Сергей Акулов, независимый финансовый советник: «Оптимальный платеж по кредиту - 30% от зарплаты»

Доля ипотечного платежа в структуре расходов семьи зависит от двух основных факторов. Во-первых, уровень дохода. Естественно, чем он больше, тем больше заемщик может отдавать в качестве ипотечного платежа. При зарплате в 30 тысяч рублей, отдавать 15 тысяч (или 50%) довольно тяжело. А если человек получает 200 тысяч рублей, то может отправлять на ипотеку 120 тысяч рублей (60%) и при этом сохранять высокий уровень жизни. Хотя в разных семьях по-разному. При конкретном разборе возникают нюансы и начинает играть немаловажную роль второй фактор - уровень финансовой дисциплины в семье.

Сергей Акулов, независимый финансовый советник.

Если заемщики привыкли жить скромно и значительную часть денег откладывать на инвестиции, то даже высокий объем платежа в структуре доходов не будет для них серьезным испытанием. А если кто-то не хочет отказывать себе в удовольствиях и любит жить на широкую ногу, то даже небольшой в процентном соотношении платеж может стать «тяжким бременем».

Поэтому каждая семья, перед тем как брать ипотеку, должна понять для себя, чем она готова пожертвовать ради покупки в кредит долгожданных квадратных метров. Мой стандартный совет - за полгода до совершения сделки начните откладывать определенную сумму на срочный депозит в банке. Схема проста: каждый месяц кладете деньги на счет и не прикасаетесь к ним ни под каким предлогом. Если отсутствие данной суммы денег в кармане не станет для вас стрессом, тогда вы готовы к тому, чтобы взять ипотеку. Если станет, тогда нужно хорошенько подумать и снизить сумму. Этот способ позволит вам определить оптимальный платеж по кредиту, который будет для вас комфортным. Исходя из этого нужно будет выбирать и подходящую вам квартиру, и срок, на который вы хотите взять кредит.

На мой взгляд, оптимальный платеж – от 30 до 40% в структуре доходов семьи (кстати, это подтверждает и статистика - см. таблицу). Некоторые банки до кризиса позволяли своим заемщикам брать в долг на условиях выплаты 70% от дохода. Однако даже при очень высокой зарплате психологически тяжело расставаться с огромной суммой каждый месяц. Ведь человек фактически отказывает себе в очень многом: развлечениях и других приятных вещах. Поэтому, чтобы не загонять себя в слишком жесткие рамки, которые потом станут для вас кабалой, лучше увеличить срок кредита и сделать платеж более комфортным.

При этом, как мне кажется, нет острой необходимости стараться отдать ипотеку как можно быстрее. Гораздо безопаснее и выгоднее отправлять излишки на сбережения. К примеру, если ежемесячный платеж у вас составляет 30% от доходов, то еще 10% надо откладывать на депозит в банке. Это гораздо безопаснее того сценария, когда вы отдаете 40% от доходов банку, но при этом ничего не откладываете на «черный день».

С помощью ежемесячных накоплений вы можете сформировать собственный резервный фонд. Дело в том, что при долгосрочном кредите мы не можем планировать свою жизнь на несколько лет вперед. Подушка безопасности» может пригодиться в любой момент. Важно, чтобы на ней лежало хотя бы 5 - 10 платежей по ипотеке. Чтобы в случае форс-мажора у вас были средства, чтобы не допустить просрочки по выплатам банку.

И уж тем более не стоит надеяться на то, что ваша зарплата в будущем будет расти и со временем доля ипотеки в ваших доходах вырастет. Если все произойдет не так, как вы планировали, то это может привести к дефолту заемщика. Тем более если у человека «серая зарплата» и кредит он получал, основываясь на «справке по форме банка». В таких условиях работодатель в любой момент может сократить зарплату до официального номинала и реальной зарплаты уже не хватит на погашение кредита.

Кто-то может сказать себе: «Я могу жить впроголодь, но отдам ипотеку быстро-быстро». Как показывает практика, такие геройские поступки ни к чему хорошему не приводят. Лучше отдавать ипотеку чуть дольше, но все эти годы жить в комфортных финансовых условиях.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Заемщики становятся смелее

Год

Доля ипотеки (% от зарплаты)

2006

32,5

2007

33,3

2008

34,4

2009

34,6

2010

33,5

2011

35

2012

35,2

По данным АИЖК.