Можно ли купить в наше время машину и при этом не разориться: Скидки, льготы, условия автокредитов

- На этой машине еще ваши дети и внуки кататься будут! О новой при таких ставках по автозаймам остается только мечтать...

Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП

- Я уже 20 лет работаю, и как случается экономический кризис – резко вырастает количество клиентов, которые приходят «гол, как сокол», но пытаются купить машину в кредит. У них нет ни машины для обмена по trade-in. Ни первоначального взноса. Ни нормальной официальной зарплаты. В «сытые времена» таких меньше… Парадокс какой-то! - разводит руками менеджер одного из автосалонов.

- Дают кредит таким?

- Нет, конечно.

- Другим дают?

- Да без проблем! В любое время и в любые кризисы.

КАК МЫ ЗАВИСИМ ОТ ЗАЙМОВ

В мире большинство автомобилей приобретают с помощью банков. Но автокредит в России по нынешним временам – это запредельно дорого. Отвечая на вопрос «Почему падает российский рынок?», эксперты дружно отвечают: «Вы ставки по кредитам видели?!». Это при том, что средняя цена новых машин колеблется в районе 3-3,5 млн рублей. Тех, у кого такая сумма «на руках», уже не так много. Несильно больше и желающих взять подобную ссуду в банке под 25-30% годовых. Подумаешь об итоговой переплате – решишь, что можно походить пешком. Или поездить на том, что имеется.

Как итог – за 5 месяцев продажи машин упали на 26% к прошлому году. В 2024-м в России было реализовано 1,57 млн новеньких легковушек. Прогнозы на нынешний – включая прогноз Минпромторга – в лучшем случае 1,2-1,3 млн.

И даже в этих условиях львиная доля машин по-прежнему приобретается в кредит. Возьмем, скажем, май. Неласковый для автодилеров – было продано 91,2 тысяч авто (падение к прошлому году – 28%). И оформлено 57,6 тысяч автокредитов! То есть, 63% новых машин купили с помощью заемных средств.

По данным сервиса «еКредит», за первые 5 месяцев года доля продаж автомобилей в кредит и вовсе превысила 70%. Ежики колются, но продолжают есть кактус? И тут слово берет статистика. Согласно исследованию «Автостата» (проведенному совместно с проектом Frank RG), средняя ставка по таким кредитам составила… 13,2%. И это на 0,2 процентных пункта ниже, чем в мае 2024-го…

«Как так?» - спросит читатель, - «Почти вдвое меньше ключевой ставки, которая сейчас составляет 20%. Разве это возможно?». Что ж, мы подготовили ответ.

КАКИЕ ЕСТЬ АВТОКРЕДИТЫ

Действительно, банк не может выдать кредит по ставке, ниже ключевой ставки ЦБ. Иначе он не перебьет расходы на дивиденды по вкладам (а они тоже к ключевой ставке привязаны) и останется в минусе. Но тут в дело вступают сами автомобильные бренды. Которым, как ни крути, а продавать продукцию хочется. Особенно в ситуации, когда этой продукцией забиты склады и стоянки по всей стране (сток нераспроданных машин в России оценивают в 500 тысяч штук).

- Текущая ситуация создает у людей ощущение недоступности автокредитов. И отбивает желание купить машину, - рассказывает менеджер продукта новых автомобилей сервиса «Авто.ру» Вадим Кохтев. – В ответ на это компании предлагают субсидированные программы. Условия зависят от модели, срока кредита, размера первоначального взноса… Но в любом случае они заметно выгоднее, чем среднерыночная ставка. Есть варианты взять автомобиль даже под 0,01% годовых…

Если описать схему вкратце – производитель делает скидку на машину, когда ее покупают в кредит. И размер этой скидки частично компенсирует переплату банку его стандартные в нынешних реалиях 25-30% годовых. То есть, сам банк в накладе не останется. Да и клиент доволен. А в чем выгода производителя? Ну он, как минимум, продал машину и получил свою прибыль (может, немного меньше, чем хотел изначально, но это лучше, чем совсем ничего). Плюс есть возможность навязать покупателю дополнительный набор услуг под предлогом «если откажетесь, льготный кредит не получите».

Как правило, речь о КАСКО и GAP-страховании. Последнее - от английского «guaranteed asset protection»; если по-русски – «гарантированной стоимости актива». Это когда при угоне или тотальном ущербе владельцу выплачивается полная цена новой машины (без учета амортизации). Штука удобная, но… не слишком распространенная и востребованная. А стоит дорого. И тот же дилер получит от страховой хорошую премию за то, что ее «навязал» и «пробил».

Если вернуться к самим типам кредитов, то выделим основные:

1) Кредиты по «директовым программам». Те самые – субсидированные от производителя. Как правило – в прямом партнерстве с несколькими банками. Самый «дешевый» вариант – рассрочка. Но это для тех, кто готов сразу внести 50-90% от стоимости автомобиля, а остальную сумму погасить в течение года. Тогда да – ставка действительно может составить менее 1%.

