Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Интернет-эквайринг — услуга, позволяющая принимать от своих клиентов платежи по банковским картам. Большая часть покупок во Всемирной паутине осуществляется именно с использованием пластиковых карт, так что этот метод оплаты довольно востребован. Интернет-эквайринг несложно подключить, труднее обеспечить безопасность расчетов, да и платить нужно примерно в 2 раза больше, чем за торговый эквайринг. Тем не менее сервисные и торговые предприятия подключают эту услугу, увеличивая продажи и одновременно отказываясь от традиционных расходов при содержании офлайн-магазина.

Рынок интернет-эквайринга

Услугу интернет-эквайринга предоставляют банки — самостоятельно или в партнерстве с процессинговыми компаниями, чья роль состоит в техническом обеспечении расчетов. До недавнего времени интернет-эквайринг не был широко востребован. В последние годы интерес к нему вырос по следующим причинам:

  • В первом полугодии 2017 года рынок интернет-торговли вырос на 22% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года (данные Ассоциации компаний интернет-торговли).
  • С 2019 года планируется внесение изменений в Закон «О защите прав потребителей». Интернет-магазины могут обязать принимать оплату банковскими картами. Ожидается, что за счет этого доля безналичных платежей в интернет-торговле вырастет на 72%[1].

Сегодня оборот российского рынка интернет-эквайринга — порядка 6 млрд долларов в год[2]. Значительная доля платежей (около 2 млрд долл.) приходится на ОАО «Аэрофлот» и ОАО «РЖД». Кроме приобретения авиа и ж/д билетов россияне предпочитают оплачивать через Интернет туристические услуги (заказ путевок, бронирование гостиниц), коммунальные услуги и сотовую связь, естественно, приобретаются и разного рода товары в интернет-магазинах (одежда, электроника и бытовая техника, косметика, книги). Количество покупок через Интернет зависит от качества «раскрутки» компаниями таких услуг, удобства платежного интерфейса, степени экономии по сравнению с обычными магазинами и других факторов.

Доля банков, занимающихся интернет-эквайрингом, еще несколько лет назад была невелика, так как даже при использовании дополнительных антимошеннических технологий сохранялась вероятность фрода. Фрод (fraud) — это в данном случае кража информации с карт, использование недействительных карточек для оплаты в Интернете. Разновидность фрода — фишинг: создание мошеннических копий сайтов. Риск усугубляется и тем, что ответственность за возврат клиенту средств в случае мошенничества несет в конечном итоге банк-эквайер, так как сайт зачастую не в состоянии покрыть потери от действий взломщиков.

Использование одновременно нескольких программ безопасности, обучение сотрудников продающего сайта и контроль над их деятельностью, предупреждение клиентов, работа с авторитетными процессинговыми центрами — все это помогает минимизировать риски интернет-эквайринга.

Интернет-эквайринг банков

Количество продающих сайтов в России с каждым годом возрастает, увеличивается и эмиссия банковских карт. Соответственно растет спрос на услуги интернет-эквайринга. Чем так привлекает предпринимателей сфера интернет-продаж?

Преимущества интернет-эквайринга для предприятий:

  1. Увеличение числа клиентов за счет привлечения контингента, предпочитающего делать покупки в Интернете.
  2. Удержание существующих клиентов с помощью дополнительного сервиса.
  3. Непрерывная работа интернет-магазина, покупатели имеют возможность оплачивать заказ в любое время суток, каждый день.
  4. Удобство для клиентов: можно сделать заказ, не отходя от компьютера. В Интернете покупатель более склонен к спонтанным действиям, приобретает больше, чем в торговых точках, тем более при переводе денег с электронной карты.
  5. Компания, организуя продающий сайт с различными способами оплаты, снижает издержки на организацию оффлайн-магазина: аренду торгового зала, содержание персонала, инкассацию и другие затраты.
  6. Возможность торговать более широким ассортиментом продукции, чем в помещении.

Список можно продолжать. Продающие сайты значительно увеличивает возможности бизнеса. Но продажи будут идти не столь активно, если не предоставить клиентам возможность расплачиваться по банковским картам: продвинутые интернет-пользователи все меньше пользуются наличными.

Как подключить услугу?

Чтобы настроить эквайринг для интернет-магазина, нужно обратиться в банк, оказывающий такую услугу. Если вы заказываете эквайринг в процессинговой компании, все равно возникнет необходимость выбора банка, который будет коррелировать финансовые операции. После обсуждения условий предприятие заключает с банком договор интернет-эквайринга. Процессинговый центр (банковский или аутсорсинговый) разрабатывает web-интерфейс для оплаты по картам товаров данного предприятия. Со страницы предприятия покупатель будет попадать на этот интерфейс, защищенный от мошеннических действий, и вводить туда данные карты.

