Что будет со льготной ипотекой в 2024 году: кто по-прежнему может рассчитывать на помощь государства и одобрение банка
Фото: Shutterstock
КАКИЕ ПРОГРАММЫ ОСТАЛИСЬ
В самом конце 2023 года правительство объявило об изменениях в программах льготной ипотеки. Заодно немного прояснилась ситуация с будущим «Господдержки» и «Семейной ипотеки» — что с ними станет после 1 июля 2024 года, когда срок действия обеих программ заканчивается. В каком же виде останутся с нами самые популярные льготные кредиты на жилье?
ИПОТЕКА С ГОСПОДДЕРЖКОЙ НА НОВОСТРОЙКИ
Как заявил перед Новым годом вице-премьер Марат Хуснуллин, эту программу (текущая ставка в Сбере — от 8%) после 1 июля, скорее всего, продлят только в отдельных районах со «слабым спросом». До 1 июля программа продолжает действовать по всей стране, но на более жестких условиях, чем раньше.
Ужесточения касаются прежде всего Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области. Максимальный размер льготного кредита в них снижен с 12 до 6 млн рублей. А размер первоначального взноса для всех регионов теперь равен не менее 30% стоимости жилья.
И еще один важный нюанс. Взять ипотеку с господдержкой теперь можно только единожды в жизни, так что если был в планах такой кредит — лучше определиться с решением до июля. Подробнее о том, сколько раз можно оформлять льготную ипотеку разных видов, рассказывает сервис недвижимости Домклик от Сбера, читайте здесь.
Фото: Shutterstock
СЕМЕЙНАЯ ИПОТЕКА
Одна из самых популярных программ (ставка в Сбере — от 6%), с большой вероятностью, будет продлена и после 1 июля 2024 года. Декабрьские ужесточения практически не коснулись «Семейной»: первоначальный взнос остался 20%, максимальный размер кредита в Москве и Санкт-Петербурге с областями — тоже прежний: 12 млн рублей.
Освежить в памяти актуальные условия получения этого займа можно здесь.
ИПОТЕКА ДЛЯ АЙТИШНИКОВ, ДАЛЬНЕВОСТОЧНИКОВ И СЕВЕРЯН
«Ипотека для IT» (ставка в Сбере — от 5%) в 2024 году не изменилась. Размер первоначального взноса остался прежним — от 20%, максимальная сумма кредита — тоже: до 18 млн рублей. Правда, как и большинство других льготных займов, оформить «айтишный» теперь можно только раз в жизни.
Что касается «Дальневосточной» и «Арктической» программ со ставкой в Сбере от 2%, то здесь возможный потолок кредита, наоборот, увеличен — с 6 до 9 млн рублей. И это, пожалуй, единственный случай, когда речь идет не об ужесточении условий, а наоборот, о расширении льготных программ. Напомним, обе они действуют до 31 декабря 2030 года.
ОТКУДА ВЗЯЛИСЬ НОВЫЕ СЛОЖНОСТИ
Все, о чем мы тут говорили, — новые базовые условия, утвержденные правительством. Но это еще не значит, что вы сможете гарантированно получить льготный кредит. Что может помешать? Например, ряд банков — правда, не самых крупных, — дополнительно повысили размер первоначального взноса до 50%. Причем не только по льготной программе ипотеки с господдержкой, которую затронула большая часть ужесточений, но и по всем остальным.
Фото: Shutterstock
А самые крупные банки, включая Сбер, объявили, что будут выдавать льготную ипотеку только на те квартиры, которые строят их компании-партнеры — застройщики, участвующие в совместной программе субсидирования.
Но это как раз не прихоть, и объясняется довольно просто. Правительство не только ужесточило условия выдачи льготной ипотеки, но и сократило объем субсидий банкам под льготные программы. Причем уже во второй раз: первое «урезание» случилось в сентябре (на 0,5%), второе — в декабре (еще на 0,5%).
И даже это еще не все. Как объясняет первый зампредседателя правления Сбербанка Кирилл Царев, причина также в надбавках к коэффициентам риска со стороны ЦБ для банков, которые выдают льготную ипотеку.
По совокупности всех этих мер, ипотека по ставкам гораздо ниже рыночных начала становиться для банков убыточной.
Поясним, пожалуй. У Центробанка есть определенные требования к резервам банков, на случай, если что-то пойдет не так и их клиенты вдруг перестанут расплачиваться по кредитам. Если, по мнению ЦБ, рискованных заемщиков (у которых может что-то пойти не так) становится больше, требования к банкам по части резервов ужесточаются. Сейчас как раз такая ситуация. Центробанк еще в середине прошлого года напугало увеличение доли заемщиков, которые тратят на обслуживание ипотеки больше половины своего дохода. Вот и решили в ЦБ увеличить «надбавки за риск» — потребовать от банков держать больше средств в резерве.
Для банков такая ситуация, сами понимаете, категорически невыгодна. Получается, что чем больше кредитов (включая льготную ипотеку) они выдают — тем больше получают денег, которыми не могут пользоваться: эти средства должны лежать мертвым грузом в качестве резервов «на черный день».
В марте эту сферу ожидает очередная волна ужесточений. И к ней финансовые учреждения готовятся уже сейчас, в том числе привлекая к субсидированию льготной ипотеки застройщиков.
ЧЕМ ЭТО ГРОЗИТ ЗАЕМЩИКАМ
Начнем с хорошего — льготная ипотека все-таки остается. И ею по-прежнему можно пользоваться не только для покупки квартиры в новостройке, но и для строительства индивидуального жилого дома. Что дает возможность извлечь пользу из этих программ и людям, которые живут в регионах, где многоэтажных новостроек практически не возводят.
Теперь о проблемах. Очевидно, что в наступившем году к подбору варианта квартиры, под которую банк сможет выдать льготную ипотеку, придется подходить гораздо тщательнее. В Москве и области, а также Санкт-Петербурге и области такие варианты проще всего найти тем, кто подпадает под условия «Семейной ипотеки» и «Ипотеки для IT».
А вот с ипотекой с господдержкой — «для всех» — в столичных регионах стало сложнее. Из-за уменьшения «потолка» кредита вдвое этой программой реально воспользоваться либо с большим первоначальным взносом, либо если речь идет об альтернативной сделке (когда одна квартира продается, а другая на эти деньги покупается).
Фото: Shutterstock
Кроме того, надо будет внимательнее смотреть не только на ставку по ипотечной программе и минимальный ежемесячный платеж, но и на общую сумму «переплаты» за жилье из-за того, что оно покупается в кредит. Застройщики, которые участвуют в программах субсидирования, как правило, эти свои затраты включают в стоимость квартиры. Но — в разных пропорциях, поэтому стоит сравнить разные варианты.
И самая главная сложность. Очевидно, что будет расти число отказов в ипотеке гражданам, которые уже понабрали других кредитов и обеспечили себе высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Поэтому если вам нужна льготная ипотека — лучше предварительно максимально закрыть другие финансовые обязательства.
Если вы хотите взять льготную ипотеку в Сбере, оценить свои шансы можно так. Через Домклик подаете всего одну заявку — и получаете решение сразу по всем ипотечным программам, по которым вам будут готовы выдать кредит. С их условиями и возможным лимитом кредита конкретно под вас. Так все станет гораздо яснее. Подробности — здесь.
Реклама. ООО «Домклик». ИНН 7736249247. erid: LjN8KTcZu
Читать также
• В поисках идеала: как выбрать квартиру мечты и не прогадать