Эквайринг какого банка лучше выбрать и как это правильно сделать?

Эквайринг — это услуга банка, позволяющая торговым предприятиям принимать от клиентов оплату по банковским картам. Такой способ расчета все шире распространяется в России, и клиенты охотно им пользуются. Доказано, что, расплачиваясь по картам, покупатели гораздо легче тратят деньги и более склонны к спонтанным приобретениям[1]. Но при выборе банка-эквайрера предприятия часто попадают на удочку низких комиссий, а после сожалеют о потерянных деньгах. Что же нужно знать, чтобы правильно подобрать банк?

Тем, кто еще сомневается в необходимости услуги эквайринга, проясним ее выгоды. Об одной мы уже сказали: с виртуальными деньгами клиент расстается легче.

Вот еще ряд преимуществ эквайринга для торгово-сервисных предприятий:

  • Число держателей банковских карт увеличивается (как дебетовых, так и кредитных), при этом все больше людей предпочитают расплачиваться этим платежным инструментом, а не носить в кошельке большие суммы наличных[2].
  • Покупки по карте удобнее для туристов — в Европе и США это традиционный способ оплаты.
  • Предприятие, пользующееся услугами эквайринга, снижает свои расходы на инкассацию.
  • Кассиры испытывают меньше затруднений со сдачей, снижается риск потерять покупателя из-за необходимости размена купюр.
  • Падает риск мошенничества с фальшивыми купюрами или хищения наличной выручки.
  • Эквайринг важен и для интернет-магазинов — большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковских карт.

Это важно

«День икс», начиная с которого все без исключения торговые точки и интернет-магазины будут обязаны принимать к оплате банковские карты, отодвигался уже не раз. Однако рано или поздно эквайрингом придется обзавестись всем предпринимателям. Планируется, что с 1 января 2023 года принимать безналичную оплату начнут все торгово-сервисные предприятия независимо от размера их оборота[3]. И если продавец откажется принимать оплату по карте, данное действие будет приравнено к неприменению онлайн-кассы. А это, согласно КоАП РФ, чревато наложением штрафов: для должностных лиц и ИП он составит 25–50% от суммы всех незаконных операций (но не менее 10 000 рублей), для юрлиц — 75–100% (но не менее 30 000 рублей)[4].

Какое оборудование предоставляет банк-эквайрер?

Эквайринг невозможен без специального оборудования и программного обеспечения. От выбора устанавливаемой в магазине техники зависят скорость, удобство и безопасность расчетов по картам.

Процессинговый центр (ПЦ). Это ядро любого эквайринга. Представляет собой автоматизированную систему, которая обрабатывает информацию, получаемую с карт, обеспечивает связь и координирует расчеты между участниками транзакции: эмитентом и эквайрером, клиентом и предприятием.

Для сервисной компании лучше, чтобы банк-эквайрер располагал собственным процессинговым центром, а не арендовал его у сторонней организации, другого банка. Наличие посредников, само собой, сказывается на размере тарифа на эквайринг и скорости обслуживания.

POS-терминал. Электронное устройство, считывающее информацию с пластиковых карт и обеспечивающее авторизацию — связь с банком для получения разрешения на снятие средств. Аббревиатура POS расшифровывается как point of sale — «точка продажи». Если в магазине несколько касс, то и POS-терминалов может быть столько же.

Банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов. Так, беспроводные устройства удобны для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов в ресторанах. Заказчик может остановиться и на более простых моделях, чтобы не переплачивать за излишний функционал. Хорошо, если выбранный терминал поддерживает технологию Pay Pass — в противном случае предприниматель потеряет немалую долю покупателей. Ведь оплата с помощью смартфонов (Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay) и различных гаджетов становится все более популярной.

Кассовое решение. Наиболее затратное оборудование, предназначенное для чтения и шифрования информации с карт. Может представлять собой отдельные приспособления для установки на контрольно-кассовой машине (ККМ) или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс работы с картой и облегчают финансовую отчетность, позволяют печатать фискальные чеки с указанием шифрованных данных карты.

PinPad. Панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает защиту от мошенников.

Используемый вид связи терминала с банком

От этого параметра зависит, пожалуй, самый важный показатель — скорость обслуживания. Банк, предлагающий дешевые способы авторизации, скорее всего, не экономит ваше время и время ваших клиентов.

Взаимодействие между всеми участниками банковского эквайринга осуществляется последовательно, через несколько звеньев. Сначала информация с карты покупателя поступает от POS-терминала (ККМ) в ПЦ банка, далее в соответствующую платежную систему и от нее в банк-эмитент, который проверяет, действительна ли карта, хватает ли на ней средств для проведения платежа. Затем ответ от эмитента по тому же пути передается в терминал.

Путь, по которому проходит запрос на снятие средств с карты, может занять от доли секунды до нескольких минут — все зависит от способа и качества связи терминала с банком-эквайрером. А бывают они нескольких видов.

