В двух словах о рефинансировании

Что это за штука такая - рефинансирование?

- Николай, объясните, пожалуйста, что это за штука такая - рефинансирование?

- По сути, это очень интересный и полезный, потому что выгодный финансовый инструмент. Он позволяет дорогие кредиты перевести в более дешевые, что в настоящий момент весьма востребовано. А кроме того это еще и возможность снизить ежемесячный платеж по кредиту. Таким образом вы высвобождаете некоторые средства для личного бюджета. Двойная выгода.

- А нужны ли заемщику для этого какие-то специальные знания? Обычный человек может со всем этим разобраться?

- Во-первых, банки, которые предоставляют этот продукт, обучают своих сотрудников, чтобы они могли по необходимости грамотно проконсультировать. Во-вторых, как правило, на сайтах банков обычно приводится пример элементарных расчетов. Например, у вас есть два кредита. Один автокредит, который вы брали на полтора миллиона рублей два года назад. И второй взят наличными год назад… Учитывая, что вы кредит на авто взяли два года назад, то спустя год уменьшилась, но сохраняется задолженность. Допустим, была полтора миллиона, а стала миллион рублей. Суммарно. По обоим кредитам в месяц вы платите примерно 33 тысячи рублей наличными. И если вы сейчас надумали рефинансировать эти кредиты в другом банке или в том же, то за счет программы рефинансирования можно сократить платеж приблизительно до 23-25 тысяч рублей. То есть, в месяц получается экономия в размере 9 тысяч рублей. То есть за год благодаря этой разнице вы получаете дополнительно 108 тысяч рублей.

- За счет того, что два года назад ставки были выше?

- Да, во-первых, за счет того, что ставки были выше. Во-вторых, за счет того, что вы сейчас заново удлиняете срок кредита. Но никто не запрещает делать досрочное погашение, никто не запрещает делать частично-досрочное погашение. Вы в любой момент времени можете оставить заявление на частичное досрочное погашение. Например, в том же самом Альфа-Банке это можно сделать через интернет-банк без посещения офиса и даже без общения с телефонным центром, не дожидаясь, когда вас соединят с оператором. Погашать кредиты всегда удобно. А можете этого не делать, можете платить понемногу, но дольше. Вы получаете возможность маневра.

Кредит на кредите, третий погашает

- А есть ли подводные камни?

- Чтобы сэкономить вообще, нужно вовсе не брать кредиты. Но уж если вы взяли кредит, то рефинансирование поможет смягчить условия выплат. Мы недавно запустили этот продукт, и сделали его более направленным к клиенту в отличие от других финансовых структур. Поясню, чтобы не осталось недопонимания. Подводные камни есть.

Ведь что такое рефинансирование? По сути, это новый кредит, которым закрываются задолженности по другим кредитам. Банки могут давать ставку изначально высокую, например, 20% годовых. В последующем, если вы не закроете свои кредиты в других банках за счет полученного нового кредита, то ставку вам никто не снизит. Потому что в рекламе на входе фигурирует ставка, например, 15%, а на входе, когда вы подписываете договор, назначается - 20%. И вам дается, допустим, 40 или 50 дней для того, чтобы новым кредитом вы гарантированно закрыли остальные кредиты в других банках. И только после этого банк снизит ставку до 15% годовых. В любом случае, на ближайшие 2-3 месяца, пока вы не закроете задолженность, у вас будет повышенный процент.

- А как найти человека, который сможет все это объяснить и выудить "подводные камни" конкретно на вашем кредите?

- По-хорошему, в любом случае это может сделать только сотрудник банка, в отделение которого вы обратились за получением кредита. Либо пользователь информации на сайте.

- А в чем отличие аналогичного продукта Альфа-Банка?

- Мы изначально даем клиенту ту базовую ставку, которую он максимально будет платить. Кроме того, нашим постоянным зарплатным клиентам мы предлагаем сниженные ставки от 11,99% годовых, постоянным, но не зарплатным - от 13,99%.

И эти ставки, которые он получит, также сохраняются на весь оставшийся период времени. Мы предоставляем сразу максимальную ставку, которую клиент может получить. В течение 115 дней он должен погасить свои задолженности в других банках.

Если он укладывается в сроки, то мы вообще ничего не изменяем по его действующему договору. Если по каким-то причинам вдруг закрытия кредита не произошло, то ставка на задолженность повышается от 3 до 5 процентных пунктов. Грубо говоря, была 15%, станет 20%. Но как только вы подтвердите, что закрыли этот кредит в другом банке, мы обратно ее снижаем до уровня, который был на изначальном заключении договора. Мы изначально верим, что клиенты берут кредит, чтобы закрыть задолженность в других банках. Поэтому и назначаем льготные условия. Кроме прочего, на сайте нашего банка можно сделать расчеты с разным пакетом услуг -"Оптимум", "Комфорт" и "Максимум" - и выбрать для себя наиболее приемлемый. Возникающие вопросы можно задать тут же, в чате Банка. Навигация сайта проста и понятна. Мы специально сделали все, чтобы клиент не искал нужную ему информацию. а сразу ее видел. По вашему желанию оформленную карту бесплатно доставит курьер по месту вашего нахождения.

