Александр Хандруев, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России: «Сейчас в центре внимания банков - сокращение издержек»

- Банки сейчас находятся в достаточной тяжелой ситуации. Но положение у всех разное. Госбанкам и крупным частным банкам в принципе бояться нечего. У них есть доступ к финансированию от ЦБ. Главная цель властей в данном случае - предотвратить системный кризис, чтобы не возникло эффекта домино.

Кроме того, в бюджете заложены деньги на оказание финансовой помощи банкам. Если она вдруг понадобится. У средних и малых (в основном региональных) банков такой поддержки, как правило, нет. Во время прошлого кризиса они сами себя за уши из болота вытаскивали. Причем в большинстве случаев успешно. Поэтому сейчас они проводят более осторожную кредитную политику. На этот раз банки лучше подготовлены к кризису, чем в 2008 году.

Тем не менее ситуация у небольших игроков банковского рынка напряженная. Это коммерческие организации, поэтому они должны иметь прибыль. Но многие из них оказались в сложных условиях. Корпоративная клиентура постепенно уходит в госбанки. Те фактически проводят тихий демпинг процентных ставок. Тем самым вытесняют небольшие банки в сектор высокорискового кредитования (например, займы в точках продаж).

Конечно, там можно неплохо заработать. Ставки доходят до 40 - 50% годовых. Но есть определенное правило: чем выше процентная ставка, тем больше недобросовестных заемщиков. При этом искусственно понижать процентную ставку (насаждая ее сверху) не получится. Фактически для небольших банков остается единственный источник финансирования - это вклады от населения. По каким ставкам они их сейчас привлекают? Под 9 - 10%.

К этому прибавьте банковскую маржу - 2 - 3%. Она сейчас совсем небольшая. В 90-е годы, для сравнения, достигала 7 - 11%. Плюс премия за риск. Потому что часть заемщиков либо не вернет долг, потому что они недобросовестные, а часть - потому что так сложились обстоятельства, доходы упали. И наконец, банку ведь еще резервы формировать необходимо.

Сравните, какие ставки по вкладам в Швейцарии - 1 - 2% годовых. То же самое в США. Учетная ставка ФРС в Америке - 0,25%. А кредиты населению они под какие проценты выдают? Под 4 - 6% годовых. Поэтому ставки по кредитам у нас относительно невысокие.

В центре внимания в банках сейчас - сокращение издержек. И, конечно же, идет некоторое ужесточение требований к заемщикам. Но кардинальных изменений пока не происходит.