Услуги торгового эквайринга. Организация приема платежей банковскими картами на предприятии

Согласно данным статистики количество владельцев банковских карт в России неуклонно растет. Так, по результатам исследования, проведенного Центральным банком России, в 2015 году количество держателей банковских карт выросло на 6,44% по сравнению с предыдущим годом. Услуга торгового эквайринга становится все более востребованной, и многие предприниматели задаются вопросами, как работает технология, что включает стандартная услуга торгового эквайринга и какова ее стоимость?

На сегодняшний день оплата товаров и услуг банковскими картами является, пожалуй, самой удобной формой расчетов между продавцом и покупателем. Все чаще в магазинах, отелях, ресторанах, кафе и других местах можно услышать вопрос: «У вас можно расплатиться картой?» Все большее число организаций внедряют у себя торговый эквайринг, понимая, что он становиться насущной необходимостью даже для некрупных торговых предприятий. Ведь речь идет об опасности потери клиента, который может уйти к конкуренту, уже установившему у себя эту удобную для покупателя платежную систему.

Что же такое «торговый эквайринг»? По сути, это возможность оплаты товаров или услуг с помощью пластиковой карты. Но это общее определение для обычного покупателя. На самом деле эквайрингом называется предоставление банком специального оборудования и технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для осуществления ими приема платежей банковскими картами международных платежных систем Visa International, MasterCard International, JCB и других.

В банковские услуги торгового эквайринга входит:

  1. Бесплатная установка и тестирование предоставляемого в аренду оборудования для эквайринга в точках реализации товаров и предоставления услуг организации-клиента.
  2. Бесплатное полное информационное сопровождение и обучение сотрудников предприятия правилам обслуживания покупателей при приеме платежей банковскими картами.
  3. Осуществление проверки платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга.
  4. Возмещение суммы операций, произведенных посредством банковских карт в срок, установленный в договоре эквайринга.
  5. Предоставление всех расходных материалов (чеки, слипы), необходимых, чтобы обеспечить прием платежей по картам.
  6. Обеспечение постоянной технической поддержки для сотрудников предприятия.

Со своей стороны, предприятие-клиент обязано:

  1. Создать необходимые условия для установки предоставленного банком оборудования на своей территории.
  2. Осуществлять прием платежей по банковским картам с учетом условий, установленных договором с банком.
  3. Выплачивать банку комиссионное вознаграждение в указанном размере и в сроки, определенные в договоре.

В целом услуга торгового эквайринга представляет собой взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия для предоставления возможности конечному потребителю оплатить товар или услугу с помощью банковской карты.

В итоге в выигрыше оказываются все участники процесса: банк, предприятие-клиент и покупатель. Для банка выгода состоит не только в получении комиссионного вознаграждения: эквайринг ориентирован не в последнюю очередь на использование кредитных карт, что позволяет банкам увеличивать объем проданных кредитов.

Покупатель же, расплачиваясь за покупку или услугу банковской картой, не платит никакой комиссии, а иногда может получить скидку или кэшбэк в рамках различных банковских акций и кобрендинговых программ. Предприятие получает возможность повысить эффективность своего бизнеса за счет привлечение новых клиентов, что по некоторым оценкам может привести к увеличению уровня продаж на 15–20%.

Однако многие небольшие торговые фирмы, особенно в регионах, не спешат внедрять у себя систему эквайринга, не желая платить банку комиссию и осваивать работу с новым оборудованием. При этом игнорируются очевидные конкурентные преимущества этой системы.

Так, использование торгового эквайринга позволяет:

  • Улучшить имидж предприятия: предоставив клиенту возможность выбора способа оплаты и показав ему, что компания идет в ногу со временем и внедряет самые современные технические разработки. Кроме того, использование карт позволяет существенно сократить время обслуживания клиента, ведь уже не нужно тратить время на подсчет сдачи. Это значительно повышает уровень сервиса.
  • Расширить клиентскую базу за счет платежеспособных потребителей: держатели банковских карт чаще всего имеют сравнительно высокий уровень дохода и активно пользуются картами для оплаты.
  • Повысить продажи: по данным психологических и маркетинговых исследований, человек, оплачивающий покупку банковской картой, зачастую тратит большую сумму, чем покупатель, расплачивающийся наличными деньгами.
  • Снизить риски: безналичный расчет позволяет избежать рисков, связанных с использованием наличных средств (фальшивые банкноты и монеты, мошенничество, ограбления и т.п.).