Телефонная связь dial-up. Передача данных между POS-терминалом и процессинговым центром происходит по телефонной сети с помощью модема dial-up. Это самый медленный способ.

Ethernet или Wi-Fi. Ответ от процессингового центра приходит за одну–три секунды. Данные варианты связи в противовес предыдущему являются наиболее быстрыми. Для их использования необходимо подключение к интернету.

GSM, GPRS. Использование мобильной связи для передачи данных. Второй вариант удобнее при доставке товаров и услуг. Обозначенные способы связи облагаются тарифами сотового оператора — такими же, как при звонках или интернет-трафике.

Способы связи терминала с банком-эквайером

С какими платежными системами работает банк-эквайрер?

Каждый банк работает с определенными платежными системами. Выбирая услуги эквайринга, лучше ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если профиль предприятия не предполагает взаимодействия с VIP-клиентами, то переплачивать за обслуживание элитных платежных систем вряд ли целесообразно.

Что может быть выгодно для предприятия?

  • Прием карт самых распространенных в России платежных систем: Visa, Mastercard и МИР. Заслуживает внимания и регион обслуживания: в Зауралье, например, распространена платежная система «Золотая корона».
  • Обслуживание карт клиентов разного достатка. Малообеспеченные слои населения нередко пользуются картами начального уровня (Visa Electron, Maestro, Mastercard Electronic). Отличие таких карт в том, что по ним не получится, например, забронировать отель или заказать авто. Помимо этого, ими нельзя оплачивать покупки в интернете или по телефону. Состоятельные клиенты используют премиальные платежные системы, мотивирующие к безналичным расчетам, предлагающие специальные условия. Примеры таких карт: Diners Club, American Express и, конечно, Visa и Mastercard категорий Gold и Platinum.

Уровень сервиса

В услуги эквайринга входят установка и сервисное обслуживание оборудования, обучение персонала магазина, программы лояльности и другие виды сервиса. От того, какой перечень услуг предлагает эквайрер и какого качества эти услуги, зависит уровень обслуживания и его цена.

Инструктаж персонала. Проводится обязательно после установки оборудования на предприятии. Длится 20–40 минут.

Чему должен научить банк во время инструктажа:

  • принципу работы оборудования для эквайринга;
  • видам и реквизитам банковских карт;
  • последовательности процедур при обслуживании покупателя по карте;
  • процессу отмены авторизации;
  • оформлению возврата покупки по банковской карте;
  • определению подлинности карты.

По окончании обучения банк выдает акт прохождения инструктажа. Цель обучения — не формальная подпись в акте, а уверенное пользование оборудованием сотрудниками магазина. Чтобы продавцы освоили эквайринг, необходимо провести небольшой экзамен после инструктажа, повторить обучение, а также обязательно проводить его для новых сотрудников. Дополнительные материалы, памятки, выдаваемые в качестве руководства продавцам, должны быть написаны понятным для них языком.

Тренинг по эквайрингу. Более серьезная и глубокая форма обучения. На тренинге банк может обучить тому:

  • как выявлять мошенников и действовать в таких случаях;
  • как увеличить продажи с помощью эквайринга — речь об оформлении торговой точки, системе бонусов, мотивировании покупателей к спонтанным покупкам;
  • как определить предпочтения клиента;
  • как организовать документооборот, готовить отчетность;
  • как действовать при ошибочных операциях.

Тренинги организовываются за отдельную плату, но их полезно проводить в дополнение к инструктажу. Полученные знания позволят использовать все возможности эквайринга и действительно повысить продажи за счет этой услуги.

Программы лояльности. Еще один маркетинговый ход для увеличения числа новых клиентов и удержания ранее привлеченных. Как правило, такие программы подразумевают начисление бонусов на карту клиента при покупке в магазине. Покупатель накапливает бонусы и может использовать их как скидку на товар или услугу. В выигрыше остается и продавец, который мотивирует покупателя на большую сумму покупок для получения бонусов, и банк-эквайрер, так как берет комиссию с продаж по бонусам.

Способы оповещения от банка. Чтобы контролировать платежи по банковским картам, предприятие время от времени получает выписки по проведенным транзакциям. Банк может высылать эти выписки на e-mail компании, по обычной почтой или в виде СМС, а также размещать финансовую информацию в личном кабинете компании на сайте банка. Дополнительную роль играет система экспресс-оповещения — это может быть сообщение магазину о временных сбоях в работе банка или процессингового центра, о случаях мошенничества и способах борьбы с ними.

Техническое обслуживание. Желательно, чтобы технический персонал банка осуществлял ремонт и замену оборудования в режиме 24/7. Оптимальный срок ремонта — не более суток. Клиенты постепенно привыкают к обслуживанию по картам, и любой длительный простой оборудования либо использование более медленных резервных устройств могут оттолкнуть.