- Предлагая рефинансирование, чем рискует банк, и, принимая его - чем клиент?

- Когда банк принимает решение рефинансировать вашу задолженность по кредитам, полученным в других банках, то он понимает, что вы сейчас по этим кредитам платите, например, 33 тысячи рублей. Предоставляя вам новый кредит, банк предполагает, что те кредиты будут погашены, и текущий платеж в 33 тысячи рублей уменьшится за счет нового займа. То есть у человека не будет повышенной нагрузки. А что получается? Если вы взяли новый кредит по программе рефинансирования, но не закрыли предыдущие кредиты, то ваш платеж в 33 тысячи рублей, суммированный с очередным платежом в 25 тысяч рублей, вырастает до 58 тысяч! Выходит, вы увеличили свою нагрузку на бюджет семьи, вы повысили риск, что в какой-то момент попадете в просрочку. Для банка это тоже повышенный риск, а любой риск перекладывается в процентную ставку. Именно поэтому мы нашим клиентам даем 115 дней, чтобы наверняка закрыть все свои долги. Это достаточно большой срок, в который можно уложиться.

- Почему именно 115 дней, 40 дней?

- Технически все банки устроены по-разному, поэтому нет единой системы расчетов. Когда мы автоматически перечисляем деньги в другие банки, это не гарантированно означает, что кредит там будет автоматически закрыт. Клиент, который получил кредит по программе рефинансирования, должен в любом случае либо через интернет-банк, либо через телефонный центр, либо через отделение сделать заявление на полное досрочное погашение кредита. Просто в момент, когда он это заявление будет делать, банк, выдавший новый кредит, деньги перевел в другой банк, они лежат на счете, и нужно, чтобы банк, выдавший первый кредит, выполнил полное досрочное погашение.

- А если человек этого не сделает?

- Если он этого не сделает, может получиться ситуация, когда этот кредит, полученный в новом банке и перечисленный в первоначальный банк, будет просто списываться в погашение ежемесячных платежей, и досрочное погашение никогда не случится.

- А можно сходить в другой банк, там скажут, что дадут под 12% годовых, а потом прийти в свой банк и показать им эту бумажку?

- Исключено. Ставки определяются автоматически по риск-профилю клиента, и никто отдельно их снизить не может. Сотрудники в отделениях не имеют такой возможности. Это автоматическая система принятия решения, на которую повлиять бумажкой из другого банка невозможно. Но полезно сравнить предложения по стоимости базового варианта, которые предлагают банки. Можно сравнить и возможность рефинансирования тех или иных видов кредитов, потому что какие-то банки рефинансируют только кредиты наличными. Наш банк рефинансирует кредитную карту, ипотеку, автокредит, кредит наличными – то есть, неважно, какая у вас задолженность.

- На что стоит обращать внимание при выборе продукта рефинансирования?

- Нужно посмотреть, как снизится ваш платеж, будет ли вам достаточно интересно это снижение? Узнайте, на каких условиях происходит снижение вашего платежа. Если снижение платежа происходит за счет снижения ставки, то это одно. А если ставка сохраняется, но при этом ваш платеж снижается, то это интересно. Если же получается, что у вас был кредит, условно, например, под 18%, а вам одобрили под 20% - наверное, надо подумать, стоит ли это делать.

Пересчитать ипотеку? Можно и это!

- Расскажите о разнице кредитов наличными, рефинансирования, и ипотеки. За кредит наличными – от нас никаких дополнительных денег банк не возьмет, правильно? А при ипотеке накладывается наценка и массу бумажек надо принести?

- Да, уточним. Отдельно существует программа ипотечного рефинансирования. Ее отличие в том лимите, который можно рефинансировать. Дело в том, что по нашей программе максимальный лимит, который можно будет рефинансировать - до трех миллионов рублей. А по ипотечным программам сумма может составлять 7-8 миллионов рублей. Здесь все зависит именно от той задолженности, которая у вас сейчас есть. Потому что, если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, получив ипотечный кредит в другом банке, просто на более выгодных условиях, то здесь лимит может быть 7-8 миллионов рублей. А если вы хотите рефинансировать ипотеку за счет кредита наличными, то надо понимать, что у вас остаток задолженности должен быть, например, миллион - два миллиона рублей. И не больше. В чем преимущество рефинансирования кредитом наличными автокредитов и ипотеки? В том, что вы, по сути дела, выводите свое имущество из-под залога. В последующем вы сможете им свободно распоряжаться.

- Получается, получить рефинансирование и рассчитать свою выгоду, учитывая множество интернет-калькуляторов и образцов расчетов, совсем не сложно?

- Да. Это может сделать любой. Основная сложность заключается в получении справок из банков о задолженности. Необязательно с печатями. Можно просто в интернет-банке сделать выписку. Это нужно, чтобы банк выдал вам кредит на рефинансирование этих задолженностей и для того, чтобы банкам знать сумму задолженности и реквизиты, куда переводить деньги.