Банковские кредитные карты в 2019 году: прогнозы и перспективы рынка

Сегодня трудно найти человека, который не слышал о кредитных картах. Кредитки позволяют оплачивать товары и услуги, занимая деньги у банка, и не волноваться о том, что какое-то приобретение резко подорвет бюджет. Несмотря на экономическую нестабильность, по данным Объединенного кредитного бюро, в III квартале 2018 года количество кредитных карт выросло на 12% по сравнению с прошлым годом[1].

Анализ российского рынка кредитных карт

Из-за финансовых потрясений последних лет рынок кредитных карт, как и любой рынок финансовых услуг, демонстрирует не самые высокие темпы роста. Однако многие люди находят для себя множество причин для открытия кредитной карты. За I квартал 2018 года было выдано 2,29 млн.[2] кредитных карт, за второй — 2,69 млн.[3], и уже за первый месяц 2018 года количество выданных кредиток составило 669,61 тысяч[4]. Сегодня в среднем каждый третий россиянин имеет в своем кошельке этот банковский продукт, а порой и в нескольких экземплярах.

Каков рынок сейчас? В 2016 году среднее по рынку значение процентной ставки было на уровне 27–30%. Год спустя оно снизилось до 23,9–27,9%, сейчас оно в среднем 12–33%[5]. Это не может не стимулировать клиентов к тому, чтобы оформлять кредитки. В департаменте кредитных карт «Ситибанка» отмечали, что по итогам первого полугодия 2017 года портфель кредитных карт вырос на 7% по сравнению с тем же периодом прошлого года. При этом уровень просроченной задолженности остался прежним[6].

Нестабильная экономическая ситуация заставила кредитные организации пересмотреть и политику выдачи карт. Сегодня при оформлении кредиток банки строже проверяют потенциальных заемщиков и предоставляют особые условия тем, кто постоянно пользуется их услугами. Клиент банка может оформить карту с большим лимитом и меньшим годовым процентом, чем человек «с улицы». Иными словами, банки хотят видеть более надежных клиентов. Но при этом борьбу за них никто не отменял — каждое кредитное учреждение старается предложить уникальный продукт.

«Главными инструментами привлечения клиентов являются программы лояльности, а какие именно, каждый банк выбирает сам. Это могут быть мили, баллы, cash back. У нас самыми популярными карточными предложениями являются кредитные карты с программами для часто путешествующих клиентов», — перечисляет начальник отдела продуктов управления пластиковых карт банка ВТБ Азат Гафуров.

Стоит сказать, что несколько игроков после кризиса конца 2014 – начала 2015 г. ушло с рынка, но большинство банков продолжает выпускать кредитные карты. На сегодня кредитки предлагают десятки банков, среди которых «ЮниКредит Банк», Сбербанк, «ОТП Банк», ВТБ, «Тинькофф Банк», «Банк Хоум Кредит», «Росбанк», «Восточный Экспресс» и другие.

Условия и стоимость обслуживания банковских кредитных карт в 2018–2019 гг.

По данным Объединенного кредитного бюро, в 2017 году многие россияне предпочитали брать кредиты наличными, отказываясь от использования кредитных карт. Финансовый омбудсмен Павел Медведев отмечает, что разница в процентных ставках между наличными кредитами и кредитными картами может достигать от 5 до 15 процентных пунктов. Также не следует забывать о комиссии за выпуск и годовое обслуживание карты, процентах за снятие наличных в банкомате[7]. Однако у кредита наличными есть своя особенность — фиксированная дата, когда вы должны вернуть его полностью. Срок действия кредитной карты может продлеваться автоматически, пока вы не допускаете просрочек платежей.

Кредитные карты в 2018 году остаются одним из самых удобных кредитных инструментов как для заемщиков, так и для банков. Первые с их помощью могут брать в долг ровно столько, сколько нужно, и тогда, когда нужно, при этом пользоваться деньгами банка и не платить проценты. А вторые имеют возможность управлять лимитами по карте с учетом изменяющегося риска заемщика. Кроме того, по мнению многих экспертов, скоро ожидается восстановление темпов роста этого сегмента розничного кредитования.

Средние по рынку условия кредитования и стоимость обслуживания банковских кредитных карт в 2018 году:

• Кредитный лимит — от 10 000 до 600 000 рублей.
• Процентная ставка — 12–33%.
• Стоимость обслуживания — 0–6000 рублей в год.
• Минимальный ежемесячный платеж — 5–10% в месяц от суммы долга по карте.
• Льготный период — 50–100 дней.
• Санкции за просрочку — 0,1–2% от суммы кредита за каждый день и штраф за просрочку от 500 до 1000 рублей.
• Процент за снятие наличных и денежные переводы — 1–7%, часто устанавливается минимальная фиксированная сумма комиссии — например, 1%, но не менее 325 рублей.
• Скорость оформления карты — 1–7 дней.

Данные по процентам и условиям в разных банках действительны на декабрь 2018 года[8].