Финансовые условия обслуживания

Первое финансовое условие, на которое нужно обращать внимание — срок возмещения дохода предприятию. На банковский счет компании деньги поступают в течение одного–трех рабочих дней с момента оплаты потребителем.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

  • Если предприятие имеет счет в банке-эквайрере, начисление происходит на следующий день, в ином случае — на второй–третий день.
  • Если покупка совершалась по карте банка-эквайрера, средства переводятся в течение дня, в ином случае — на третий день.
  • Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента, перевод на счет клиента может занять пять рабочих дней.
  • Если компания заказала систему срочных переводов, транзакции происходят быстрее (обычно в течение суток) независимо от условий.

Для покупателя крайне важен срок возврата средств на его карту в случае сдачи товара обратно в магазин. Оптимальный срок для возращения средств на карту — от трех до десяти дней с момента возврата покупки.

Опишем траты, которые несет предприятие за услуги эквайринга:

  • Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков сегодня не взимают за это отдельную плату. Но вполне возможно, что она уже включена в тариф (комиссию).
  • Аренда или покупка оборудования. Техника тоже зачастую предоставляется бесплатно. Все зависит от политики банка-эквайрера. Между тем некоторые из них работают лишь на условиях продажи оборудования клиенту, но дают ему возможность приобрести все в рассрочку или кредит.
  • Плата за ремонт оборудования. Взимается обычно в том случае, если поломка произошла по вине персонала компании.
От клиента банка-эквайрера может потребоваться плата за...

Тарифы банков на услугу эквайринга

Тариф (другими словами, комиссия банка за услугу эквайринга) — это процентная ставка от стоимости товара/услуги, взимаемая банком при каждой покупке по карте. В среднем комиссия составляет 1,7–2,3%. Минимальный порог обычно не ниже 0,9%, максимальный — на уровне 4%.

Факторы, от которых зависит размер тарифа:

  • Оборот предприятия с продаж по банковским картам. Чем он выше, тем ниже комиссия. Для торговых сетей банки предлагают специальные условия.
  • Наличие у банка лицензий на эквайринг от платежных систем. Чем меньше их количество, тем ниже затраты банка на комиссию, которую оплачивает банк платежным системам, а значит, ниже будет и тариф банка.
  • Наличие у банка собственного процессингового центра. Плата сторонней фирме за услуги ПЦ увеличивает комиссию.
  • Сфера деятельности организации, время существования на рынке, количество точек продаж — факторы, от которых зависят устойчивость и объем прибыли банка от эквайринга.
  • Все то, о чем было сказано в предыдущих разделах: чем выше уровень сервиса, чем больше платежных систем охватывает банк, чем функциональнее оборудование, чем быстрее связь с банком, чем короче сроки возврата, — тем выше комиссия за эквайринг. Выбор за самим предпринимателем: качество или дешевизна, удовлетворенность покупателей обслуживанием или их потеря.

В современных реалиях предпринимателям практически невозможно обходиться без услуг эквайринга. Безналичный способ расчета в течение последних нескольких лет превратился в основной. Услуги эквайринга сейчас предлагает множество банков. На первый взгляд все эти предложения кажутся привлекательными. Однако при ближайшем рассмотрении клиент может столкнуться с различными неприятными моментами, например дополнительными комиссиями. И чтобы выбрать банк-эквайрер, важно иметь некоторое представление о банковских услугах.

В какой банк можно обратиться за услугой эквайринга?

За советом по выбору банка-эквайрера мы обратились к Александру Цою — директору департамента розничного бизнеса Москоммерцбанка:

«В первую очередь нужно обращать внимание на то, для кого разработано предложение. Есть банки, которые специализируются на работе только с малым или средним бизнесом или, наоборот, исключительно с крупными предприятиями. Москоммерцбанк сотрудничает с различными компаниями, и тариф для каждого нового клиента подбирается по индивидуальным параметрам.

Важную роль играют условия, которые предлагает финансовая организация. Большинство банков при подключении услуг предоставляет эквайринговое оборудование бесплатно. Москоммерцбанк не исключение. Более того, мы не берем плату даже за подключение и установку техники, а также осуществляем бесплатное сервисное обслуживание терминалов и профессиональную техническую поддержку. За каждым клиентом Москоммерцбанка закреплен персональный менеджер.

Конечно, лучше рассмотреть несколько предложений, чтобы найти наиболее выгодное с минимальной комиссией. Главное, чтобы при этом у банка не было скрытых платежей. Между тем система расчета Москоммерцбанка абсолютно прозрачна. Мы предлагаем эквайринг с комиссией от 0,9% без абонентской платы.

И, что немаловажно, технические возможности финансовой организации должны соответствовать требованиям данного бизнеса. Москоммерцбанк располагает собственным процессинговым центром, обеспечивающим быстрое и бесперебойное зачисление денег».

* Лицензия на осуществление банковских процедур КБ «Москоммерцбанк» № 3365 выдана Центральным банком РФ от 17 декабря 2014 года.