Экономика

Молодежь хочет на пенсию в 35 лет: сколько нужно накопить, чтобы послать все и жить в свое удовольствие

Сторонник движения Fire рассказал kp.ru о новой философии
В мире появилось движение Fire. Это аббревиатура — Financial Independence Retire Early, перевод: «финансовая независимость и ранний выход на пенсию»

В мире появилось движение Fire. Это аббревиатура — Financial Independence Retire Early, перевод: «финансовая независимость и ранний выход на пенсию»

Фото: Shutterstock

Пенсию в России делили и замораживали, предлагали баллы, советовали переводить все в негосударственные фонды, а затем вернуть обратно. В общем, черт ногу сломит. Поэтому все финансовые консультанты советуют не надеяться на страну, а закладывать подушку на старость своими силами.

Только не все хотят работать до 60-65 лет и потом получать минимум. Не забывайте, что мужчины по статистике живут до 68, а женщины до 78 лет. Да и все деньги мира уже не нужны, когда плоть дряхла и мучают болячки.

В ответ на такие расклады в мире появилось движение Fire — «Огонь». Хотя дословный перевод тут мало дает. Это аббревиатура — Financial Independence Retire Early, перевод: «финансовая независимость и ранний выход на пенсию».

Сторонники идеи считают, что на пенсию нужно идти в 35 лет — в самом расцвете сил. Тогда и прелести жизни можно испытать, и о деньгах перестать думать. Потому как до этого возраста предстоит усиленно пахать и откладывать от 50 до 90% своего дохода. Если соблюдать дисциплину, то после выхода на раннюю пенсию хватит на хлеб с маслом и другие мечты. Можно либо совсем не работать, либо делать это в свое удовольствие.

Кто наш герой

Алексею Малахову 26 лет, живет в Москве. Выучился на факультете информатики и вычислительной техники. Увлечения у молодого человека под стать возрасту: видеоигры, финансы и немного политики. Работает копирайтером — пишет тексты на заказ. Квартира ему перешла от родителей. Но москвич убежден, что даже с ипотекой или арендой можно жить по принципам Fire.

Когда планирует на пенсию

— В идеале — в 35 лет, все по заветам Fire. Но я понимаю, что может получиться только в 40-45. После выхода на пенсию планирую наслаждаться жизнью: отправиться в путешествия, играть в видеоигры, вкусно кушать и смотреть кино. Может, заведу личный блог.

Сколько для этого нужно денег

— Столько, чтобы покрыть месячные нужды. Мне нужно накопить 10 млн рублей. С этих накоплений я планирую получать 10% годовых — около 1 млн прибыли в год. Конечно, влияет инфляция, так что, возможно, через 10 лет нужно будет уже 20 млн. Надеюсь, мне хватит сил.

Я сделал подробную таблицу, где подсчитал разный доход для достижения цели. Например, если буду каждый год откладывать 400 000 рублей — примерно треть зарплаты за год под 10%, то накоплю 10 миллионов за 13 лет. Но если ужмусь и буду откладывать половину зарплаты, то накоплю за 10 лет.

Алексею Малахову 26 лет, живет в Москве. Выучился на факультете информатики и вычислительной техники

Алексею Малахову 26 лет, живет в Москве. Выучился на факультете информатики и вычислительной техники

Фото: Личный Архив

Почему решил так жить

— С движением я познакомился в интернете. У нас в стране, сами понимаете, далеко не все купаются в шампанском и едят черную икру. Многие сетуют, что им приходиться с девяти до шести ходить на работу, пахать на нелюбимого босса. Тут и стали появляться рассказы про FIRE.

Пока ты молодой — душевные и физические силы позволяют вкалывать. Надо откладывать, инвестировать, бороть капиталистов их же оружием! Тогда сможешь накопить достаточно, чтобы послать к черту ежедневные крысиные бега и жить в удовольствие.

