Кредит дадут не всем: к чему приведет ужесточение условий кредитования

Причем речь идет не только о потребительских кредитах, но и о других банковских продуктах, включая ипотеку. В последнем случае регулятор повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Мера направлена на ограничение рисков заемщиков и банков.

Напомним, ранее ЦБ РФ «установил надбавки по кредитам на финансирование ДДУ (финансирование по договору долевого участия) с первоначальным взносом менее 30% и по кредитам на готовое жилье с первоначальным взносом менее 15%, однако их влияние на накопление рисков в ипотеке оказалось недостаточным». Сам первоначальный взнос увеличен до 20%.

В случае с потребительскими кредитами были ужесточены условия оформления займов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Речь идет о людях, у которых среднемесячные платежи по всем кредитам превышают 80% от их среднемесячного дохода. Таким образом, кредит в России становится получить намного сложнее. По мнению экспертов, так регулятор борется с закредитованностью населения и инфляцией. Поговорим обо всем подробнее.

Некогда в России большое внимание уделялось выполнению показателей нацпроекта «Жилье и городская среда», где особое место занимали ориентиры повышения объемов строительства и доступности ипотеки. Получится ли в вышеуказанных условиях реализовать задумки, а также идет ли речь об улучшении условий проживания в условиях невозможности оформить кредит, например, на ремонт или даже взять саму ипотеку, сейчас становится вопросом. Пока не все застройщики бьют тревогу, отмечая растущий спрос летом, предшествующий готовящимся осенним изменениям и в ожидании дальнейшего роста ставок.

«Сейчас на рынке продолжается всплеск активности, связанный с тем, что покупатели спешат приобрести недвижимость по уже одобренным кредитам со старыми, более низкими ставками. Срок действия одобрений – в среднем порядка 3 месяцев», - говорит Елена Петропавловская, руководитель аналитического центра Группы RBI.

По словам, Эдуарда Самигуллина, директора по развитию ГК «Жилой Квартал», август показал увеличение объема, и в большей степени к такому ажиотажу привело резкое повышение Центробанком ключевой ставки с 8,5% до 12%. «Аналогичный всплеск продаж мы увидели в начале сентября, когда было принято решение о повышении минимального порога первоначального взноса с 15 до 20%», - добавил он. В большинстве своём в этот период на сделки вышли люди с уже одобренными ипотеками, либо те, кто ускорился, чтобы успеть получить ипотеку на старых более выгодных условиях.

Искандер Юсупов, заместитель генерального директора девелоперской компании «Унистрой», считает, что повышение ставок вероятно еще произойдет. Он полагает, что пока что меры принимаемые ЦБ для укрепления курса рубля не работают. Поэтому возможно дальнейшее увеличение ключевой ставки.

Александр Андрианов, первый вице-президент GloraX, придерживается похожего мнения. «За последние два месяца мы увидели как плановое, так и внеплановое повышение ключевой ставки, однако, данные меры не привели к желаемому результату – стабилизации курса рубля. Поэтому мы считаем, что перспектива роста ключевой ставки в будущем сохраняется. Следовательно, мы не можем исключать рост ставок по базовым ипотечным продуктам», - говорит эксперт.

Таким образом, по мнению ряда экспертов, с одной стороны, Банк России говорит о закредитованности, с другой - провоцирует людей быстрее брать ипотечные кредиты, которые принимают решение намного оперативнее из-за опасений роста процентов, предлагаемых банками. В таких условиях банки не могут держать низкий процент, так как ключевая идет в сторону роста.

«Уже сейчас банки отреагировали на новости о повышении ключевой ставки отменой дополнительных дисконтов за быстрый выход на сделку, электронную регистрацию и так далее. Кроме того, ряд крупных банков принял решение об увеличении ставок по базовым ипотечным программам. Если до конца года ставки по базовым ипотечным программам еще увеличиться, вряд ли рост будет существенным, поскольку в настоящее время ставки уже достигли уровня заградительных. Что касается льготных ипотечных программ, то мы не ожидаем существенных изменений условий по ним. Государство понимает, что на сегодняшний день льготная ипотека является единственным драйвером развития рынка новостроек, и не будет корректировать её условия в столь непростое время», - добавил эксперт из GloraX.

Так, резюмируя есть смысл сказать, что изменения ЦБ РФ могут привести к пересечению с кредитами на ремонт и приобретение мебели для заемщиков, также снижается возможность использования потребкредита для первого взноса, что снижает доступность ипотеки. «Кредит будет сложнее взять людям с плохой кредитной историей, проблемами с платежеспособностью, уже закредитованным», - напоминает Александр Цыганов, руководитель Департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ.

Проблема закредитованности населения в России существует не первый год, говорит Сергей Суверов, инвестиционный стратег УК «Арикапитал». «При этом ситуация далека от той, что сложилась в Америке в кризис 2008. У нас в стране банки и так тщательно проверяют заёмщиков, их возможность обслуживать свой кредит. Не скажу, что ситуация требовала каких-то дополнительных ужесточений условий выдачи займов. Здесь надо понимать, что отрезая людям возможность взять кредит по банковской ставке, можно снова создать проблему закредитованности в МФО», - сказал эксперт.