Эквайринг какого банка лучше выбрать и как это правильно сделать?

эквайринг

Эквайринг — это услуга банка, позволяющая торговым предприятиям принимать от клиентов оплату по банковским картам. Такой способ расчета все шире распространяется в России, и клиенты охотно им пользуются. Доказано, что покупатели гораздо легче тратят деньги, расплачиваясь по картам, более склонны к спонтанным приобретениям. Но при выборе банка-эквайера предприятия часто ловятся на удочку низких комиссий, а после сожалеют о потерянных деньгах. Что же нужно знать, чтобы правильно подобрать банк?

Тем, кто еще сомневается в необходимости услуги эквайринга, проясним ее выгоды. Об одной мы уже сказали: с «виртуальными» деньгами клиент расстается легче.

Вот еще ряд преимуществ эквайринга для торгово-сервисных предприятий:

  • Увеличивается число держателей банковских карт (как дебетовых, так и кредитных), при этом все больше людей предпочитают расплачиваться этим платежным инструментом, а не носить в кошельке большие суммы наличных.
  • Покупки по карте удобнее для туристов, особенно иностранных: в Европе и США это традиционный способ оплаты.
  • Предприятие, пользующееся услугами эквайринга, снижает свои расходы на инкассацию.
  • Кассиры испытывают меньше затруднений со сдачей, снижается риск потерять покупателя из-за необходимости размена купюр.
  • Падает риск принять фальшивые купюры или подвергнуться хищению наличной выручки.
  • Эквайринг важен и для интернет-магазинов: большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковских карт.
Это важно
С 1 января 2015 года отказ от приема «безнала» может обернуться для предприятий штрафными санкциями. Роспотребнадзор может налагать штрафы в размере от 30 000 на предприятия (с годовым оборотом не менее 60 000 000 рублей), отказывающие покупателю в услуге безналичного расчета и не устанавливающие соответствующее оборудование.

Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?

Эквайринг невозможен без специального оборудования и программного обеспечения. От выбора устанавливаемой в магазине техники зависит скорость, удобство и безопасность расчетов по картам.

Процессинговый центр (ПЦ). Это ядро любого эквайринга. Представляет собой автоматизированную систему, которая обрабатывает информацию, получаемую с карт, обеспечивает связь и координирует расчеты между участниками транзакции: эмитентом и эквайером, клиентом и предприятием.

Для сервисной компании лучше, чтобы банк-эквайер располагал собственным процессинговым центром, а не арендовал его у сторонней организации, другого банка. Наличие посредников, само собой, сказывается на размере тарифа на эквайринг и скорости обслуживания.

Импринтер. Механическое устройство для оформления специальных платежных документов — слипов. На слипе делается оттиск эмбоссированной платежной карты. Предприятие периодически отправляет слипы в банк-эквайер для подтверждения проведенных операций.

Импринтер — самое недорогое оборудование, но в наши дни он используется крайне редко и в качестве резерва. Его давно заменили более удобные электронные аппараты.

POS-терминал. Электронное устройство, считывающее информацию с пластиковых карт и обеспечивающее авторизацию – связь с банком для получения разрешения на снятие средств. Аббревиатура POS расшифровывается как «point of sale» — точка продажи. Если в магазине несколько касс, то и POS-терминалов может быть столько же.

Банки-эквайеры предлагают разные конфигурации POS-терминалов. Так, беспроводные устройства удобны для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов ресторанов. PS-POS-терминалы предназначены для транзакций через собственный сайт предприятия. Заказчик может остановиться на более простых моделях, чтобы не переплачивать за излишний функционал. Следует узнать у банка, какие карты читает терминал: только те, что имеют магнитную полосу, или в том числе чипованные, с технологией бесконтактного платежа.

Кассовое решение. Наиболее затратное оборудование, предназначенное для чтения и шифрования информации с карт. Может представлять собой отдельные приспособления для установки на ККМ или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс работы с картой и облегчают финансовую отчетность, позволяют печатать фискальные чеки с указанием шифрованных данных карты.

PinPad. Панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает лучшую защиту от мошенников. Следует учитывать, что некоторые платежные системы в обязательном порядке запрашивают защитный код при определенных безналичных платежах.

Обратите внимание
Некоторые банки, такие как ВТБ 24, «БИНБАНК», «Альфа-Банк», предлагают предпринимателям услугу подключения мобильного эквайринга. Учитывая, что все больше покупателей предпочитают расплачиваться с помощью мобильных приложений банкинга, это делает эквайринг еще более удобным для всех трех сторон (эквайрера, предприятия и клиента). Особенно решение популярно у интернет-магазинов и предлагающих курьерскую доставку организаций.

