«С чего вдруг такая щедрость»: российские банки стали поднимать ставки по вкладам
В преддверии решения ЦБ по ключевой ставке банки стали щедрее к вкладчикам
Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП
Слишком сильно опустили. Или надеялись на лучшее. Российские банки еще месяц назад активно снижали ставки по вкладам. Видимо, верили в то, что ЦБ будет оперативнее и щедрее опускать ключевую ставку. Но теперь прогнозы стали скромнее. На этом фоне банки отыграли назад. Ставки по вкладам снова растут. На много ли? И что будет с щедростью банкиров дальше?
ПЛЮС ПРОЦЕНТ
На прошлой и на этой неделе сразу несколько крупных банков прислали мне сообщения, что готовы взять у меня деньги и хорошо за это заплатить. Больше, чем раньше. По сообщениям из официальных релизов ставки по вкладам на днях подняли Сбер, ВТБ, ДОМ.РФ, МКБ и другие банки.
Причем рост произошел по всей линейке. От самых коротких до самых длинных депозитов. В итоге максимальные ставки по вкладам на три месяца достигли 17% годовых. А если оставить деньги в банке на год – более 15%. Но это максимальные значения. Средние – скромнее (см. графику).
Фото: Наиль ВАЛИУЛИН. Перейти в Фотобанк КП
ПРИЧИНЫ ЩЕДРОСТИ
Банки стараются предугадать движение ключевой ставки ЦБ. Если понимают, что она будет расти, то заранее повышают ставки, чтобы успеть собрать деньги под более выгодный процент. Так было год назад. А если «ключ», наоборот, падает, тогда банки заранее понижают ставки по вкладам, чтобы не брать на себя повышенные обязательства на длительный срок. Но в этот раз большинство игроков рынка перестарались.
Тем не менее тенденция остается без изменений. Ключевая ставка, хоть и не так бодро, но все равно будет снижаться. На ближайшем заседании совета директоров 24 октября ее могут как оставить на уровне 17% годовых, так и опустить до 16%. Голоса аналитиков в этом прогнозе распределяются поровну. А вот на следующем заседании в декабре большинство экспертов все же ждут, что «ключ» точно опустится. Либо до 15%, либо до 16% годовых. В зависимости от того, что произойдет в конце октября.
Именно поэтому более длинные депозиты сейчас представляются не такими доходными, как короткие. Такая политика банков отражает их прогнозы насчет того, как именно будет снижаться ключевая ставка в будущем.
СТАВКА С НЮАНСОМ
Некоторые банки на фоне общего повышения ставок пытаются занять более выигрышную позицию. И активно заманивают клиентов супер-высокими ставками. Доходит даже до 33% годовых. Но не стоит обольщаться.
Как правило, в таких предложениях очень много ограничений и подводных булыжников. Самый безобидный – это обещание более высокой ставки для новых клиентов или для «новых денег». В этом случае можно до одного процентного пункта сверх обычной ставки. Еще один частый вариант – это оформление подписки. Крупные банки этим грешат. Мол, перечисляйте нам по 300 – 400 рублей, чтобы называться «премиальным» или каким-нибудь еще клиентом – и тогда сможете получать более выгодные предложения. Как правило, покупка такой подписки окупается лишь в том случае, если у вас лежит не менее 100 тысяч рублей.
И наконец, есть совсем уж хитрые уловки, где щедрость банков зашкаливает. Тут требуется выполнить более серьезный комплекс условий. Например, нужно заключить договор ПДС (программа долгосрочных сбережений) и регулярно вносить взносы. Или дисциплинированно совершать покупки по карте банка – на сумму не менее 10 или 20 тысяч рублей в месяц. Только в этом случае ставка по вкладу высокой. В противном – стандартной (подробнее - см. графику).
Так что при перекладывании вкладов внимательно смотрите не только на ставку, но и на сопутствующие условия, прописанные в договоре.
Фото: Наиль ВАЛИУЛИН. Перейти в Фотобанк КП
ВОПРОС РЕБРОМ
Что делать в нынешних условиях?
Два главных вывода. Хорошая новость для накопителей. Держать деньги под проценты будет все еще очень выгодно. Ставки по вкладам более чем вдвое превышают инфляцию. ЦБ обещает, что цены не вырастут более, чем на 7% в этом и не более чем на 4 - 5% в 2026 году. Сравните со ставками по вкладам.
Для потенциальных заемщиков новости похуже. Брать деньги в долг сейчас невыгодно. А ждать, что ставки быстро опустятся, не стоит. В любом случае, даже при снижении инфляции до 4%, ключевая ставка будет минимум на 8 процентных пунктов выше. То есть 12%. Это так называемый уровень «нейтральной ставки». То есть, такой, которая никак не влияет на инфляцию – ни вверх, ни вниз. А сверху еще надо добавить минимум 2-3 процентных пункта. И вот вам ставки по ипотеке. И еще 5-7 процентных пунктов – и вот вам ставки по кредитам наличными.
Поэтому копить пока будет выгоднее. Но желательно делать это с оглядкой на неопределенность. Положить деньги и забыть не получится. Лучше всего сделать лестницу вкладов. То есть, распределить все свободные средства на 4 - 5 частей и разложить на разные сроки (три месяца, полгода, год и т.д.). И обязательно одну часть держать на накопительном счете. Чтобы иметь не только постоянный доход на сбережения, но доступ к части из них, если они вдруг срочно понадобятся.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Россиянам грозят ростом цен на жилье с 2027 года: что для этого должно случиться
СЛУШАЙТЕ ТАКЖЕ