Сергей Акулов, независимый финансовый советник: «Банки долги не прощают, потому что они работают ради прибыли»

- Обычно банк идет навстречу, если заемщик попадает в тяжелую финансовую ситуацию. Но о том, чтобы полностью простить долг, речи быть не может. Банк - это все-таки коммерческая организация, которая должна получать прибыль. Да и учитывая наш менталитет, простишь одному заемщику - к тебе очередь выстроится из тех, кто тоже хочет избавиться от долга. Поэтому обычно таким людям предлагают несколько способов выхода из сложного положения.

Независимый финансовый советник Сергей Акулов.

Во-первых, заемщик может получить реструктуризацию. К примеру, кредитные каникулы. На это время его либо полностью освобождают от выплат (что редкость), либо он платит только проценты по кредиту, либо тело долга. Во-вторых, ему могут увеличить срок кредита. В этом случае платеж тоже уменьшается. Тем не менее в обоих случаях от выплат по кредиту это его не освобождает.

И наконец, третий вариант - банк мог перевести долг из долларов или евро в рубли. Тем не менее, если вспомнить начало 2009 года, то рублевые ставки тогда были слишком невыгодными для заемщика. Но других вариантов, к сожалению, нет. Пойти на поводу у клиента банк не сможет. Он может лишь принять во внимание его сложную ситуацию, каким-либо образом ее нивелироварть, но при этом не потерять свою доходность.

Чтобы снизить последствия для себя, заемщику лучше как можно раньше подать подать заявление в банк с просьбой о реструктуризации. В этом заявлении он может привести свои причины и обстоятельства, почему он не может платить сейчас столько, сколько прописано в кредитном договоре. Ведь он же брал это бремя в виде ипотеки в здравом уме и твердой памяти?! Таким образом он должен был понимать свои риски (как валютные, так и возможность снижения собственного дохода).

К примеру, в Венгрии из-за кризиса местная валюта (форинт) очень сильно девальвировалась. А у многих граждан были кредиты в евро. В итоге, чтобы избежать массового банкротства заемщиков, правительство установило фиксированный курс по такого рода кредитам. В результате банки получили громадные убытки. Это неправильно. Ведь валютный риск берет на себя не только заемщик, но и банк. К примеру, когда рубль дорожал до кризиса, ипотечные клиенты, которые взяли кредит в долларах, потирали руки и радовались, что их платежи снижаются. Но это фактически означало, что банки несли убытки.

Многие клиенты ошибочно считают, что если ипотечное жилье у вас единственное, то банк не имеет права его забрать. Это не так. Клиент приобрел это жилье, но де-факто оно принадлежит банку, так как находится в залоге у него.

При этом скрываться от исполнения своих обязательств тоже не выход. Банк может в одностороннем порядке подать на заемщика в суд и выиграть дело. Если просрочка не превышает трех месяцев, то по таким заемщикам работает служба банка. А затем уже подключаются коллекторы. Многие клиенты намеренно затягивают рассмотрение дела в суде, надеясь, что пройдет срок исковой давности. Но смысла в этом нет. На время суда пени и штрафы, прописанные в договоре, не начисляются, но при этом, когда решение будет принято не в вашу пользу, заемщику придется все равно вернуть весь долг. И плюс ко всему пени в этом случае посчитают исходя из формулы: 1/300 ставки рефинансирования ЦБ (сейчас 8,25%) за каждый день просрочки.

Судиться с банком - это последнее дело. Это трата времени и денег. Лучше не доводить до такой ситуации. Чтобы этого избежать, нужно всегда иметь финансовую подушку безопасности (на 3 - 6 месяцев). Это поможет вам, если доходы резко снизятся. Ведь на рассмотрение заявления о реструктуризации в банке, как правило, уходит порядка двух месяцев. Ведь каждая такая просьба от заемщиков рассматривается кредитным комитетом банка. И типовых решений нет, каждый вопрос рассматривается индивидуально, исходя из истории взаимоотношений с конкретным клиентом и его жизненной ситуации.

