Алла Пальшина, СберНПФ: «Всего 2000 рублей в год — и вы в плюсе»

Фото: Иван МАКЕЕВ. Перейти в Фотобанк КП

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это финансовый продукт, запущенный в начале 2024 года. Его главная идея — помочь россиянам создать капитал на долгосрочные цели, будь то пенсия, образование или смена профессии. Причем помощь активная. Есть господдержка, налоговые льготы и многое другое, что делает долгосрочные накопления по-настоящему выгодными. О том, что дает ПДС, мы поговорили с исполнительным директором СберНПФ Аллой Пальшиной.

— Алла, программу долгосрочных сбережений часто сравнивают с накопительной пенсией. Мол, это реинкарнация той системы, которая была заморожена в 2013 году. В чем принципиальное отличие ПДС?

— Программа долгосрочных сбережений — это отдельный, самостоятельный финансовый инструмент. Его главное преимущество — прозрачность и разнообразие стимулов для участников. Помимо личных взносов, вас поддерживает государство. Например, оно предлагает софинансирование до 36 000 рублей ежегодно. Есть и налоговые льготы: можно вернуть уплаченный НДФЛ с суммы до 400 000 рублей. Все эти условия помогают копить долгие годы и через 15 лет получить всю сумму единовременно.

— Давайте подробнее о главном стимуле — господдержке (софинансировании). Как это работает?

— Все зависит от вашего официального среднемесячного дохода. При среднемесячном доходе до 80 000 рублей государство добавляет 1 рубль на каждый ваш рубль. Чтобы получить максимальные 36 000 рублей софинансирования, нужно внести 36 000 рублей за год. При среднемесячном доходе от 80 000,01 до 150 000 рублей — соотношение 1 к 2. Чтобы получить те же 36 000 от государства, нужно внести 72 000 рублей в год. При среднемесячном доходе свыше 150 000,01 рублей — соотношение 1 к 4. Для максимальной господдержки в 36 000 рублей потребуется внести 144 000 рублей. Право на софинансирование действует в течение первых 10 лет участия в программе. То есть максимально за 10 лет можно получить от государства 360 000 рублей. Важное условие: для получения господдержки необходимо внести на счет ПДС в течение года не менее 2 000 рублей.

— Неплохо. Второй важный стимул — налоговый вычет. В чем его особенность?

— Это налоговый вычет на долгосрочные сбережения граждан. Максимальная сумма взносов, с которой можно вернуть НДФЛ, составляет 400 000 рублей. Размер возврата зависит от вашей налоговой ставки. При ставке 13% можно вернуть до 52 000 рублей в год. При повышенных ставках — до 88 000 рублей. Есть важное условие. Получить вычеты можно сразу, но чтобы иметь право воспользоваться ими, необходимо участвовать в программе, открытой в 2025-2026 годах, не менее 5 лет и заключить не более трех договоров ПДС. Если закрыть договор раньше указанного срока, полученный вычет придется вернуть государству.

— Какие еще преимущества есть у программы?

— Их несколько. Во-первых, инвестиционный доход. Да, он не гарантирован. Главное — программа защищена от убытков. Если за 5 лет фонд сработает в минус, он обязан компенсировать разницу за счет собственных средств. К примеру, в среднем за всю историю работы СберНПФ стабильно обгоняет инфляцию. Во-вторых, ликвидность. Накопленные деньги можно будет получить досрочно при наступлении особых жизненных ситуаций. Например, в случае необходимости оплаты дорогостоящего лечения (есть утвержденный государством перечень) или в случае потери кормильца. И в-третьих, гибкость выплат. Через 15 лет можно забрать всю сумму единовременно или назначить себе выплаты на срок от 5 лет. Назначить выплаты можно также при наступлении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Также при наступлении указанного возраста можно забрать средства единовременно, если размер пожизненных периодических выплат в случае их назначения составил бы менее 10% действующего на дату обращения участника прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации.

— Для меня главной мотивацией открыть счет ПДС была возможность перевести туда средства накопительной пенсии и иметь больше вариантов, как распорядиться этими деньгами?

— Да, это тоже один из важных плюсов программы. Средства, сформированные с 2002 по 2013 год и «замороженные» в Социальном фонде России или в НПФ, можно перевести в ПДС. Это удобная альтернатива получению средств накопительной пенсии на общих законодательных основаниях. На счете ПДС вся сумма наследуется вашими правопреемниками, за исключением случая, когда назначена пожизненная выплата. Наследника можно указать любого, даже не родственника.

Фото NDAB Creativity/Shutterstock/Fotodom

— Кому больше всего подойдет эта программа?

— Она универсальна и полезна в любом возрасте. Молодежь может начинать с небольших сумм (софинансирование возможно от 2 000 рублей в год) и к 30–35 годам накопить на крупную цель: обучение, смену профессии, первый бизнес или первый взнос по ипотеке. Людям среднего возраста программа идеально подходит для перевода средств накопительной пенсии, чтобы получить над ней полный контроль. Люди старшего возраста также могут участвовать. При этом им не нужно ждать 15 лет — они могут назначить выплаты сразу при достижении 55 лет для женщин и 60 — для мужчин.

— У многих возникает вопрос: а что будет, если я не смогу вносить деньги каждый год? Договор закроют?

— Абсолютно ничего не будет. Счет в программе бессрочный. Если в каком-то году у вас не будет возможности сделать взнос, то счет никуда не денется и не закроется. Но если вы пропустили 1 год и не внесли на него минимальный взнос в размере 2 000 рублей, то софинансирование от государства будет только 9 лет, если пропустили 2 года — то 8 лет и т. д. 10 лет софинансирования считается с года, в котором сделан первый взнос на счет ПДС.

А чтобы получить господдержку за конкретный год, нужно внести в этом году хотя бы минимальные 2 000 рублей. Посильная сумма для большинства россиян.

— Есть ли какие-то подводные камни при расторжении договора?

— Мы всегда призываем подходить к программе как к долгосрочной истории. Если все же возникла необходимость забрать свои личные взносы досрочно, это можно сделать. Но важно понимать последствия. Во-первых, все полученные ранее налоговые вычеты придется вернуть государству, если участие в программе составило менее 5 лет (по договорам, заключенным в 2025–2026 годах). Во-вторых, с полученного к моменту расторжения инвестиционного дохода придется заплатить НДФЛ. Кроме того, при расчете фонды могут применять выкупные коэффициенты. В-третьих, средства, внесенные государством, а также переведенные средства накопительной пенсии и доход по ним останутся на счете до наступления законных оснований для выплаты (15 лет или возраста 55 лет для женщин и 60 — для мужчин). В-четвертых, вы потеряете право на получение господдержки по всем договорам, в том числе по тем, которые будут заключены в будущем. Исключение — получение выкупных сумм по следующим причинам: особые жизненные ситуации (необходимость оплаты дорогостоящего лечения из утвержденного правительством перечня или потеря кормильца), перевод в другой фонд. При расторжении договора ПДС до 1 апреля года, следующего за годом, в котором уплачен первый сберегательный взнос, теряется право на софинансирование по указанному договору, но сохранится право на получение софинансирования по другим договорам ПДС.

— Как НПФ защищает мои деньги? Не получится ли так, что они пропадут?

— Это очень важный момент. Средства в ПДС застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). На сумму до 2,8 млн рублей — для внесенных средств граждан и дохода от их инвестирования. И в полном объеме — для переведенных в программу средств накопительной пенсии, всей суммы господдержки и инвестдохода на них.

— Что бы вы сказали тем, кто до сих пор сомневается?

— Расскажу о своем опыте. Я открыла эту программу всем членам своей семьи. Это один из самых доступных, надежных и выгодных инструментов на рынке с уникальными гарантиями. Это ваша финансовая защита и уверенность в завтрашнем дне, которую вы создаете вместе с государством. Начните с 2 000 рублей в год — и вы уже в плюсе.

Фото Studio Romantic/Shutterstock/Fotodom

— Насколько популярна программа и кто в ней участвует?

— Программа действительно стала массовой. По последним данным, в ней уже участвуют более 6 миллионов россиян. Из них 4,6 миллиона — клиенты СберНПФ, что делает нас безусловным лидером рынка. Интересно посмотреть на структуру участников: 3,2 миллиона договоров в нашем фонде оформлены женщинами и 1,4 миллиона — мужчинами. Это говорит о том, что женщины более активно подходят к планированию долгосрочного финансового благополучия. Мы видим высокую активность по всей стране. Лидером по количеству участников, получивших господдержку, ожидаемо является Москва и Московская область (более 200 000 человек). Но интересно, что в некоторых регионах средний размер господдержки зачастую даже выше. Это говорит о том, что программа особенно востребована и выгодна для людей со средним уровнем дохода в регионах.

— В накоплениях всегда важна диверсификация. Какую долю в общем портфеле сбережений может занимать ПДС?

— ПДС — это надежная база, «подушка безопасности» для долгосрочных целей. Она защищает деньги не только от инфляции, но и от соблазна их потратить. Кроме того, защищает и от мошенников, ведь снять средства по телефону со счета ПДС невозможно. Но вы правильно сказали, что портфель должен быть сбалансирован: помимо ПДС, нужны более ликвидные банковские инструменты (вклады, накопительные счета) и, при желании и знаниях, инвестиционные (акции, облигации).

ПОШАГОВАЯ ИНСТРУКЦИЯ

— Как открыть счет ПДС?

— Алгоритм прост. Открыть договор ПДС можно в Сбербанк Онлайн, личном кабинете СберНПФ или в любом отделении банка. Удобнее всего это делать через мобильное приложение. Во вкладке «Накопления» вы можете не только открыть ПДС, но и в режиме реального времени видеть состояние своего счета: ваши взносы, полученное софинансирование, инвестиционный доход. Там же есть и сервис расчета пенсии, который покажет, где находятся ваши средства накопительной пенсии и сколько их. Все собрано в одном месте, понятным языком.

— Как перевести в ПДС средства накопительной пенсии?

— Перевести средства накопительной пенсии в ПДС можно, только если договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС) и договор ПДС заключены с одним фондом. Перевод средств накопительной пенсии в ПДС можно осуществить только до обращения за установлением выплат по договору об ОПС.

Если вы уже открыли счет ПДС и ваши накопления лежат в СберНПФ, просто подайте заявление на перевод. Это можно сделать в любой момент без потерь. Если накопления находятся в другом НПФ или в Социальном фонде России (СФР), сначала нужно перевести их в СберНПФ, заключив договор об ОПС. Кроме того, дополнительно нужно обратиться в СФР и подать заявление о переходе или досрочном переходе в СберНПФ. Перевод средств накопительной пенсии происходит раз в год, и здесь важно учесть «период фиксинга» (1 раз в 5 лет), чтобы не потерять инвестиционный доход. Сервис в приложении Сбера подскажет дату вступления в силу договора, чтобы рассчитать вашу дату фиксинга. После вступления в силу договора об ОПС в СберНПФ вы сможете перевести средства накопительной пенсии в ПДС.

Реклама. АО «НПФ Сбербанка». ИНН 7725352740. erid: 2W5zFG7pYoa