На ПМЭФ обсудили, как сделать долгосрочные сбережения доходными

В России появляются продукты с комплексной финансовой поддержкой государства, которые позволяют гражданам накопить на большие цели – в том числе, чтобы получать в старости «вторую пенсию», увеличивая тем самым свой доход. Речь идет о программе долгосрочных сбережений (ПДС), с 2024 года она работает в многих финансовых экосистемах. Развитие этой программы обсудили на деловой сессии "Кто заплатит за нашу старость? Smart-управление пенсионными активами". Она проходила на фестивале «Т-Двора» в Санкт-Петербурге.

«Сегодня огромная часть россиян все еще полагается на государственную пенсионную систему как на главный источник дохода в старости. ПДС дает больше возможностей гражданам заработать на достойную старость, они не обречены на маленький доход в старости», — отметила финансовый аналитик, основатель InvestFuture Кира Юхтенко.

______________________

Программа долгосрочных сбережений стартовала 1 января 2024 года. Она позволяет делать добровольные взносы, дает налоговые вычеты и софинансирование от государства до 36 тыс. рублей в год на протяжении десяти лет. Выплаты по договору можно получить через 15 лет, по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин или досрочно - при потере кормильца или на дорогостоящее лечение. Все сбережения в рамках программы, включая инвестиционный доход, застрахованы АСВ на сумму 2,8 млн рублей. Они также юридически защищены при разводе, аресте или конфискации имущества. Пока выплаты не назначены, все средства можно передавать по наследству.

______________________

Программу долгосрочных сбережений пока нельзя назвать массовой, хотя ее популярность растет: за 1 квартал этого года число участников ПДС выросло в 1,5 раза, внесено было более 39 млрд рублей. Всего в программе на сегодня 4,6 млн участников, а ее объем с учетом софинансирования государства оценивается более чем в 330 млрд. рублей.

Широкому использованию ПДС пока мешает низкая финансовая грамотность и неуверенность россиян в будущем. Хотя эксперты считают этот инструмент одним из самых эффективных для того, чтобы в пожилом возрасте обеспечить себе финансовую стабильность. Участие в ПДС — это способ взять свое будущее благополучие под контроль уже сейчас, что актуально как для людей предпенсионного возраста, так и для 30-летних.

Чтобы выстроить доверие граждан к новой системе, важна прозрачность: чтобы каждый смог посчитать, сколько он накопит внутри ПДС за конкретный срок, посмотреть текущую доходность, узнать, как его средства защищаются участниками рынка НПФ и регулятором, считают эксперты. То есть, это должен быть удобный цифровой продукт.

Кстати, подобные решения уже есть. Т-Банк готовит к запуску новый сервис - онлайн-отображение прогнозного инвестиционного дохода по программе долгосрочных сбережений. Об этом рассказал вице-президент «Т-банка», глава «Т-Инвестиций» Дмитрий Панченко.

«В приложении Т-Банка ты ежедневно видишь, во что это вкладываются твои долгосрочные сбережения, видишь в моменте прогнозную инвестиционную доходность. По сравнению с традиционным пенсионным продуктом это, действительно, эпохальный сдвиг. Мы хотим воспитывать поколение людей, которые осознанно формируют свою пенсию. В будущем хотелось бы, чтобы в рамках ПДС можно было выбирать стратегию инвестиций. При этом важно, чтобы НПФы строго контролировали риски», — отметил Панченко.

Также эксперты обсудили, как сделать продукты долгосрочного сбережения интересными для клиентов и повысить их доходность. Так, в 2024 году средняя доходность ПДС составила от 17 до 36% годовых. Результат неплохой, но необходимо искать баланс между стабильностью и выгодой. По мнению председателя комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, профессионализм участников рынка может позволить незначительно увеличить долю более рисковых, но доходных инструментов в ПДС, чтобы опережать инфляцию. Впрочем, с этим согласились не все. Все-таки большинству граждан в вопросе сбережений импонирует консервативный подход. Если хочется риска, всегда можно обратить свой взор на фондовый рынок и покупку акций.

Панченко напомнил, что у ПДС свои преимущества: она закрывает задачу долгосрочных сбережений «под ключ» с минимальными трудозатратами со стороны клиента, в отличие от ИИС (индивидуального инвестиционного счета) и брокерского счета, требующих активного участия в инвестировании.

Сейчас на рынке сложилась конкурентная ситуация: появились новые игроки, которые заставляют опытных участников рынка развиваться и меняться. Выигрывает конечный потребитель, но его нужно активно просвещать, а главное - завоевать доверие, раскрывая потенциал программы. «Уже сегодня ПДС — это мощный финансовый инструмент, который формирует экономику завтрашнего дня, определяет социальную стабильность и качество жизни миллионов людей», — отметил эксперт.

Участники рынка также считают, что в продвижении ПДС должен принимать участие и бизнес, разрабатывая корпоративные программы долгосрочных сбережений.

«ПДС создана на принципах прозрачности и безопасности. Важно делать имеющиеся инструменты более доступными и понятными для граждан. Особое внимание уделяем работающим специалистам, молодежи, людям, кто заинтересован в создании пассивного дохода. Мы, законодатели, возьмем на вооружение идеи того, как сделать механизмы пенсионных накоплений более востребованными, привлекательными и выгодными для граждан», - подытожил заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев.