Ты банкрот и я банкрот: главные опасности банкротства. Что нужно знать

Фото: Евгения ГУСЕВА. Перейти в Фотобанк КП

Банкротство на первый взгляд может казаться привлекательным вариантом решения финансовых проблем, но на самом деле избавление от долгов влечет за собой ряд серьезных последствий. Об этом предупредили в Сбере.

В банке перечислили негативные стороны банкротства и напомнили, что прибегать к нему стоит лишь в самом крайнем случае, когда другие варианты урегулирования долговой проблемы действительно невозможны.

1. Банкротство — это удар по вашей кредитной истории. Банки рассматривают бывших банкротов как высокорисковых клиентов, поэтому возможности получения новых кредитов в будущем существенно ограничиваются. К тому же по закону должник обязан пять лет сообщать банкам о банкротстве при подаче заявок на займ.

2. В ходе банкротства суд вправе продать имущество должника для погашения долга перед кредиторами: это могут быть недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и даже предметы роскоши. Исключение составляют лишь некоторые виды имущества, защищенного законом, например, не может быть продано единственное жилье должника, не обремененное ипотекой. Если должник состоит в браке, то совместно нажитое имущество тоже подлежит реализации, то есть интересы супруга/супруги будут затронуты.

3. Должника ограничивают в правах. Во время судебного процесса всеми деньгами должника управляет финансовый управляющий. Он распределяет средства на проживание, управляет имуществом, дает согласие на открытие счетов и депозитов.

4. Процедура банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. В это время суд может запретить должнику выезд за границу.

5. После объявления себя банкротом человек не сможет занимать руководящие должности в течение определенного срока: например, три года — в коммерческих структурах и 10 лет — в кредитных организациях. Если должник был индивидуальным предпринимателем, он теряет этот статус. Повторно зарегистрировать ИП можно только через пять лет после завершения процедуры.

6. Банкротство требует значительных финансовых вложений: услуги юристов, адвокатов, финансового управляющего стоят дорого, а еще надо оплачивать госпошлины и прочие расходы, что может еще больше усугубить и без того тяжелое материальное положение.

7. Удар по репутации. Человек не только переживает длительный и сложный процесс банкротства, но и может столкнуться с осуждением окружающих.

— Поэтому, прежде чем принять решение о банкротстве, мы рекомендуем взвесить все «за» и «против» и рассматривать эту процедуру как последний доступный вариант, когда другие способы уже не подходят, — отметили в Сбере.

При том, что банкротство — это юридически признанная неспособность должника выплатить долги, часть финансовых обязательств придется исполнить даже после прохождения банкротства. Закон выделяет ряд социально значимых обязательств, защищающих интересы других людей, общества или государства. К таким задолженностям относятся:

- алименты;

- взыскание компенсации морального вреда;

- возмещение ущерба здоровью;

- возмещение ущерба имуществу;

- штрафы, назначенные судом по уголовному делу;

- долги по выплате зарплаты и выходного пособия (для ИП);

- долги по платежам, появившиеся после подачи заявления о признании банкротом;

- обязательства, возникшие в рамках субсидиарной ответственности физического лица по долгам компании-банкрота;

- долги, о которых человек не упоминал в заявлении о банкротстве.

Кстати, суд обязательно проверит все сделки должника за последние три года. Продажу машин или квартир родственникам могут почитать уклонением от долгов. Помните, умышленное банкротство — это преступление, за которое грозят лишение свободы и значительный денежный штраф!

Фото: Иван МАКЕЕВ. Перейти в Фотобанк КП

Число банкротств растет на 20–30% в год

Число банкротств граждан России с каждым годом неуклонно растет. С 2015 года, когда был принят соответствующий федеральный закон, через банкротство прошли более 1,8 млн человек, а общая сумма списанных долгов превысила 4,2 трлн рублей. Ежегодный рост числа банкротств составляет не меньше 20–30%. Например, по итогам первых шести месяцев этого года число россиян, признанных банкротами в судебном порядке, составило 259,8 тысячи человек. Это на 35,7% больше, чем за аналогичный период прошлого года. По данным Федресурса, граждане в подавляющем большинстве случаев (97%) сами инициируют свое судебное банкротство. Нередко они принимают такое решение под влиянием многочисленной рекламы, в которой утверждается, что банкротство — это панацея.

10 лет назад, когда в России ввели процедуру личного банкротства, сотни компаний стали предлагать россиянам «быстрое избавление от долгов». Они заманивают клиентов яркими фразами вроде «100% списание», «банкротство за неделю», «начни жизнь с чистого листа», «выплатим долг за вас». На рынке такие компании получили название «раздолжнители». Чаще всего речь идет лишь о юридических услугах, по сути — консультации на тему, как лучше вылезти из долговой ямы. При этом подобные компании не дают своим клиентам главного и единственно верного совета: немедленно обратиться банк, где был взят кредит, и рассказать, из-за чего возникли сложности с выплатами. Дав такой совет клиентам, «раздолжнители» не смогут ничего заработать, поэтому действуют иначе. Их задача — навязать клиентам как можно больше юридических консультаций, при этом вовсе нет гарантии, что советы на таких консультациях дадут грамотные. К сожалению, бывает ровно наоборот. Про часто указанную в рекламных объявлениях 100-процентную гарантию списания долгов можете смело забыть, это чистой воды «разводка». И если добросовестные компании (а они, к слову, тоже есть на этом рынке) предупредят клиента о том, что их услуги не обнуляют долг перед банком, то мошенники предложат схемы, по которым долги перед банком или МФО якобы перестанут существовать.

Нередко «раздолжнители» предлагают клиентам взять еще два-три кредита, чтобы покрыть возникшую задолженность. В результате таких советов люди часто оказываются на самом долговом дне, увешанные кредитами, по которым не удается расплатиться.

При этом услуги самих «раздолжнителей» стоят вовсе не дешево, хоть клиентов и завлекают первой бесплатной консультацией. Зачастую случается так, что вознаграждение за их услуги может превышать сумму долга, хотя изначально они просят «комиссию» 10–30% от суммы долга за якобы легальное списание. Ну а потом то и дело могут возникать всевозможные накрутки. Нередко такие компании навязывают клиентам судебное банкротство — и только за подготовку заявления в суд берут огромные деньги, не говоря уже про другие бесполезные услуги — например, за отправку писем кредиторам, которые не влияют на ситуацию, а еще требуют оплатить «госпошлину» и «экспертизу». По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), совокупный объем рынка услуг «раздолжнителей» в прошлом году превысил 70 млрд рублей, а средний чек достиг 200 тысяч рублей.

Рекламу услуг банкротства ограничат с 1 января

На проблему с «раздолжнителями» обратили внимание законодатели. С 1 января 2026 года в России вступят в силу изменения в федеральный закон «О рекламе». В него вводится новая статья 28.1: «Реклама услуг, связанных с банкротством граждан».

Вот какие требования в отношении рекламы компаний-«раздолжнителей» прописаны в законе:

1. Реклама таких услуг не должна будет гарантировать, обещать и даже упоминать возможность освобождения от исполнения денежных обязательств и уплаты обязательных платежей, а также призывать к неисполнению таких обязательств;

2. В рекламе не должно быть утверждений о создании государственной системы для освобождения граждан от исполнения денежных обязательств;

3. В рекламе обязательно должны будут предупреждать, что банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и невозможность повторного банкротства в течение пяти лет;

4. Реклама указанных услуг должна содержать указание: «Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ». В рекламе, распространяемой в радио- и телепрограммах, при кино- и видеообслуживании, продолжительность такой информации (пункт 3 и пункт 4. — Ред.) должна составлять не менее трех секунд. При этом такая информация должна занимать не менее 7% площади экрана или рекламной площади (пространства).

5. За нарушение требований нового закона рекламодатели и распространители рекламы будут нести ответственность.

СПРАВКА «КП»

Как избежать банкротства:

- Отслеживайте свои доходы и расходы. Установите лимит в каждой категории расходов. Старайтесь не выходить за эти рамки; Помните, оптимальный уровень кредитной нагрузки не должен быть выше 30% от вашего дохода.

- Имейте финансовую подушку безопасности. Заведите привычку откладывать с каждой зарплаты часть суммы на случай непредвиденных ситуаций. Подушка безопасности должна быть рассчитана как минимум на несколько месяцев, а лучше на год;

- Будьте осторожны при выборе кредиторов, проверяйте банки и МФО в реестре ЦБ;

- Не допускайте появления долгов по кредитам. Контроль собственных расходов, создание финансовой подушки безопасности убережет от банкротства и негативных последствий, которые оно за собой влечет;

- В случае возникновения проблем с выплатами по кредиту избегайте обращения к посредникам. Первым делом необходимо обратиться в свой банк. Там расскажут, какими вариантами урегулирования задолженности вы можете воспользоваться (например, кредитными каникулами, рефинансированием или программой реструктуризации, разработанной самим банком);

- Постоянно повышайте свою финансовую грамотность. Есть много профильных сайтов. Полезные советы о том, как распоряжаться деньгами, также можно найти в приложениях многих банков, в том числе Сбера. Если чувствуете, что собственные навыки финансового планирования оставляют желать лучшего, обратитесь к профессионалам. Сейчас много курсов, посвященных финансовой грамотности, в том числе бесплатных. Рекомендации экспертов помогут научиться грамотно распоряжаться деньгами.

Реклама ПАО Сбербанк ИНН 7707083893 erid:2W5zFJFC3RJ