«Раздолжнители» обманом уговаривают россиян объявлять себя банкротами

Фото: Prostock-studio/Shutterstock/Fotodom

Число россиян, признанных банкротами в судебном порядке, по итогам первых шести месяцев этого года составило 259,8 тысячи человек. Это на 35,7% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Граждане в подавляющем большинстве случаев (97%) сами инициируют свое судебное банкротство. Об этом свидетельствуют данные Федресурса.

Институт банкротства физических лиц заработал в октябре 2015 года. С этого момента в стране ежегодно растет число банкротств. В среднем прирост составляет 20–30% в год. Цифра огромная. Исторического максимума количество банкротств достигло в прошлом году. Банкротами за год были признаны 432 тысячи россиян. При этом произошел существенный рост внесудебных банкротств: в 2024 году было возбуждено более 55 600 таких дел — в три раза больше, чем годом ранее.

Положения закона о банкротстве в части физических лиц были афишированы властями как социальные.

— До их вступления в силу человек, который допустил экономический просчет, оказывался в ситуации бесконечного давления коллекторов, судебных исков и растущих, как снежный ком, процентов. Созданный институт потребительского банкротства дал таким людям шанс на новую финансовую жизнь. При этом 10 лет — это уже достаточный срок, чтобы увидеть, что закон стал действенным инструментом, который изменил судьбы тысяч людей. Для экономики этот институт также играет важную роль. Списанные безнадежные долги очистили балансы банков и микрофинансовых организаций от токсичных активов. Если взыскание невозможно или экономически нецелесообразно, гораздо разумнее предоставить человеку возможность начать все с чистого листа, чем поддерживать ситуацию, в которой никто не выигрывает, ни сам человек, ни кредитор, — заявил на полях форума АБК «Лидеры цифрового развития» первый заместитель министра экономического развития Российской Федерации Максим Колесников.

Фото: Antonio Guillem/Shutterstock/Fotodom

В то же время представители банковского сообщества отмечают, что этим законом стали все чаще злоупотреблять. И, как правило, это происходит при участии недобросовестных компаний-посредников, которые получили название «раздолжнители». Они предлагают быстро и легко избавить людей от долгов, в том числе с помощью процедуры банкротства.

— Когда законопроект о банкротстве физических лиц только обсуждался, ни у кого не было абсолютно никакой критики. Потому что он действительно важный, социально направленный. Но мы столкнулись со злоупотреблениями. Речь идет о недобросовестных компаниях-посредниках. Их представители звонят клиентам банков и рассказывают, что им по федеральной программе положено списать долги. И те граждане, которые не шли в процедуру банкротства, опасаясь того, что их квартиру продадут с торгов, клюнули на удочку, их убедили в том, что теперь вы квартиру точно не потеряете — и можно все остальные долги списать. Вот таким злоупотреблениям учат недобросовестные участники рынка. Более того, они предлагают: «Получил ипотечный кредит, получи еще несколько потребительских кредитов, сделай себе, условно, на них ремонт, а потом ты все долги спишешь, а квартиру сохранишь». Такая проблема действительно есть, особенно остро она стояла до вступления в силу год назад изменений, касающихся возможности сохранить единственное жилье при заключении локального мирового соглашения, — рассказал на форуме начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов.

С такой же ситуацией сталкиваются и в других крупнейших банках страны. Там отмечают, что достаточно серьезный рост самобанкротств происходит по ипотеке после того, как стали ипотечное жилье выводить из-под обращения к взысканию по процедуре банкротства. Почему же такое большое количество банкротств происходит по инициативе самих клиентов? По оценкам экспертов, в Интернете насчитывается больше 200 сайтов с рекламой «раздолжнителей» и 2,5 миллиона рекламных объявлений. Реклама у таких компаний достаточно агрессивная, при этом в ней нередко используются любимые медийные персонажи. В итоге «хорошие» (как их называют в банках) клиенты, которые могут платить, склоняются к банкротству. В банковском сообществе отмечают, что 90% клиентов банкротятся через посредников. Только за прошлый год россияне потратили на услуги «раздолжнителей» 50 млрд рублей. В поисковиках насчитывается больше 600 тысяч запросов в месяц про то, как избавиться от долгов.

Фото: Gumbariya/Shutterstock/Fotodom

Проблема в том, что «раздолжнители» не рассказывают клиентам о негативных сторонах банкротства, а эта процедура вовсе не так безобидна, как ее расписывают. Во-первых, это испорченная кредитная история (какой банк захочет выдать клиенту кредит, если он был признан когда-то банкротом). Более того, сам закон запрещает гражданину в течение 5 лет после процедуры банкротства принимать на себя обязательства по кредитам без указания на факт своего банкротства.