Поэтому при появлении финансовых проблем важно не прятаться и уходить в подполье, а решать вопрос со своим кредитором. Ему в любом случае выгоднее получить прибыль, чем за заемщиком бегать. И самое главное - не допускать появления просрочки. Если это произошло, то банк уже сразу к вам будет негативно относиться.

Плюс это важно для вашей будущей кредитной истории. Если вы просрочили свой платеж больше чем на 5 дней (например, уехали в отпуск и забыли занести деньги в банк), то обычно банки уже сообщают об этом факте в бюро кредитных историй и вы попадаете в категорию «неаккуратных плательщиков». В дальнейшем это может отразиться на получении вами других кредитов.

ПОРЯДОК ДЕЙСТВИЙ

Что делает банк, когда у заемщика появляется просрочка?

1. Начисляет пени и штрафы.

2. Выходит на контакт с заемщиком с целью установить причину невыплат и добиться возобновления платежей.

3. Если заемщик убедит банк в тяжести своего финансового положения и заявит о намерении возобновить выплаты, то организация может предложить следующие льготы:

- отменить частично или полностью штрафные санкции;

- провести рефинансирование кредита (увеличить срок или уменьшить ежемесячные выплаты);

- установит льготный период, в течение которого можно не платить проценты или тело долга.

4. Если договориться мирным путем не получилось, то банк потребует произвести выплаты поручителя по кредиту или через суд изымет залоговое имущество. Если залога по кредиту не было, то суд может наложить арест на любое ценное имущество должника.

5. Банк может продать долг коллекторам. А те уже постараются «выбить» из должника деньги любым относительно законным способом.

Когда долг действительно могут списать?

- Небольшая сумма задолженности (если на судебные издержки придется потратить больше, чем получить). К ипотечным кредитам это обычно не относится;

- Смерть / пропажа без вести должника, его законных представителей и наследников, которые могут вернуть долг. Тут ничего не попишешь. Но в этом случае, если кредит ипотечный, то у банка остается квартира, которую он может реализовать.

- Упущен срок исковой давности (3 года). Обычно это происходит при потребительских кредитах, когда заемщика физически не удается найти (например, когда он сменил место жительства и не зарегистрирован по новому адресу).

Тем не менее, случаев списания долга очень и очень мало. Тем более если речь идет об ипотечном кредите. Здесь у банка все козыри на руках. Квартиру никуда не спрячешь. Как правило, банки очень настойчивы и прилагают все усилия для того, чтобы вернуть свои средства.

ЗАКОНОПРОЕКТ

Когда примут законопроект о банкротстве физических лиц?

Многие должники надеются на то, что вскоре в России примут закон о банкротстве. Мол, тогда никаких проблем не будет. Признал себя банкротом и можешь жить спокойно. Все долги тебе простят. На самом деле все далеко не так безоблачно, как кажется.

Законопроект официально называется вот так: «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». В первом чтении Госдума приняла его в середине ноября этого года. Возможно, до конца года этот документ успеют принять во втором и третьем чтениях.

О чем же идет речь в этом законопроекте? Банкротом может быть объявлен гражданин, задолженность которого превышает 50 тысяч рублей, а просрочка выплаты — три месяца. Если это произойдет, то в течение пяти лет после признания его банкротом гражданин, обращаясь в банк за получением кредита, должен будет указывать этот факт. Чаще, чем раз в пять лет, объявлять себя банкротом запрещается.

Что же дальше? А дальше должник должен предложить банку, как он собирается гасить долг. Либо своими силами - и тогда имущество останется в его собственности. Либо на торги выставят все его имущество. И если вырученных денег не хватит на покрытие долга, то остальные деньги спишут. Более того, если гражданин признан банкротом, аннулируются выданные ему лицензии на осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности, также он до завершения конкурсного производства не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.

Планируется, что закон вступит в силу в конце следующего года или в начале 2014-го - через год после принятия его в трех чтениях. Напомним, подобные законы действуют во многих развитых странах мира.