- Рассрочки мы часто советуем тем, кто приходит покупать машину за нал, - рассказывает Екатерина Малафеева – сотрудник отдела дополнительных финансовых услуг (ОДФУ) одного из дилеров популярного китайского бренда. – С акцентом на то, что сейчас выгодны депозиты. И, мол, зачем вам тратить на авто 3 миллиона, когда можно заплатить полтора, оставшиеся деньги положить в банк под 17-20%, в течение года погасить рассрочку в 1-5%, а по итогу остаться даже в плюсе? Да, нам «придется» продать вам какую-нибудь КАСКО, как того «требуют» условия рассрочки. Но… Это, в принципе, не самая бесполезная штука – учитывая, сколько сейчас стоит ремонт. А во-вторых – но я этого вам не говорила! – вы можете после оформления сделки отказаться от полиса и вернуть за него свои деньги.

К этой опции вернемся позднее…

2) Автокредиты «с бонусом от дилера». Схема рассчитана на тех, кто также готов купить машину сразу. Или выкупить максимум в течение полугода… Тут кредит оформляется под обычный процент (25-30%). Но дилер (читай – производитель) дает скидку в 200-500 тысяч рублей (бывает и до миллиона доходит, и даже больше – зависит от марки, модели и прочего). После чего клиент в течение 3 месяцев (или чуть более) гасит займ. Переплата банку – минимальна и в любом случае в разы меньше полученной скидки. Отличный вариант сэкономить!

3) Обычные автокредиты. «Надежным, проверенным и любимым клиентам» (послушать телефонный спам – мы все такие) банки регулярно предлагают «кредит на покупку авто». Плюс-минус под те же 25-30%, иногда – выгоднее… Зато он «как бы» одобрен, осталось только выбрать машину, кликнуть куда надо в мобильном приложении – и получить деньги.

На практике все немного сложнее, но главное – это просто невыгодно. В любом автосалоне можно оформить сделку на более приятных условиях.

4) Потребительские кредиты. Просто берешь у банка деньги и тратишь, на что хочешь. В нашем случае – на авто. Но это – самый невыгодный вариант. «Умнее» только – взять ссуду в МФО.

- Мало того, что «потребы» (потребительские кредиты, - Ред.) по умолчанию дороже профильных кредитных продуктов. Так еще и банки заявки на них проверяют особенно строго, - говорит Екатерина Малафеева.

КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ НА ПОКУПКУ АВТО

А что делать, если кредит не дают? Или не уверен, что дадут?

1) Надо заранее проверить кредитную историю. Это можно сделать бесплатно два раза в год – например, через портал «Госуслуг». Или в любой момент за 400 рублей в своем банке. Важно узнать не только свой рейтинг, но и – если он низкий – причину. А она не всегда кроется в просроченных платежах по уже имеющимся займам.

- Банки смотрят на все – на неоплаченные штрафы, на просрочки платежей по ЖКХ, особенно пристально – на неуплату начисленных налогов (за транспорт, недвижимость), - уточняет Екатерина Малафеева. – Отследите все – через те же Госуслуги, через сайты ФНС и ГАИ… И погасите все задолженности.

2) Почистите свою историю, если нашли ошибки. Так тоже бывает – кредитный профиль может содержать устаревшие данные. Например, вы полностью погасили давно взятый кредит, а он до сих пор горит «красным цветом» просрочки.

- Это можно устранить путем оспаривания через ЦБ РФ или бюро кредитных историй (НКБИ, ОКБ и другие), - рассказывает руководитель продаж сервиса «eКредит» Никита Марголин. – Да, придется повозиться, но подобная «чистка» серьезно улучшит ваш рейтинг.

3) Откажитесь от ненужных кредиток. Даже если по ним нет долгов (оформили «на всякий случай», но никогда не пользовались), формально они числятся «финансовым обременением». Чем выше лимит по кредитке – тем хуже история. Лучше закрыть такой счет совсем. Как вариант – снизить лимит до минимума (15-30 тысяч рублей).

4) Найдите поручителя.

- Если по мнению банка ваших доходов не хватает для получения кредита, поручительство человека с высоким доходом и хорошей кредитной историей поможет изменить ситуацию, - добавляет Никита Марголин.

5) Будьте честны с кредитным брокером в автосалоне.

- Мы не меньше вашего заинтересованы в том, чтобы вашу заявку одобрили, - признается Екатерина Малафеева. – Вам – машина, нам – норма по выработке и процент. Но часто покупатели стесняются, боятся, или просто не к месту «выпендриваются». Умалчивают о долгах по кредитам, заявляют нереальный доход. В процессе проверки эти факты вскрываются, банк выдает отказ, а повторная заявка возможна как через час, так и через несколько недель (тут все тоже зависит от банков). Если мы изначально знаем ваши слабые места, можем их прикрыть. В противном случае все становится сложнее…

КАК «ПРИКРЫТЬ» ПЛОХУЮ ИСТОРИЮ

Что нужно сделать, чтобы поднять шансы на одобрение банком вашей заявки?

1) Купить чайник в кредит на полгода и платить строго в срок (без досрочного погашения, но и без задержек) – вариант для тех, кто раньше вообще не брал ссуды. Так банки поймут, что вы – надежный человек.