Технология торгового эквайринга

Технически процесс торгового эквайринга предельно прост. Основным оборудованием является терминал эквайринга, так называемый POS-терминал. Это электронное устройство осуществляет постоянную связь с банковской системой в онлайн-режиме, через интернет.

Операция торгового эквайринга осуществляется в несколько этапов:

  1. Клиент вставляет карту в считывающее устройство POS-терминала или подносит ее к нему (бесконтактная технология PayPass).
  2. Происходит считывание данных с магнитной полосы или чипа карты, сразу же осуществляется проверка платежеспособности и подается запрос в банк на разрешение оплаты.
  3. В заключении клиенту выдается чек, подтверждающий успешный факт проведения транзакции с информацией об операции.

Также для проведения покупки по банковской карте может быть использован импринтер. Это механическое устройство позволяет оформить так называемый слип — особый чек, который выдается клиенту при использовании карты. В этом случае кассир должен связаться с банком по телефону, проверить карту и получить разрешение на транзакцию. Затем он делает оттиск карты на слип с помощью импринтера и заносит данные клиента в слип. Естественно, эта процедура занимает гораздо больше времени. Поэтому, как правило, импринтер является запасным средством осуществления оплаты для случаев, когда по каким-то причинам технически невозможно наладить онлайн связь с банком.

Зачисление средств торгового эквайринга на счет предприятия производится следующим образом:

  1. Как правило, в конце каждого рабочего дня (или иного периода, предусмотренного договором с банком) фирма-клиент направляет в банк итоговые данные по операциям, произведенным с помощью банковских карт.
  2. Банк-партнер обрабатывает эту информацию и рассылает ее по банкам-эмитентам, после чего средства за вычетом банковской комиссии поступают на счет организации в сроки, установленные в договоре эквайринга. Обычно, это занимает один-два дня.
Статистика
В рамках реализации программы Центрального банка России по оздоровлению банковской системы общее число финансовых организаций, которым предоставлено право на эмиссию карт или эквайринг, в 2015 году сократилось почти на 8% в сравнении с 2014 годом.

Как подключить торговый эквайринг

В первую очередь нужно определиться с выбором банка-эквайрера. Тогда же уточняется полный список документов, которые необходимо представить в банк. Затем оформляется договор предприятия с банком, в котором прописываются все условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка. После оформления договора, которое может занять от недели до месяца, предприятию присваивается уникальный номер, привязанный к расчетному счету организации. После урегулирования всех юридических вопросов начинается этап установки оборудования, его тестирования и обучения сотрудников правилам пользования.

Стоимость услуги торгового эквайринга

Один из самых важных вопросов, волнующих руководителей предприятий — тарифы торгового эквайринга. Что касается размера банковской комиссии, то она не может быть выше 1,9% от суммы операции. Некоторые банки предлагают более низкие процентные ставки. Но, как правило, размер комиссии напрямую зависит от оборота средств. То есть чем больше составили платежи через терминал, тем меньше комиссия. Так, например, у таких гигантов рынка как «Ашан» или IKEA, где обороты торгового эквайринга достигают миллиарда рублей в день, банковское вознаграждение равняется нулю.

Что касается платы за аренду оборудования, то здесь все зависит от условий банка. Некоторые предоставляют терминалы, а также расходные материалы для оформления чеков и слипов бесплатно, другие же взимают определенную арендную плату (до 1500 рублей в месяц в зависимости от модели терминала). Установка же, тестирование, обучение персонала и техническая поддержка предоставляются бесплатно всеми игроками рынка. На сегодняшний день на российском рынке услуги торгового эквайринга предоставляет ограниченное число банков, прошедших строгую процедуру лицензирования. Среди них: «Русский Стандарт», «Газпромбанк», банк «АВАНГАРД», «Открытие», «Райффайзенбанк», «Промсвязьбанк», «Бинбанк» и другие. Но безусловными лидерами по предоставлению эквайринга являются «Сбербанк России» и «ВТБ24».

Именно от того, какой банк вы выберете в партнеры, зависит, станет эквайринг эффективным инструментом развития вашего бизнеса или нет.