И можно не работать: раскрыта сумма вклада, которая позволит жить на проценты
Какой суммы будет достаточно, чтобы уйти с работы?
Фото: Олег УКЛАДОВ. Перейти в Фотобанк КП
Согласитесь, мечта. Живешь, делаешь, что хочешь, а пассивный доход идет. Причем достаточный, чтобы ни в чем себе не отказывать.
Таких мечтателей много. На Западе они даже объединились в движение FIRE («финансовая независимость, ранний выход на пенсию»). Суть простая — откладываешь как можно больше, пока молодой. Собираешь условный миллион долларов и в 35 — 40 лет (при хорошем раскладе) можешь жить на проценты.
В России это движение было популярно лет 5-10 назад, когда у нас росли котировки акций, а компании платили щедрые дивиденды. Сейчас для жизни на проценты больше подходят банковские вклады. Какой суммы будет достаточно, чтобы уйти с работы? Об этом KP.RU рассказала Анна Деньгина, руководитель Национального центра финансовой грамотности.
МИНИМУМ 30 МЛН РУБЛЕЙ
- Как правильно рассчитать, сколько нужно накопить, чтобы расслабиться и больше не работать? Какая самая простая формула?
- Есть такое правило 25 лет. Нужно свои ежемесячные расходы умножить на 12 и на 25. То есть, в общей сложности на 300. К примеру, если вы тратите 100 000 рублей в месяц, нужен капитал в 30 миллионов рублей. Если 150 тысяч, то 45 миллионов.
- Почему именно такая формула?
- Логика простая. Считается, что, если капитал приносит хотя бы 4% годовых (поэтому и 25 лет. - Ред.) в реальном выражении (то есть сверх инфляции), деньги не закончатся никогда - при разумном потреблении.
Пример. Если цены в стране растут на 6% в год (как сейчас в России — если опираться на данные Росстата), то доходность вложений должна быть не ниже 10% годовых. А лучше еще больше (11 — 12%) — чтобы компенсировать налоги.
Примечание автора. Сейчас банки дают по вкладам как раз 11 – 14 процентов годовых, так что все сходится.
- Из чего должен состоять капитал, чтобы он приносил пассивный доход и при этом компенсировал рост цен?
- Точно не только из вкладов. Это важная составляющая, но не единственная.
Устойчивый капитал имеет как минимум три опоры. Консервативная часть (около 40%) - это банковские вклады, государственные облигации, облигации крупных и надежных компаний. Эта часть защищает от рыночных колебаний и обеспечивает фиксированный доход. Защитная часть (около 20%) - золото. И часть роста (около 40%) - это акции, паевые фонды, недвижимость для сдачи в аренду.
- А одних вкладов разве не достаточно? К примеру, за последние четыре года они явно обошли все другие инвестиции по части доходности...
- Справедливый вопрос. За 2019 – 2025 годы банковские депозиты принесли доходность примерно вдвое выше официальной инфляции — при том, что акции и недвижимость с трудом ее догоняли. В 2025 году рублевый депозит дал более 20% годовых — это реально много. Но многолетняя статистика показывает, что депозит хорош на коротком горизонте, а не на длинном. В периоды низких ставок (а мы к ним вернемся) депозит может не покрывать даже официальную инфляцию. Вклад — отличный инструмент для части капитала прямо сейчас, но не фундамент для 40-летней финансовой независимости.
ИНФЛЯЦИЯ – ГЛАВНЫЙ ВРАГ
- Что обязательно важно знать мечтателям, которые хотят «выйти на пенсию в 35 лет»?
- Мечта красивая. Но есть несколько «но».
Во-первых, реальный горизонт планирования. Если ты уходишь на пенсию в 65, то тебе нужно обеспечить себя на 20 – 30 лет. Если в 35, то на 50 – 60 лет. Это принципиально другой расчет.
Во-вторых, главный враг - это инфляция. Капитал должен расти быстрее цен. Нынешние высокие ставки по вкладам - явление временное. Строить расчет «вечной пенсию» на текущих ставках будет ошибкой.
И в-третьих, расходы с возрастом могут как снижаться, так и расти. Например, на медицину, детей, непредвиденные ситуации.
Примечание автора. Думаю, такое у многих. Когда много работаешь (а тот, кто хочет пораньше выйти на пенсию, работает много и откладывает по максимуму), деньги некогда тратить. Как только перестаешь работать, время надо чем-то занять. И большинство вчерашних накопителей начинают тратить больше. В том числе на развлечения («ведь заслужил же»). В итоге первоначальные скромные расчеты не сходятся и деньги быстро заканчиваются...
- Какие еще риски есть у тех, кто хочет уйти с работы и жить на проценты?
- Большинство людей, вышедших на «раннюю пенсию», в конечном итоге возвращаются к какой-то профессиональной деятельности. А все потому, что нужна социализация, появляется какой-то смысл и структура дня. При этом, если долгое время бездействовал, есть риск остаться не у дел, оказаться не в тренде технологий и т. п.
- Стоит ли тогда стремиться к этой финансовой свободе? Если все равно потом многие снова начинают работать?
- Финансовая свобода — это не про то, чтобы ничего не делать, как многие мечтают и думают об этом. Это серьезный личный выбор, который со временем может меняться. Поэтому смотреть надо не только через призму денег, но и своих навыков, здоровья, социального капитала и потребностей развития.
ИТОГО
Как и везде, в накоплениях важен баланс. Хорошая финансовая подушка безопасности нужна всем. Она позволяет чувствовать себя спокойнее и защищенным от различных форс-мажоров, связанных с работой или какими-то непредвиденными жизненными трудностями. Но превращать накопление в культ и в желание как можно быстрее накопить энную сумму, чтобы потом больше не работать, не всегда оправданно.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Зарплаты удаленщиков перевалили за 300 тысяч, но их доходы растут медленнее, чем в среднем по стране