Особенно на меня повлиял анекдот. Парня спрашивают: «Почему не доверяешь государству? Надо платить налог и через 50 лет получишь пенсию». А он отвечает: «50 лет назад был СССР, а 100 лет назад — Российская Империя. Может, и в этот раз что-то изменится». У нас постоянно что-то придумывают, а я в это играться не хочу. Доверия к пенсионной системе нет — сам справлюсь лучше.

Родители меня поддерживают. В Европе пенсионеры путешествуют по миру. Наши — до поликлиники и продуктового.

Сколько зарабатывает

— В месяц около 100 000 рублей на основной работе. Также имею 10 000 рублей пассивного дохода. Инвестирую в акции и немного пытаюсь спекулировать на рынке. Мне до сих пор кажется, что я могу быть умнее и предугадать, куда пойдут акции. Не всегда выходит, но хочется испытать удачу.

Я знаю, что могу собрать портфель, за которым мне не придется следить каждый день, а раз в полгода. Но мне нравится читать аналитику, изучать движения на рынке. С другой стороны, все это давит на меня, я переживаю. Поэтому каждый день трачу пару часов на работу с ценными бумагами. В следующем году хочу закончить с этим и вложиться в надежные активы: облигации и индексные фонды. Они растут в долгосрочной перспективе вслед за рынком. Тогда это будет отнимать пару часов в год.

В чем хранит деньги

— Я не боюсь инфляции или падения рынков. Для этого и существует диверсифицированный портфель — сбережения в разных активах. Все одновременно не упадет.

Я не верю, что рубль резко упадет и превратиться в фантик. По крайней мере за один день. Наш рынок недооцененный. У нас много компаний, в которые можно вложиться. Мне хочется давать деньги нашим, а не американцам, у которых и так слишком много капиталов.

При этом я как прагматичный человек храню активы также в долларах и евро. Потому что если президент США введет санкции против России, то рубль упадет, а если в обратную сторону — то доллару ничего не будет.

На рубли я покупаю облигации. Они приносят в два-три раза больше, чем отбирает инфляция. На доллары покупаю надежные американские акции, чтобы получать дивиденды. Есть у меня и долларовые облигации.

В будущем планируют инвестировать в фонды, которые покупают акции на основе индекса S&P 500 — 505 крупнейших американских компаний. Я купить их не могу: для этого нужны сотни тысяч долларов. Но могу дать деньги фонду, чтобы они поделились со мной кусочком прибыли. Все компании разом упасть не могут, поэтому это относительно безопасно. Также верю в Китай, поэтому инвестирую и в их фирмы.

Со временем уменьшать долю акций и повышать долю фондов, которые вкладываются в акции. Так я буду защищен от рисков того, что какая-то конкретная компания из моего портфеля упадет в цене.

Главное для инвестора нашего движения — не терять деньги. Потому что каждая потеря отдаляет твою пенсию. Лучше зарабатывать немного, но ничего не терять.

Подходит ли FIRE россиянам

— За рубежом такой принцип популярен среди сотрудников IT-сферы, потому что у них большие зарплаты. Хотя там принято инвестировать вне зависимости от места работы. Домохозяйки покупают акции и откладывают на пенсию. У нас, если ты купил акции — ты спекулянт, барыга и тебя обязательно обманут. Я надеюсь, отношение поменяется.

FIRE — это радикально. Но откладывать деньги на пенсию, инвестируя в ценные бумаги, а не копить их под подушкой, должен каждый. И за рубежом это понимают.

Принципы FIRE не зависят от менталитета. Дело в привычке копить. Русский народ всегда выживает и ищет способы жить лучше. Почему бы не выдумать стратегию, как обмануть банкиров, которые заставляют жить в кредит?

Другое дело, как быть с нашим уровнем доходов? Трудно об этом говорить… Может, я зажравшийся москвич, но мне кажется, если ты хочешь получать много — будешь. И тебе не обязательно работать за три копейки в своем регионе. Выходи в интернет, работай для иностранных заказчиков! Мой друг в Донецке посреди войны программировал сайты и получал 100 000 рублей в месяц.

С пандемией все стало еще проще, когда все работают удаленно. Учитесь работать мозгами и сможешь работать где угодно. Хотя нисколько не обесцениваю труд людей, которые работают руками.