Согласно исследованию, проведенному в 2016 году агентством Markswebb[3], Топ-10 наиболее эффективных российских сервисов интернет-эквайринга выглядит следующим образом:

  1. ChronoPay.
  2. Яндекс.Касса.
  3. PayAnyWay.
  4. NetPay.
  5. PayOnline.
  6. PayKeeper.
  7. Payture.
  8. Assist.
  9. IntellectMoney.
  10. UCS (United Credit Services).

Следует отметить, что в Топ-10 вошли только процессинговые центры, каждый из которых работает с несколькими банками сразу. Банки, имеющие собственные процессинговые центры, в рейтинге появляются начиная с 16-го места.

Как работает интернет-эквайринг?

Участники интернет-эквайринга — продающий сайт, банк-эквайер, процессинговый центр, международная платежная система, банк-эмитент. Их взаимодействие происходит следующим образом.

  1. Покупатель оформляет заказ на сайте и при выборе способа оплаты банковской картой перенаправляется на страницу процессингового центра, где вводит реквизиты карты и свои данные.
  2. Процессинговый центр направляет запрос на разрешение проведения операции в банк-эквайер, тот — в платежную систему, а оттуда запрос поступает в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму. Либо отправляет отказ в совершении операции при отсутствии средств на карте.
  3. Ответ от банка-эмитента поступает по обратному пути на сайт предприятия. При положительном решении покупка оформляется.

Обеспечение безопасности платежей

Защита от мошенничества — непременное условие для интернет-эквайринга. Существуют как обязательные, так и рекомендованные технологии защиты.

  1. Стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — установленные для процессинговых центров (банковских и самостоятельных) требования к безопасности обслуживания платежных карт. Стандарт утвержден платежными системами Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover. Для получения права на интернет-эквайринг организация должна обладать сертификатом соответствия PCI DSS.
  2. SSL (Secure Sockets Layer) — протокол шифрования для обеспечения безопасной связи между клиентом и сервером, на который он вводит данные для идентификации.
  3. 3D Secure (Verified by Visa (VbV) — для карт VISA, SecureCode — для MasterCard) — протокол дополнительной защиты платежей по картам, разработанный системой VISA. Клиент, кроме данных карты, вводит дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом для участия в программе 3D Secure.

Введение дополнительных технологий защиты увеличивает стоимость интернет-эквайринга, но добавляет ему надежности и уберегает от значительных материальных потерь как предприятие, так и банк. Процессинговый центр при подключении интернет-эквайринга оказывает услугу регулярного фрод-мониторинга транзакций, совершаемых через сайт.

Тарифы интернет-эквайринга и комиссия банков

Если комиссия банков за торговый эквайринг составляет в среднем 2% от суммы платежа, то усредненные ставки интернет-эквайринга — 3%. Также может быть установлена минимальная комиссия с каждой оплаты — например, ставка от 2,75%, но не менее 3,2 рублей с каждой оплаты.

Интернет-эквайринг дороже, так как необходимы дополнительные затраты на программное обеспечение безопасности, да и риски банка в результате мошенничества выше, чем при обычном эквайринге. Кроме того, магазин круглосуточно требует технической поддержки, так как финансовые операции совершаются регулярно.

Каждый участник платежей по банковским картам в Интернете получает свою долю из оплачиваемой предприятием, владельцем сайта, комиссии.

За какие услуги платит предприятие, владелец сайта?

  • Банк-эквайер получает плату за проведение финансовых операций между сторонами интернет-эквайринга.
  • Процессинговый центр, если это отдельная организация, имеет свою долю (около 1%) — за техническое обеспечение переводов, поддержку web-интерфейса, обеспечение безопасности, фрод-мониторинг, услуги call-центра для клиентов (если они предусмотрены договором).
  • Международная платежная система осуществляет связь между банками (эквайером и эмитентом).
  • Банк-эмитент обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету, возможность снятия средств с карты.

Процессинговый центр, эквайер и эмитент несут дополнительную нагрузку при проверке клиента по программе 3-D Secure, что тоже увеличивает расходы на услугу.

Факторы, влияющие на стоимость интернет-эквайринга:

  • банковский или аутсорсинговый процессинговый центр;
  • степень защиты от фрода;
  • уровень обслуживания личного кабинета потребителя;
  • срок возврата средств на счет интернет-магазина;
  • подключение дополнительных систем приема платежей (например, возможности оплаты через электронные кошельки);
  • участие интернет-магазина в партнерских программах банка;
  • текущий оборот по электронным платежам;
  • сфера деятельности магазина и ряд других факторов.