2) Закрыть долги и кредиты – подходит для тех, то допустил просрочки по платежам в пределах 1-3 месяцев. Важно не только текущие долги погасить (с набежавшими штрафами), а выплатить весь займ полностью (если, конечно, есть такая возможность). Тогда в течение 3-6 месяцев кредитный рейтинг оттолкнется от дна.

3) Если просрочки по текущим платежам больше 6 месяцев – это черная метка для банков. Тут на что-то рассчитывать сложно. Закройте долг в максимально короткие сроки. Но не надейтесь, что вам дадут новый кредит. В лучшем случае, взять новую ссуду получится через год. В худшем – через 5 лет (срок обновления кредитной истории).

КАК МОГУТ ПОМОЧЬ КРЕДИТНЫЕ БРОКЕРЫ?

«Что за брокеры, зачем им доверять? Очередные дармоеды, как риэлторы!» - готов возмутиться читатель.

Да, брокеры бывают разные. Можно найти специалиста в интернете, который за неплохой гонорар (как правило – 30-100 тысяч рублей) поможет получить кредит даже клиенту с крайне плохой историей. Но в нашем случае речь – о тех самых сотрудниках ОДФУ в любом дилерском центре. Которые так нагло «впихивают» нам страховки под предлогом «иначе кредит не получите».

Тем не менее, их основная задача – чтобы вы получили кредит. Иначе и страховку оформлять не потребуется. А набор инструментов для достижения цели - широкий. И у них обычно есть связи с кураторами в разных банках, которые поясняют – почему именно пришел отказ, и как сделать так, чтобы повторная заявка была одобрена.

А НУЖЕН ЛИ АВТОКРЕДИТ?

В общем, получить кредит не так сложно. Что демонстрирует та же неугомонная статистика – рейтинг одобрения за год снизился лишь на 1% (см. «Только цифры»). А хитростей у профильных специалистов хватает. Тем более, они признают – сами ничем не рискуют. Как, кстати, и банки.

- В конечном счете, рискует клиент, - резюмирует Екатерина Малафеева. – Я, как брокер, получаю зарплату за количество сделок – и их никто потом не перепроверяет. Банк, даже если даст кредит клиенту, который не сможет платить вовремя, имеет подстраховку в виде залога. А не получает деньги в течение полугода – забирает машину. В любом случае – в плюсе. Так что все риски несет покупатель.

И мы упираемся в главное правило, без которого все описанные выше «лайфхаки» не действуют: надо трезво оценивать свою способность выплачивать кредит. Не стоит покупать машину, за которую не сможешь платить. Останешься и без машины, и без денег.

СОВЕТЫ ПОКУПАТЕЛЯМ

Если ни цены, ни ставки по кредитам не пугают, вот пара советов, как выбить сделку на выгодных условиях.

1) Торгуйтесь! Предложение сейчас в разы опережает спрос, а это - лучшая ситуация для покупателя.

- Дилеры бьются не на жизнь, а на смерть. Скажите, что за углом вам предлагают такую же модель на 1000 рублей дешевле – и получите скидку уже в 10 тысяч. Такие шансы надо использовать, - отмечает вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин.

2) Приходите к дилерам под конец месяца. Как правило, у них «горит план», так что менеджеры готовы отдать машину хоть себе в убыток, лишь бы выполнить норму по продажам. Еще лучше – заявиться под конец квартала.

3) Не подавайтесь на кредит в моменты изменения ключевой ставки. За неделю до и пару недель после банки перестраивают свою кредитную политику и крайне неохотно выдают займы.

4) Гасите кредиты досрочно! Если есть возможность купить машину сразу – лучше оформите рассрочку или кредит под скидку от производителя. Можно выгадать до полумиллиона рублей или более.

5) Пишите отказ от навязанных допуслуг! Да, дилер не даст скидку, если не приобретете КАСКО, но по закону это уже после сделки можно оспорить и вернуть деньги.

- Мы пугаем клиентов допсоглашениями. Мол, откажетесь от страховки – потребуем возврат предоставленной скидки. Но это блеф, - признается Екатерина Малафеева. – Ни один вменяемый дилер на подобное не пойдет – нет шансов выиграть дело в суде. Расчет именно на страх или лень покупателей – не всем охота возиться с юристами…

ЛЬГОТЫ – ЕСТЬ!

Есть еще вариант купить машину с дополнительной выгодой. В России действует программа государственного субсидирования. Но попадают под нее только машины отечественной сборки, ценой до 2 млн рублей.

Купить такую машину в кредит со скидкой в 20% могут учителя, врачи, военные, участники СВО и члены их семей, а также семьи с двумя и более детьми не старше 17 лет. В Дальневосточном Федеральном Округе (ДФО) размер скидки – 25%. А на покупку электромобилей или гибридов она составляет уже 35% (но не более 925 тысяч рублей).

Только цифры

Фото: Дмитрий ПОЛУХИН. Перейти в Фотобанк КП

СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ

Ниже плинтуса. Новые машины в России не покупают даже со скидками