Потратить на уменьшение размера ежемесячного платежа или снижение срока кредита?»

Параметры кредита:

Оставшаяся сумма - 1,75 млн. рублей

Срок - 8 лет

Ставка - 12% годовых

Ежемесячный платеж - 28,5 тысячи рублей

Вариант 1. Уменьшаем ежемесячный платеж. Платеж снижается примерно до 22,5 тысячи рублей. В итоге за 8 лет мы сэкономим на процентах порядка 205 тысяч рублей. А общая экономия составит более 600 тысяч рублей.

Вариант 2. Уменьшаем срок кредита. Тем самым он сократится примерно на 30 месяцев. Размер ежемесячного взноса при этом остается тем же - 28,5 тысячи рублей. Экономия на процентах составит 472 тысячи рублей. В итоге полная экономия составит около 860 тысяч рублей.