Главный ориентир при подключении интернет-эквайринга — качество и надежность услуг. Найдя оператора, способного обеспечить достойный сервис, вы будете спокойны за свой бизнес и авторитет в глазах клиентов.

Когда выгодно открыть мерчант-аккаунт за рубежом?

Мерчант-аккаунт (Merchant Account) — это так называемый промежуточный коммерческий счет компании в банке-эквайере, куда поступают деньги за ее товары и услуги при оплате банковскими картами через Интернет. К этому счету есть только информационный доступ в плане статистики, никакие транзакции через него осуществлять нельзя, пока деньги не поступят на текущий (расчетный) счет в банке. Срок удержания средств на мерчант-счете зависит от соглашения с расчетным банком и может составлять от 4 до 14 дней и более, что необходимо для проверки и подтверждения того, что клиент компании-продавца действительно захотел получить товар или услугу, получил ее в полном объеме, и не решил сделать возврат. Правила удержания денежных средств являются частью защиты от электронного мошенничества.

Этот механизм регулируется договором между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайером. Теоретически выделенный мерчант-аккаунт (Dedicated Merchant Account) можно открыть напрямую в банке, но на практике это под силу только очень крупным компаниям с внушительными оборотами. Чаще всего банк-эквайер сотрудничает с провайдерами услуг (Merchant account provider — MAP, они же Merchant service providers — MSP, они же Independent service/sales organizations — ISOs), которые выполняют роль агентов кредитной организации по отношению к фирмам, работающим в сфере E-commerce.

В то же время существуют провайдеры несколько другого толка, которые имеют собственный мерчант-счет в банке и свою процессинговую систему, а клиентам — интернет-продавцам — предоставляют суб-счета от него, что называется агрегированным мерчант-аккаунтом (Aggregated Merchant Account). То есть, средства вначале аккумулируются на мерчант-счете провайдера, а затем с него проводятся транзакции. В английском варианте таких провайдеров называют также Third Party Processors — TPP, или Merchant Credit Card Brokers — MCCB, или Resellers.

В зависимости от применяемых компанией бизнес-схем, мерчант-аккаунт можно открыть:

  • В российском банке. Примечание: в нашей стране такой счет не принято называть мерчантом, хотя в практическом смысле он им и является.
  • В иностранном банке, находящемся на территории России.
  • В иностранном банке, в его филиале за рубежом.

Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта в домене .com, имеющего только оригинальный контент, предоставляющего договор оферты и имеющего английские версии основных страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе — это выгодно с точки зрения оптимизации налоговой базы, отсутствует валютный контроль при приеме платежей прямо с сайта, денежные средства немедленно оказываются на зарубежных счетах. Данный вариант часто используют форекс-брокеры, интернет-магазины, онлайн-казино, сетевые проекты, игровые сайты, биржи криптовалют и другие представители электронной коммерции.

Где можно подключить услугу интернет-эквайринга?

Мы обратились за комментарием для наших читателей в «ЮниКредит Банк», и вот что нам рассказали:

«Общеизвестно, что прием платежей непосредственно на сайте компании всегда привлекает клиентов, поскольку экономит их время. Однако любой эквайринг должен работать без сбоев, иначе можно добиться прямо противоположного результата. «ЮниКредит Банк» имеет партнерское соглашение с ведущей в России процессинговой компанией United Card Service (UCS) и принимает заявки клиентов на эквайринг, которые передает в UCS. Это обеспечивает клиентам, подключившим услуги эквайринга, высокое качество связи, использование современного оборудования и технологий. Вам будет доступно большое разнообразие платежных сервисов: виртуальный терминал, POS-терминалы и кассовые решения, прием контактных и бесконтактных карт (технологии PayPass и payWave2), интернет-эквайринг. На базе эквайрингового оборудования ваша компания сможет реализовывать программы лояльности, выпускать и поддерживать подарочные карты. Предоставляется круглосуточная клиентская поддержка, бесплатное обучение персонала, прозрачная отчетность, большой выбор оборудования для эквайринга. Сверка и отслеживание взаиморасчетов будут всегда доступны в личном кабинете на портале UCS. Если ваш клиент возвращает товары или отказывается от услуг, удержанная комиссия вам возвращается. Интернет-эквайринг UCS соответствует всем современным стандартам безопасности. Тарифы рассчитываются для каждого клиента индивидуально».

P. S. В случае спорных сделок «ЮниКредит Банк» будет отстаивать интересы своего клиента перед платежными системами.

Информация не является публичной офертой.

Генеральная лицензия №1 ЦБ на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014