Возможен и такой вариант, что суд признает действия гражданина недобросовестными по отношению к кредиторам и не освободит от выплаты обязательств перед ними. А к этому еще нужно прибавить оплату услуг недобросовестных «раздолжнителей», которые хоть и надавали советов, но ответственности за списание долгов никакой не несут. Хотя доходит даже до того, что некоторые компании уверяют клиентов, что сами выплатят за них долги в случае неудачного исхода банкротства. На самом деле этого, разумеется, не произойдет, но клиент заплатит посредникам кругленькую сумму. В банках отмечают, что нередко сумма вознаграждения, которую человек заплатил «раздолжнителям», превышает его долг перед банком. Спрашивается, ради чего было обращаться к посредникам?

Сейчас представители банковского сообщества пытаются договориться между собой, как им сообща бороться с «раздолжнителями». Представители банков поясняют, что есть добросовестные юридические компании, которых, к большому сожалению, меньшинство, но которые действительно помогают гражданам с урегулированием долговых вопросов. А есть недобросовестные «раздолжнители». И вот таких, увы, большинство. Это провокаторы, которые склоняют клиентов банков идти по неверному пути. При этом самих по себе недобросовестных банковских клиентов, которые злоупотребляют правом на банкротство, немного.

Фото: Irene Miller/Shutterstock/Fotodom

Одной из превентивных мер банкротства, в котором, на самом деле, у человека нет необходимости, представители банковского сообщества считают развитие финансовой грамотности и финансовой культуры населения. Как рассказали в одном из крупнейших банков страны, там провели внутреннее исследование. 34% клиентов банка признались, что допускают просрочку, потому что не разбираются в том, как платить, когда платить, не могут распоряжаться своим бюджетом в связи с тем, что им просто не хватает знаний в этой области.

Еще одной мерой противодействия «раздолжнителям» в банках называют пиар-кампанию: нужно больше писать, говорить, больше показывать роликов в тех каналах, которые хорошо воспринимаются россиянами. Кроме того, современные технологии, которые используют в банках, позволяют определять клиентов со склонностью к банкротству и заранее предлагать им реструктуризацию.

— Мы в Сбере активно развиваем предодобренные решения. Это когда мы предлагаем клиенту урегулирование первыми, до его непосредственного обращения в банк, формируем для него предложение по изменению графика платежей. Это предложение заемщик может, например, увидеть в своем «Сбербанк Онлайн», либо ему может позвонить наш робот-оператор, — рассказал «Комсомолке» директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов.

Он отметил, что объем предодобренных предложений по урегулированию задолженности в Сбере вырос в 2,5 раза за год: практически каждый месяц клиентам предлагается порядка 70 тысяч таких предодобренных предложений. Денис Кузнецов поясняет, что с урегулированием долга важно работать проактивно — еще до наступления просрочки. Нужно смотреть на глубинные причины возникновения задолженности. Поэтому Сбер отслеживает жизненное состояние клиента, чтобы сразу же увидеть ухудшение ситуации и отреагировать на это.

Фото: Chay_Tee/Shutterstock/Fotodom

В банках также отмечают, что ежегодно растет число мировых соглашений, заключенных с клиентами-должниками.

— Долгие годы обсуждалась возможность, чтобы должники продолжали платить по ипотечным кредитам, сохраняя жилье за собой. В прошлом году был принят соответствующий закон о сохранении предмета ипотеки в банкротстве путем заключения мирового соглашения. Государство проявило заботу о гражданах, услышало их проблемы и просьбы. На такое мировое соглашение могут претендовать граждане, у которых на момент процедуры банкротства единственное жилье находится в ипотеке. У них и привлекаемых третьих лиц должна быть возможность вносить ежемесячные платежи — тогда эта квартира или дом из конкурсной массы освобождается. Мы наблюдаем рост таких мировых соглашений — на 83% по итогам 2024 года, — рассказывает Евгений Акимов.

Кроме того, банки предлагают своим клиентам программы реструктуризации кредита. Но все это возможно лишь в том случае, если клиент в случае возникновения проблем с выплатами по кредиту обратится не к посредникам, а в свой банк.

— Банки готовы договариваться с должниками. Важно, чтобы заемщик понимал, что у банка есть пути решения его проблемы. Если бы человек всегда приходил в банк, когда у него возникает сложная финансовая ситуация, банк находил бы решение. И тогда не пришлось бы идти на такие крайние меры, как банкротство. Эта процедура — для случаев, когда ничего не сработало и нет других вариантов выхода из сложной ситуации, — резюмирует Евгений Акимов.

Реклама ПАО Сбербанк ИНН 7707083893 erid: 2W5zFFy64RW