Льготная ипотека на свой дом в 2024 году: кому дадут и какие могут возникнуть сложности
Фото: Валерий ЗВОНАРЕВ
За 2023 год в России ввели в строй 51,8 млн квадратных метров жилья в многоквартирных домах и 58,7 млн квадратов — в домах индивидуальных. И эти данные лучше всяких опросов говорят о том, где хотели бы жить наши граждане: больше половины кошельком голосуют за «свою крепость».
И еще одна цифра: в январе, по данным сервиса недвижимости Домклик от Сбера, доля ипотеки на индивидуальное жилищное строительство достигла рекордных 16% от общего числа всех выданных Сбером за месяц жилищных кредитов.
Кроме романтической мечты многих наших граждан о жизни вне каменных джунглей, популярности ИЖС способствуют как минимум еще два момента. Во-первых, бурный рост цен в последние несколько лет на квартиры в многоэтажках. Сейчас сложилась ситуация, когда в расчете на квадратный метр строительство частного дома обходится примерно вдвое дешевле покупки квартиры (а иногда — втрое). То есть за те деньги, которые нужны для покупки скромной двушки в новостройке, вполне можно построить себе двухэтажный домик вдвое большей площади.
И второе — на индивидуальное жилищное строительство распространяются те же основные льготные ипотечные программы, что и на покупку квартиры в новостройке. Хотя есть нюансы, которые мы сегодня и разберем.
Фото: Shutterstock
ГОСПОДДЕРЖКА ПОД 8%
Обзавестись частным домом, получив под это дело льготную ипотеку как при покупке квартиры в новостройке, можно несколькими способами:
Купить готовый дом с участком. Продавцом при этом должны быть ИП или организация, которые этот дом построили (то есть первичные собственники). У гражданина на вторичном рынке купить дом, взяв льготную ипотеку, нельзя.
Купить участок и возвести на нем дом (ипотека берется и на землю, и на стройку). Продавцом участка может быть кто угодно — гражданин, ИП или организация. То есть покупка земли на вторичном рынке вполне возможна. Строить дом можно как своими силами, так и с подрядчиком.
Построить дом на уже имеющейся земле (ипотека берется только на стройку). Строить можно как своими силами, так и с подрядчиком.
Остальные условия (приводим их на примере Сбера) — те же, что и при покупке квартиры в новостройке:
- ставка — от 8% годовых;
- максимальный размер кредита — 6 млн руб.;
- первый взнос — от 30,1%;
- срок — до 30 лет.
Программа действует до 1 июля 2024 года. И дальше, по всей видимости, для всех продлена не будет. Только для отдельных регионов, где надо поддержать спрос (так следует из заявлений чиновников). На каких условиях пока можно получить кредит в Сбере и как им воспользоваться для строительства дома «своими силами», то есть без подрядчика, подробно рассказано здесь.
Фото: Shutterstock
СЕМЕЙНАЯ ПОД 6%
Здесь примерно все то же самое, как и при «Ипотеке с господдержкой», но с некоторыми вариациями:
Можно купить готовый дом с участком. Но только у застройщика-юрлица.
Можно купить участок и построить на нем дом. Приобрести землю, как и в предыдущем случае, можно и у гражданина, и у ИП, и у компаний. Но строиться — только с подрядчиком (поскольку в числе будущих собственников — дети, требования более жесткие).
Строить дом на собственном участке. Это тоже только с подрядчиком.
Напомним, что эта льготная программа подходит семьям:
- с одним ребёнком, который родился после 1 января 2018 года;
- с двумя и более детьми младше 18 лет;
- с ребёнком с инвалидностью.
Основные условия — также не отличаются от тех, что действуют по этой программе при покупке квартиры:
- ставка — от 6% годовых;
- максимальный размер кредита — 12 млн руб. в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге, Ленобласти и 6 млн руб. в остальных регионах;
- первый взнос — от 20,1%;
- срок — до 30 лет.
Подробнее о том, как воспользоваться этой программой у Сбера для ИЖС, читайте здесь.
Формально и семейная ипотека действует до 1 июля 2024 года. Но, как уже неоднократно заявлялось, эту программу собираются продлить — правда, не изменятся ли при этом условия, пока непонятно.
Фото: Михаил ФРОЛОВ
Мы остановились на самых популярных льготных программах, которые подходят большинству. Есть и другие — например, «Дальневосточная» со ставкой от 2%. Почитать про них, применительно именно к ИЖС, можно в этой инструкции. А если вы сомневаетесь, какая из льготных программ вам больше подходит (по «Семейной», например, процент и первоначальный взнос меньше, и больше лимиты для столичных регионов, но нельзя строиться «своими силами» — как по «Господдержке»), можно воспользоваться фишкой, которая есть у Сбера. Через «Домклик» подается единая заявка на ипотеку — и вы получаете решение сразу по всем ипотечным программам, по которым вам готовы выдать кредит в Сбере, с их условиями «под вас». Дальше можно выбирать уже более осознанно, имея на руках все данные и вводные.
Фото: Shutterstock
КАКИЕ МОГУТ ВОЗНИКНУТЬ СЛОЖНОСТИ
Они в основном бывают двух типов. Первый — это те проблемы, которые нынче возникают с любой ипотекой в связи с постоянными ужесточениями требований Центробанка к кредитному портфелю банков. Если ваши общие платежи по кредитам будут превышать определенный процент от вашего дохода, с одобрением ипотеки возникнут сложности. Учитывать нужно не только платеж по тому займу, который вы хотите оформить, но и по всем, что уже набраны, но еще не выплачены, — включая кредитные карты, которые вы открыли, но которыми даже не пользуетесь. Все в сумме. Это называется показатель долговой нагрузки (ПДН).
Если ПДН меньше 50%, ипотеку можно смело просить. Но таких людей сейчас мало. Если больше 80% — с большой вероятностью вам откажут, поскольку с марта из-за очередного изменения правил от ЦБ подобные кредиты для банков станут откровенно убыточными.
Второй возможный «затык» — банк может не одобрить участок, на котором вы хотите строить дом. Причина простая: от местоположения и особенностей земли зависит ликвидность будущего дома — то есть насколько реально его быстро продать, если у заемщика что-то не сложится и он перестанет платить. Но с ИЖС в этом плане все гораздо сложнее, чем с многоэтажками.
С наибольшей вероятностью проблем не будет, если выполняются такие условия:
- участок на территории населенного пункта или в организованном поселке;
- он в пределах 30-35 км от крупного города (для Москвы и Санкт-Петербурга — в пределах 70 км);
- к участку проведены инженерные коммуникации;
- вся нужная для нормальной жизни инфраструктура (школа, медицинские заведения и т. п.) — не далее 15-20 км;
- с землей нет юридических проблем — ни с какой стороны не могут возникнуть какие-то ограничения на строительство жилого дома;
- на участке нет ранее зарегистрированных построек, в том числе развалившихся.
В какой-то мере эти сложности — вам в помощь. О том, что вы собрались строиться в «проблемном» месте, естественно, лучше узнать до начала стройки — и еще сто раз все взвесить. Ежели участок еще не куплен — вообще ничего страшного, можно подобрать другой.
Ну и еще один совет: если вы собрались строить свой дом, лучше предварительно подготовиться и избавиться от всех уже висящих долгов — так повышаются ваши шансы не только получить ипотеку, но и просто довести дело до конца. И начать «жить да радоваться» в собственном доме.
Читать также
• В поисках идеала: как выбрать квартиру мечты и не прогадать
Реклама. ООО «Домклик». ИНН 7736249247. erid: LjN8JuPUo