Банковские кредитные карты в 2023 году: прогнозы и перспективы рынка

Сегодня трудно найти человека, который не слышал о кредитных картах. Кредитки позволяют оплачивать товары и услуги, занимая деньги у банка, и не волноваться о том, что какое-то приобретение резко подорвет бюджет. Популярность кредитных карт нестабильна. Например, по данным Объединенного кредитного бюро, в III квартале 2021 года количество кредитных карт выросло на 12% по сравнению с прошлым годом[1], а в мае 2022 года их было выдано на 6% меньше по сравнению с тем же периодом прошлого года[2]. Несмотря на статистику, такое кредитование по-прежнему остается одним из самых удобных, простых и, главное, быстрых способов получить необходимые средства.

Анализ российского рынка кредитных карт

Из-за финансовых потрясений последних лет рынок кредитных карт, как и любой рынок финансовых услуг, демонстрирует не самые высокие темпы роста. Однако многие люди находят для себя множество причин для открытия кредитной карты. За I квартал 2022 года было выдано 2,29 млн.[3] кредитных карт, за второй — 2,69 млн.[4], и уже за первый месяц 2022 года количество выданных кредиток составило 669,61 тысяч[5]. Сегодня в среднем каждый третий россиянин имеет в своем кошельке этот банковский продукт, а порой и в нескольких экземплярах.

Каков рынок сейчас? В 2016 году среднее по рынку значение процентной ставки было на уровне 27–30%. Год спустя оно снизилось до 23,9–27,9%, сейчас оно в среднем 12–33%, хотя есть и более выгодные предложения[6]. Это не может не стимулировать клиентов к тому, чтобы оформлять кредитки. В департаменте кредитных карт «Ситибанка» отмечали, что по итогам первого полугодия 2017 года портфель кредитных карт вырос на 7% по сравнению с тем же периодом прошлого года. При этом уровень просроченной задолженности остался прежним[7]. А вот в начале 2022 года наблюдалось падение спроса на кредитные карты. По данным Национального бюро кредитных историй, в январе этого года карт было оформлено на 11,2% меньше по сравнению с 2022 годом. Объединенное кредитное бюро также отмечает падение — на 16,8%[8].

Нестабильная экономическая ситуация заставила кредитные организации пересмотреть и политику выдачи карт. Сегодня при оформлении кредиток банки строже проверяют потенциальных заемщиков и предоставляют особые условия тем, кто постоянно пользуется их услугами. Клиент банка может оформить карту с большим лимитом и меньшим годовым процентом, чем человек «с улицы». Иными словами, банки хотят видеть более надежных клиентов. Но при этом борьбу за них никто не отменял — каждое кредитное учреждение старается предложить уникальный продукт.

«Главными инструментами привлечения клиентов являются программы лояльности, а какие именно, каждый банк выбирает сам. Это могут быть мили, баллы, cash back. У нас самыми популярными карточными предложениями являются кредитные карты с программами для часто путешествующих клиентов», — перечисляет начальник отдела продуктов управления пластиковых карт банка ВТБ Азат Гафуров.

Стоит сказать, что несколько игроков после кризиса конца 2014 – начала 2015 года ушло с рынка, но большинство банков продолжает выпускать кредитные карты. На сегодня кредитки предлагают десятки банков, среди которых «ЮниКредит Банк», Сбербанк, «ОТП Банк», ВТБ, «Тинькофф Банк», «Банк Хоум Кредит», «Росбанк», «Восточный Банк» и другие.

Условия и стоимость обслуживания банковских кредитных карт в 2023 году

По данным Объединенного кредитного бюро, в 2019 году многие россияне предпочитали брать кредиты наличными, отказываясь от использования кредитных карт[9]. Разница в процентных ставках между наличными кредитами и кредитными картами может достигать от 5 до 15 процентных пунктов. Также не следует забывать о комиссии за выпуск и годовое обслуживание карты, процентах за снятие наличных в банкомате. Однако у кредита наличными есть своя особенность — фиксированная дата, когда вы должны вернуть его полностью. Срок действия кредитной карты может продлеваться автоматически, пока вы не допускаете просрочек платежей.

Кредитные карты в 2023 году остаются одним из самых удобных кредитных инструментов как для заемщиков, так и для банков. Первые с их помощью могут брать в долг ровно столько, сколько нужно, и тогда, когда нужно, при этом пользоваться деньгами банка и не платить проценты. А вторые имеют возможность управлять лимитами по карте с учетом изменяющегося риска заемщика. Кроме того, по мнению многих экспертов, скоро ожидается восстановление темпов роста этого сегмента розничного кредитования.

Примерные условия кредитования и стоимость обслуживания банковских кредитных карт в 2023 году[10]:

• Кредитный лимит — от 30 000 до 3 000 000 рублей.
• Процентная ставка — 0–30,4%.
• Стоимость обслуживания — 0–60 000 рублей в год.
• Минимальный ежемесячный платеж — 5–10% в месяц от суммы долга по карте.
• Льготный период — 50–2000 дней.
• Санкции за просрочку — 0,1–2% и более от суммы кредита за каждый день и штраф за просрочку обычно до 1000 рублей.
• Процент за снятие наличных и денежные переводы — 1–7%, часто устанавливается фиксированная сумма комиссии.
• Скорость оформления карты — обычно один–семь дней.