Используемый вид связи терминала с банком

От этого параметра зависит, пожалуй, самый важный показатель — скорость обслуживания. Банк, предлагающий дешевые способы авторизации, не экономит ваше время и время ваших клиентов.

Взаимодействие между всеми участниками банковского эквайринга осуществляется последовательно, через несколько звеньев.

  • Информация с карты покупателя поступает от POS-терминала (ККМ) в ПЦ банка, далее — в соответствующую платежную систему и от нее — в банк-эмитент, который проверяет, действительна ли карта, хватает ли на ней средств для проведения платежа.
  • Ответ от эмитента по тому же пути передается в терминал.

Путь, по которому проходит запрос на снятие средств с карты, может занять от доли секунды до нескольких минут — все зависит от способа и качества связи терминала с банком-эквайером.

Телефонный запрос, dial-up. Передача данных между POS-терминалом и процессинговым центром происходит по телефонной сети с помощью прямого звонка продавца оператору или dial-up модема. Второй способ технически быстрее, но тоже может затянуть связь на минуты из-за сбоев на телефонной линии и других внешних факторов.

Ethernet и Wi-Fi. Ответ от процессингового центра приходит за 1–3 секунды. Беспроводная связь чуть медленнее, чем Ethernet, зато мобильнее. Для использования этих видов связи необходимо подключение к Интернету.

GSM, GPRS. Использование мобильной связи для передачи данных. Второй вариант быстрее и удобнее в случае доставки товаров и услуг. Данные способы связи облагаются тарифами сотового оператора, такими же, как при звонках или интернет-трафике.

С какими платежными системами работает банк-эквайер?

Каждый банк взаимодействует с определенным перечнем платежных систем. Выбирая услуги эквайринга, лучше ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если VIP-клиенты — не ваш профиль, то переплачивать за обслуживание элитных платежных систем вряд ли стоит.

Что может быть выгодно для предприятия?

  • Прием карт самых распространенных в России платежных систем: Visa и MasterCard. Заслуживает внимания и регион обслуживания, например, в Зауралье распространена платежная система «Золотая корона».
  • Обслуживание карт клиентов разного достатка. Малообеспеченные слои населения нередко пользуются электронными картами (Visa Electron, Maestro, MasterCard Electronic). Отличие таких карт в том, что на них нет эмбоссирования (выдавленной буквенной и числовой информации) и они требуют обязательного ввода PIN-кода. Состоятельные клиенты используют премиальные платежные системы, мотивирующие к безналичным расчетам, предлагающие специальные условия. Примеры таких карт: Diners Club, American Express, но конечно — Visa и MasterCard категорий Gold и Platinum.

Уровень сервиса

В услуги эквайринга входит установка и сервисное обслуживание оборудования, обучение персонала магазина, программы лояльности и другие виды сервиса. От того, какой перечень услуг предлагает эквайер и какого качества эти услуги, зависит уровень обслуживания и его цена.

Инструктаж персонала. Проводится обязательно после установки оборудования на предприятии. Длится 20–40 минут.

Чему должен научить банк во время инструктажа:

  • принципу работы оборудования для эквайринга;
  • видам и реквизитам банковских карт;
  • последовательности процедур при обслуживании покупателя по карте;
  • процессу отмены авторизации;
  • оформлению возврата покупки по банковской карте;
  • определению подлинности карты.

По окончанию обучения банк выдает акт прохождения инструктажа. Цель обучения — не формальная подпись в акте, а уверенное пользование оборудованием сотрудниками магазина. Чтобы продавцы освоили эквайринг необходимо провести небольшой экзамен после инструктажа, повторить обучение, а также обязательно проводить его для новых сотрудников. Дополнительные материалы, памятки, выдаваемые в качестве руководства продавцам, должны быть написаны понятным для них языком.

Тренинг по эквайрингу. Более серьезная и глубокая форма обучения. Чему банк может обучить на тренинге?

  • как выявлять мошенников и действовать в таких случаях;
  • как увеличить продажи с помощью эквайринга: оформление торговой точки, система бонусов, мотивирование покупателей к спонтанным покупкам;
  • как определить предпочтения клиента;
  • как организовать документооборот, готовить отчетность;
  • как действовать при ошибочных операциях.