А как же здоровье, семья и дети

— Жена меня поддерживает, но сама не хочет следовать стратегии. Ей нравится жить сейчас. Вдруг машина собьет, а ты не успел потратить? Я же верю в лучшее...

О детях не думаем — нам это пока неинтересно. Я знаю людей, которые успешно копят и не обделяют детей. Хотя когда в 35 лет ты вышел на пенсию — тогда и можно детей заводить. У тебя есть время и деньги. Родители все мое детство работали: мама на двух работах, отец в море девять месяцев в году. Разве это правильно?

Когда я буду постарше, я обязательно куплю страховку от онкологии. Пока что риски минимальны.

В отпуск езжу, скрепя сердце. Не очень люблю это делать. Списываю эти расходы на моральное обновление. Потому что копить и не тратить психологически трудно. К тому же моя жена не простит, если будем сидеть в четырех стенах.

Для счастья не нужны деньги. Ты можешь быть доволен жизнью и без них. Я себя сделал счастливым не потому, что у меня появились деньги, а потому что женился. С женой я буду счастлив хоть с тысячей рублей, хоть с миллионом.

СЛОВО ЭКСПЕРТУ

FIRE — не красивая мечта, а реальное руководство к действию

Независимый финансовый советник, эксперт по личному финансовому планированию, частный инвестор Илья Зинин:

— По данным Росстата, средняя зарплата в РФ на 2020 год примерно 49 000 руб. Чтобы выйти на пенсию в 35 лет, нужно заложить инфляцию, контролировать расходы, увеличивать доход и регулярно инвестировать. Без этого никак.

Давайте посчитаем. Вася решил выйти на «пенсию» через 15 лет. Он зарабатывает 60 000 руб. и тратит 40 000 руб. При инфляции 8% через 15 лет эквивалентная сумма сегодняшних 40 000 — 127 000 руб.

Если закладывать на пенсию 25 годовых расходов, то нужно накопить — 38,1 млн руб. Чтобы за 15 лет накопить такую сумму, нужно откладывать по 211 600 руб. в месяц. Если Вася будет откладывать даже 75% своего нынешнего дохода, т.е. 45 000 руб., то ему понадобиться 71 год. Если ежемесячно инвестировать 45 000 р со среднегодовой доходностью 12%, то за 15 лет Вася создаст капитал в 10 млн руб. с учетом инфляции. За 20 лет — 15 млн руб.

При текущих условиях вряд ли Василию удастся полноценно выйти на «пенсию». Но если поставить задачу увеличивать доход и инвестировать, то за 20 лет необходимый капитал реально создать с нуля.

Еще пример. Вам 25 лет. Доходы 30 000 рублей, расходы такие же. Вы увеличиваете свой доход ежегодно на 15%, а расходы увеличиваете на уровень инфляции. Для расчетов возьмем инфляцию 8%. Инвестируя дельту, т.е. разницу между доходами и расходами, даже под 10% годовых, через 15 лет вы создадите капитал в 11 млн руб. Через 20 лет — 33,8 млн руб. Это с учетом инфляции.

При размещении этого капитала под 6% вы получаете пассивный доход 2 млн руб. в год, 166 000 руб. в месяц. Если жить на проценты, капитал не будет уменьшаться и достанется по наследству.

Согласно статистике опрошенных россиян, им для нормальной жизни требуется в среднем 85 000 руб. Что вдвое меньше суммы пассивного дохода, полученной в расчетах.

Что касается инвестиционной стратегии. Банковские вклады такую доходность не дадут. Традиционными объектами инвестиций считаются недвижимость и ценные бумаги. Для недвижимости нужен немаленький стартовый капитал. А вот рынок ценных бумаг доступен с минимальных сумм. Если не погружаться в детали инвестирования на фондовом рынке, то стратегия инвестирования в фонды каждый месяц вполне реально будет приносить минимум 10% среднегодовой доходности.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Скопил немного денег. Что с ними делать во время кризиса

Семь советов для тех, кто не знает ответ на этот вопрос (подробности).

Рекомендуемые