Тренинги проводятся за отдельную плату, но их полезно проводить в дополнение к инструктажу. Полученные знания позволят использовать все возможности эквайринга на и действительно повысить продажи за счет этой услуги.

Программы лояльности. Еще один маркетинговый ход для увеличения числа новых клиентов и удержания ранее привлеченных. Как правило, такие программы подразумевают начисление бонусов на карту клиента при покупке в магазине. Покупатель накапливает бонусы и может использовать их как скидку на товар или услугу. В выигрыше остается и продавец, который мотивирует покупателя на большую сумму покупок для получения бонусов, и банк-эквайер, так как берет комиссию с продаж по бонусам.

Способы оповещения от банка. Чтобы контролировать платежи по банковским картам, предприятие время от времени получает выписки по проведенным транзакциям. Банк может высылать эти выписки на e-mail компании, обычной почтой или в виде SMS, а также размещать финансовую информацию в личном кабинете компании на сайте банка.

Дополнительную роль играет система экспресс-оповещения — это может быть сообщение магазину о временных сбоях в работе банка или процессингового центра, о случаях мошенничества и способах борьбы с ними.

Техническое обслуживание. Желательно, чтобы технический персонал банка осуществлял ремонт и замену оборудования в режиме 24/7. Оптимальный срок ремонта — не более суток. Клиенты постепенно привыкают к обслуживанию по картам, и любой длительный простой оборудования либо использование более медленных резервных устройств могут оттолкнуть покупателей.

Финансовые условия обслуживания

Первое финансовое условие, на которое нужно обращать внимание — срок возмещения дохода предприятию. На банковский счет компании деньги поступают в течение 1–3 рабочих дней с момента оплаты потребителем.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

  1. Если предприятие имеет счет в банке-эквайрере, начисление происходит на следующий день, в ином случае — на второй-третий день.
  2. Если покупка совершалась по карте банка-эквайрера, средства переводятся в течение дня, в ином случае — на третий день.
  3. Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента, перевод на счет клиента может занять пять рабочих дней.
  4. Если компания заказала систему срочных переводов, транзакции происходят быстрее (обычно в течение суток) независимо от условий.

Для покупателя крайне важен срок возврата средств на его карту в случае сдачи товара обратно в магазин. В настоящее время это больная тема для клиентов: на практике банки затягивают возврат до нескольких месяцев. Оптимальный срок для возмещения средств на карту — от 3 до 10 дней с момента возврата товара.

Опишем траты, которые несет предприятие за услуги эквайринга:

  • Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков сегодня уже не взимают за это отдельную плату. Но вполне возможно, что она, так или иначе, включена в тариф (комиссию) банка. Клиенту нужно рассчитать все «за» и «против», прежде чем согласиться на подключение.
  • Аренда оборудования. Техника тоже обычно предоставляется бесплатно. Но, если оборот магазина по пластиковым картам ниже установленного банком лимита (например, 50 000 рублей в месяц), то с предприятия, скорее всего, будет взиматься арендная плата. Ее размер от 500 до 3 000 рублей в месяц в зависимости от количества и сложности оборудования.
  • Плата за ремонт оборудования. Взимается обычно в том случае, если поломка произошла по вине персонала компании.

Тарифы банков на услугу эквайринга

Тариф, или, другими словами, комиссия банка на услугу эквайринга — это процентная ставка от стоимости товара/услуги, взимаемая банком при каждой покупке по карте. В среднем комиссия составляет 1,7–2,3%. Минимальный порог обычно не ниже 1,5%, максимальный — на уровне 4%.

Факторы, от которых зависит размер тарифа:

  • Оборот предприятия с продаж по банковским картам. Чем он выше, тем ниже комиссия. Для торговых сетей банки предлагают специальные условия.
  • Наличие у банка лицензий на эквайринг от платежных систем. Чем меньше их количество, тем ниже затраты банка на комиссию, которую оплачивает банк платежным системам, а значит, снижает и тариф банка.
  • Наличие у банка собственного процессингового центра. Плата сторонней фирме за услуги ПЦ увеличивает комиссию.
  • Сфера деятельности организации, время существования на рынке, количество точек продаж — факторы, от которых зависит устойчивость и объем прибыли банка от эквайринга.
  • Все то, о чем было сказано в предыдущих разделах: чем выше уровень сервиса, чем больше платежных систем охватывает банк, чем функциональнее оборудование, чем быстрее связь с банком, чем короче сроки возврата, тем выше комиссия за эквайринг. Выбор за вами: качество или дешевизна, удовлетворенность покупателей обслуживанием или их потеря.